上篇帖子（大家怎么看「终身保险」？）说了我不赞成大家买终身险，这次说说怎么怎么给自己终身保障。

所谓的“保险”、“保障”，其实作用都是“我没钱应付突发事件，买保险帮我救急”。因此没钱时一定要买保险，但不要在保险上花钱多到耽误自己变有钱，毕竟保险只在特定情况下理赔，而钱在自己手里理财/救急/养老怎么用都行。

给自己终身保障的关键在于：“变有钱”。

最近有组里常见到有人问20万的重疾险，每年三五千，交20年，保终身/75岁返还120%保费，该不该买？

我按中民网销量最高的终身重疾“泰康e生”算，30岁保20万，每年4000；好规划推荐的定期重疾“新华i健康”30年定期，30岁保20w，每年1280，剩下2720元自己理财，按5%年收益理财，第30年理出20.5w；按10%年收益理财，第30年理出54.7w。

如果买了终身险/理财险，我就没钱自己理财了！损失的是前30年里10w甚至50w的额外保障，以及以后获得更多投资增值的可能性。

“变有钱”的关键在于：理财的“收益率”。

如果自己理财只能得到2%、3%的收益率，并且十年八年内也不打算学好理财，那确实还是买终身险牢靠。

但对于会理财、愿意学习理财的人而言，自己理财的收益率越高，自己能给自己的保障就越多。

理财“收益率”的关键在于：科学理财、合理配置。

（终于要说到重点了）

上篇帖子发出后，很多人问我怎么能保证5%的收益率？银行都降息了，经济形势也不好，你怎么能保证一直有5%的收益率呢。

首先，我想请这些童鞋先找两本理财书学习一遍，了解一下大致的理财手段有哪些、特点分别是什么，也了解一下理财的主要原则都有哪些，可能就不会对理财效果这么没信心了。

然后，我简单介绍两条对大家有参考价值的理财原则。

其一是：合理配置，使风险与收益达成平衡。不能把钱全放在一两个地方，要搭配着来。风险太低的话（定期存款、国债、银行理财）收益上不去，收益高了（股票基金、股票）风险又大。正确做法是把钱分几份，一份留作紧急备用金，放银行活期或货币基金里；一份用于低风险投资，只求稳（国债、定存什么的）；一份用于中等风险投资（P2P、债券基金）；一份用于高风险投资，可能会赔钱，但是可以花时间学习找到办法多赚钱（股票基金、股票之类）。这样中低风险的部分可以帮我们“保底”，高风险的部分帮我们赚钱，几十年涨涨跌跌下来，平均收益还是挺可观的（比如中国股市起伏不定，但20年前只有几百点，现在刚狠狠跌完一波，还有三千多点呢）。

其二是：不断优化，顺应经济形势调整理财方法。经济形势不断变化，自己不随之趋利避害，那可就太傻了。比如最近国内降息，对债券基金不是好消息，P2P的收益率也在下降，但是降息有利于股市和股票基金，应该开始关注了。再比如最近美元升值、人民币贬值，就应该换些美元或购买银行的美元理财产品（不同于炒汇哟，炒汇风险太高了），几个月前换美元的话现在已经有10%左右的收益了。再比如经济形势特别不好的时候一般黄金走势不错...各种投资品之间总是此起彼伏的，不同时期应该选择不同的理财渠道。总之一定要学习理财，死守着定期存款和P2P当然对收益率没信心了。

最后，告诉大家，通过不断的学习，在基金和股票上挣钱并不是很难的事，通过合理配置获得稳健的整体收益更是一点都不深奥。

因为我对理财有信心，对5%甚至10%的年收益有信心，所以也对自己给自己终身保障有信心。

说到底，保险只是“理财”中的一个环节，要结合家庭理财大计来盘算保险该怎么买。

大家都来到她理财了，相信学好理财不是问题。

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11.30日帖子里计算保额的部分算错了（现已修正），向大家道歉！

感谢@天哥 和@Suna的小鱼儿 发现问题，一开始我还没意识到自己取错数据了，抱歉！

刚刚查了真实保费数据，修正了自己的计算，这次应该没问题了。

给大家添蘑菇了！