目录

第一部分  理财理念

第二部分  理财工具介绍

第三部分  我所理解的缠论

家庭保险配置

家庭保险配置还谈不上是很专业的保险规划，所以现在写这篇文章的立场是作为一个在这方面有经验的网友写的，并不是专业的理财规划师。很多知识我只是比大家更熟悉一点，但是谈不上专业，也不是从保险经纪人角度写的。

保险的功能就是防范小概率事件。通常我们将保险分为消费型和返还型。消费型保险就是说，花在买保险的钱是一次性花掉的，一旦出现了约定事件，保险公司就会赔付一笔钱，没有发生的话，花费的保费就消费掉了。而返还型的保险是指没有出现约定事件，到期保险公司会返还一笔钱，如果发生了约定的事件，保险公司也会赔付。

所以返还型保险是会比消费型更贵。如果一个到期返还的保险卖10元，可能里面只有3元是保障本身的费用，也就是同样的保险消费型的只卖3元，剩下的7元保险公司拿去做投资，到时候7元变成9元，返回购买者8元，保险公司自己赚到利润1元。

大致如此，具体的保险如何定价赚到利润返回多少钱给购买者，是保险精算师去计算的。保险精算师会计算概率和收益，让购买者能得到保障，保险公司又不亏钱，但也不能赚太多。

因为返还型的保险兼具部分储蓄和投资的功能，我把这样的保险当做半个理财产品，所以我们讨论的重点在消费型保险上，也就是纯粹的保险保障。

保险需求分析

对每个人来说，面临的风险大致有几种：人身风险、财产风险和责任风险，人身风险又是我们最首要的风险，因为人身风险对每个家庭来说可以是致命的打击。医疗费用、家庭收入中断及其他家庭支出的压力超过其他的风险。

人身风险

-死亡

-疾病

-伤残

财产风险

-收入缺失：养老、失业等

-财产损失

-使用权丧失

责任风险

-对他人造成伤害或损失

根据每个家庭成员的角色不同，在保险的需求上也是不同的。对于每个家庭来说，疾病、人身安全都是最基础的风险，另外结合理财需求，还有父母和自己的养老需求，子女的教育金需求。保险需要解决的问题就是，任何一个人出现的任何意外，都能够保证不在财务上对家庭造成毁灭性的打击，将打击降到最小，甚至还能挽救家人的性命。

保险种类选择

对应每一种风险都有相应的保险可以选择。在确定家庭面临的主要风险之后，将需要的保险种类全部列出来。因为每个家庭的情况不一样，所以保险种类也应该有侧重。保险类型也应该对家庭成员不同角色做合理的配置，对孩子和老人重点保障意外和一些特殊疾病，而对家庭的主要收入来源的成年人，全方面的足额保障是不可或缺的。

保费保额测算

一般来说，成年人是家庭的主要收入来源，是一个家庭保障的重点。而老人和孩子因为没有收入能力，是保障受益的重点。除了需要计算成年人发生风险之后可能需要的支出，也要计算此时需要赡养的老人和需要抚养的孩子的费用。

所以大概的费用有这些：

-治疗费用

-疗养费用

-生病/伤残/死亡的收入丧失的补偿

-未来几十年的房贷

-孩子的抚养费用

-老人的赡养费用

-另一半的生活费用

然后把这些费用加在一起，就是一个成年人死亡/残疾/疾病需要的保险的保额总数。

另一个算法是双10原则：保费建议为家庭年收入的10%，保额建议为家庭年收入的10倍。但我觉得保费在5%左右是比较合适的。男性一般比女性保费更高，也更需要高额的保险，所以男女在单身的时候买保险的情况是不同的，婚后也需要有所调整。

还有个理念是这样的，死亡/残疾的保障的受益是在家人，而意外和重疾的受益是在自己。如果家人对某人来说没什么负担，那可以将花更多钱买高额的意外和重疾，让自己能有钱去做治疗并且保证自己治疗期间的生活水平。如果家人也需要自己多做考虑的话，那高额寿险就是必须的了。

保险产品选择

-符合保费保额的要求。保额一定要足够，但保费不能超过预算，否则会造成家庭财务压力。

-符合保险种类的需求。很多保险产品会列出一堆保障项目，比如交通意外险，200w的航空意外，50w的自驾交通意外，这些对于一个不怎么出行的人来说并没有很大的意义。如果不匹配自己的需求，还是排除掉吧。

-如果要买返还型保险，学会简单测算保险的收益率。很多保险产品经过测算后就知道，它的收益并没有那么高。

-相信自己看到的，而非听到的。保险介绍人没什么那么的了解自己的产品。一旦我们清楚自己的需求和预算，就不会被他们忽悠了。

保险公司因为有法律的制约，就算破产也不会让保单失效。但是尽量选择大公司和服务好的。做好以上几条，在线上或者线下买都不是问题。现在很多保险公司可以用微信公众号进行理赔，查询理赔进度，赔付金还可以线上支付。所以买保险也没那么可怕和复杂。

最后，一段我学习保险的时候看到的话。已经找不到出处了。

那一年，我投保了意外险，只为来生还爱你；
那一年，我投保了重疾险，只为今生不拖累你；
那一年，我投保了养老险，只为老了什么也不做，天天陪着你；
那一年，我投保了终身寿险，只为当有一天不得不离开的时候，我希望留给你的是爱而不是债。
因为我知道，真正的爱，不是我活多久就照顾你多久，而是，你活多久我就照顾你多久。