提到万能险，业务员总会说：“XX产品有高额保障，还可以储蓄分红，钱可以随时支取，保额随时调整，交费灵活”，乍一眼望去是不是相当厉害，简直美得像花儿一样

但究其本质无非只是一款具备多种调整功能的保险产品罢了，很多人说“万能险很灵活啊”，面对满纸无力弄懂的条款和晦涩难懂的术语，消费者根本无法参与到保额、账户调整功能的时候，灵活有多大意义？

LZ年少无知的时候，母亲大人不知道是突发奇想还是被业务员安利给我买了一份平安的终身寿险，也就是那款卖得非常好，据说每年几百亿保费收入的智X人生：

基本保额只有20万，年缴6000元，说是什么“10年后基本可以收回本金（据说有的业务员会忽悠5年），之后还能产生利息收益，而且保单账户里的钱可以随时支取，只要余额足够扣缴管理费和保障费那么合同持续有效”（据母亲大人回忆），鉴于之前LZ一家对保险知识了解甚少，即便后来知道这份保险的存在也一直都没有察觉有什么不妥或是滋生退保的想法，现在已经缴费七年，好在LZ当时年纪小，保障成本相对较低，但是账户里的余额跟本金还是差了一截，十年之后能不能回本甚至产生收益，只能说未知

规避那些复杂的条条款款来看，我们就简单地说说万能险到底有多“万能”

用简单易懂的方式解释一下

购买万能险相当于你在保险公司开设了一个活期储蓄账户，保费就是往账户里不断存入的钱。那么现在这个储蓄账户就具备了保障功能、储蓄功能和投资功能。但是，你要享受这些功能必须付出成本啊，保险公司又不傻，不会白给利益，所以你的保费减去成本才是账户最后的余额，也就是你最后可以拿到的钱

给个公式就明白了

储蓄账户余额=（保费-保障成本-管理费用-N种其他杂费）*（1+浮动收益率）

这个公式重点解释三个概念

保障成本：

与年龄对应，每年都在递增，年龄越大风险越大，保费自然越高（一般来说合同后面都附有保障成本费率表，可以根据性别年龄查询），事实上你会发现50岁之后，保障成本每年都在剧增，可能不到55岁 你就必须在加很多保费或降很多保额之间做出选择了，否则你可能无力支付其高昂的保障成本，所以说如果年纪大千万不要买万能险！！

管理费用：

初始费率一般固定收取，比如某安6000元以下第一年50%、第二年25% 、第三年15%、第四年10%、第五年10%、第六年以后5%。为什么会这么设置呢？举一个例子，比如你购买了一款万能险，投资账户里的保费用于电网、水电站等长期基础投资，但是保险公司又怕用户随时退保，那怎么办，为防止退保过早造成资金管理困难，前期的初始费设置得特别高（一般是第一年50%以上）。以一个20岁的年轻人为例，在保障费率不高的情况下，购买万能险在前五年退保本金折损近半，前十年退保拿回本金也是不错了

浮动收益率：

相当于储蓄利率，保险公司规定。对于万能险来讲,未来投资市场的变化有可能会使结算利率降低。因此,保险公司的产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对未来实际收益的保证。

看到这里其实我们应该明白这其实是做着消费型保险的事儿，但收着可返还型寿险的钱。20万保额对应每年6000元保费，看到这里很多人又要辩驳，“账户里的保费是可以产生收益的，未来是可以取回的，或许还可以有收益”那我要说，这还真不一定

消费型寿险把保费分摊到每一年，相当于你年轻的时候花点钱保自己到年老的风险，选择了分期付款，很容易理解吧，而万能险保障费用年年递增，最开始你很年轻，保障费用低，支付远超你保障额度的保费，多出来的钱支付初始费用和N多其他杂费，余下的钱进入投资账户，不保证收益的情况之下赚不到钱算你倒霉，跟保险公司没有半毛钱关系；等你老了，保障成本剧增，保障费用超过每年的保费，就让你增加保费，不增加就扣你账户里的钱，扣光了就没你事儿了，而在你连续缴费多年，发觉不对劲的时候，其实已经错过了买保险最适合的时间窗口~

非专业人士还是尽量别碰这么复杂的产品，最后可能收益和保障双失，对于保险产品的配置，还是应该考虑单一的险种，多种需求就做产品组合，才能发挥保险最大的保障功能~ 

作为一个已经买了而且缴费七年的人来说，暂时的打算是作为定投理财，弱化保障功能，随时关注账户利率和余额变化，寻找合适的时机再退保把钱拿出来，大家有什么好的建议可以一起讨论~

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