不少家庭都是单一经济支柱，那这种情况下如何理财和做好保障呢？

案例回顾

王玲夫妇二人为个体经营者，孩子15个月大。收入方面，全家只靠丈夫平均每月1.8万元的收入生活。支出方面，每月给父母700元，孩子支出700元左右，算上其他开销，每月的家庭总支出为7000元。资产方面，夫妻二人有一套价值40万元的住房和一台轿车，30万元的资产中，20万元用于银行定存，10万元用于活期存款。保障方面，父母均有退休金和医保，而王玲一家三口，除了王玲本人和孩子有城镇居民医保之外，丈夫没有任何保障。

理财目标：希望能获得一份系统的规划方案。

财务分析

财务状况——良好

王玲一家的平均月收入为1.8万元，每月的总支出为7000元，月结余率为61%，远高于30%的结余率基准线，财务状况良好。但是由于收入不固定，存在不定时没有收入的危险，所以每月7000元的支出尽量还要控制一下。建议坚持记账，到月底统计一下钱都花在什么地方了，尽量减少不必要的开支。

保险配置——不完善，亟待解决

王玲要明确一点的是，要优先为家庭的经济支柱买保险，其次再考虑收入次之的夫妻一方和孩子。目前王玲一家唯独收入来源者没有保险，保险问题突出，亟待解决。

资产配置——过于保守，不利于资产增值

王玲已有的30万元的金融资产，全部都配置在定期存款和活期存款中；而且从今年开始，每月有1000元放入定存中。这样的配置虽然安全性高，但是不利于资产增值，应根据家庭的实际风险承受能力和理财目标，进行合理配置。

理财建议

留足6个月的紧急备用金

每个家庭或个人都要准备一笔紧急备用金，用来应对如失业导致的收入中断，或因突发疾病或意外导致的额外支出等。备用金额通常为3-6个月的日常支出即可。根据王玲一家的基本情况来看，孩子尚小，而且丈夫的收入也不是很稳定，因此建议预留6个月的支出，即4.2万元做紧急备用金。由于备用金的灵活性和使用时间的不确定性，建议拿出活期存款中的2.5万元购买货币基金，剩余1.7万元继续用于活期存款。

家庭经济支柱的保险迫在眉睫

王玲应着重为身为家庭的主要经济支柱的丈夫配置充足的商业保险。建议家庭的保费支出控制在年收入5%~10%之间，即10800-21600元之间。保险产品的选择，建议优先购买纯保障类险种，如意外险、重疾险、医疗险等，之后再考虑子女教育险、养老等保险。

王玲的丈夫作为家庭收入的唯一来源，如果因意外事故或重大疾病导致收入中断，将对家庭造成非常大的影响，因此建议王玲给丈夫按照意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的配置方案完善保障。这里需要提醒的是，重疾险的保额不要一味的贪多，就目前的重疾治疗费用来看，保额选择20万左右即可。王玲本人虽然没有固定的工作，但是肩负着照顾孩子和家里老人的重任，因此在现有社会保险的基础上，建议额外购买保额为10-20万左右的女性重疾险。如果保费支出允许的话，还可以考虑为孩子购买少儿综合险产品，给孩子也提供一份保障。这里要注意儿童险种中是否有保费豁免条款，如果投保人即父母出现意外，可以豁免以后的保费。

至于丈夫的父母没有社保这个问题，建议额外配置意外险或健康险，特别是意外险，保费低、保障高，65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件。

适当增加风险投资，提高收益

王玲目前的30万元的可支配资产全部都用于银行定活储蓄，并且每月1000元固定存在银行储蓄中。这样的配置虽然安全，但是不利于资金的增值。另外，考虑到王玲父母都有退休金，家庭负担并不大；再加上处于家庭成长期，未来的收入会逐渐提高，因此具备一定的风险承受能力，建议适当配置风险资产，提高收益。

剩余活期存款5.8万元，可以优选正规平台的P2P 网贷，年收益在6%-10%左右。剩余的20万元定期存款，待到期后，可以保留5万元左右继续定存，剩余15万元可以选择银行理财产品，年收益在5%左右。每月1.1万元的结余，可以拿出其中的30%-40%，即3000-4500元进行基金定投。以定投的方式参与基金投资，在强制储蓄的同时可以分享市场带来的收益，还能作为孩子未来的教育金储备。基金的选择上，要优选长期业绩稳定的权益类基金。

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