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一

面面观——财蜜们的资产配置情况

昨晚和@大大姐聊了很多关于资产配置的问题，让我受益很多，自己也终于想清楚了，每个人要如何找到自己配置资产的方法。

先说说几个案例，大家一起听听。

小a，家庭刚刚起步，现在资金量不是很多，选择了6-7个p2p、货币基金和保本基金的渠道，每个渠道放的都不多，综合收益率大概在6%左右。

小b，家庭资金量持续增加中，大部分都买的是银行理财产品，稍微尝试了下基金定投和p2p，但仍没有按比例配置。

小c，正在寻找可靠的P2P平台，把资金放在比较靠谱的平台中，理财产品正在向P2P和票据等较低风险的项目逐步过渡中，但资金分散度高，需要时间打理。

小d，将资金按一定比例分散在了若干渠道（理财、可转债、定投、P2P、火鸡、保本基金、债基等）、若干平台，并且设置了合理的比例，争取达到每年10%的综合收益率。

以上是我了解到的大家在资产配置中的情况，可能覆盖了一部分的财蜜的情况，也可能还有财蜜有更好的方法。我先说说我对资产配置的理解。

二

资产配置是为了解决三个要素的平衡：收益率、安全性和流动性。

收益率是大家普遍考虑的问题，通过理财，我们最直观能看到的就是我们的收益率的高低。这个维度上，我们希望获得收益的最大化。

安全性是我们理财的另一个要时刻考虑的要素，如果收益再高，安全性保证不了，理财就变成了一件铤而走险的事情，每天心悬着，胆颤着，惶惶不安。

流动性是为了保证当我们需要一笔钱的时候，可以迅速有一笔钱流出，保障了我们最基本的生活需要和紧急花销。

如果我们把钱全部存到国债或者定期储蓄，保证了安全性，却失去了高收益率和高流动性；

如果我们把钱全部投入高收益的P2P平台或者股票，有可能会有高收益，却远离了资产的安全性；

如果我们全部放在货基，那么高流动性和安全性的获得却建立在损失收益的基础上了；

在鱼和熊掌不可兼得的理财世界，资产配置就应运而生，它希望给每个资金的主人找到一个合适的配资比例，从而兼顾这三个要素。

那么如何做一个好的资产配置方案呢？

三

分析市场。

首先，资产配置是动态的，不是停滞在时间的长河里的，更不是一次配置终身无忧的。

我们的理财环境正在发生剧烈的变化，随着每次降息的发生，半年时间银行理财从6%的收益到4%的收益，已成事实。P2P从去年的火爆异常到今年的跑路频繁也在冲击着我们的惯常思维。

没有什么是一劳永逸的，就像当年接近7%的余额宝，今夕却连3%的收益都保不住了。只有时刻观察市场，我们才能不断去完善自己的资产配置，找到更好的渠道，积极去尝试和投入，再淘汰较差的渠道。

从祖辈用手帕包裹辛辛苦苦攒下的伙食费，到父辈每月把结余存到银行做定期，再到我们用手机应用就可以选择多渠道理财，时代发生了巨大的变化，理财也随之在时代潮流里翻滚着向前。趋势不可逆，也无法后退，也行我们的子孙对银行理财嗤之以鼻，对今天我们担心犹豫的P2P不屑一顾，正如我们今天对定期储蓄的无感一样，这就是时代的力量。

不要去抗拒新事物，慢慢试水去尝试，在自己可以承受的范围内，去提高自己对市场的感知度。

四

分析自己的情况。

每个人的情况不同，所以资产配置也不是一招鲜吃遍天，可以大家一起来copy的标准模板。@小花小花 曾做个自己的资产配置方案，非常perfect！但是她的资金规模、掌握理财知识的能力以及可以投入到理财操作的时间和每个人一样吗？我们需要借鉴别人的配置思路，为自己的资金“量体裁衣”。

我找出几个影响每个人配置自己的个性化因素：

1）可进行自由理财的资金量

2）投入学习和操作时间

3）理财的知识储备和操作能力

4）对理财投资的偏好

500W资金量和5W的资产配置绝对不同，全职太太和职场女强人在理财上的时间投入也不一样，理财专家和理财小白的视野不同，有人热衷高风险下带来的高收益，有人只想获得本金的安全和稳稳的收益。

好了，认识到这点之后，我们就知道，我们究竟更适合什么样的综合理财方式，根据这四个因素，更容易画出我们配置资产的财富路线图。

下一讲，我以我自己的资产配置方式的变化，再来做一个实例分享。