宝宝刚出生那会就跟孩儿他爸商量着给孩儿买份保险，由于一直忙着照顾小孩，此项工作就没落实。

终于待到我修完产检上班，利用上班的时间联系了几家保险，有平安，新华等，还有网络上的保险。

平安总觉得性价比不高，个人喜好，平安粉丝勿喷。不管是保障的额度和你缴费的比值，感觉划不来。

有很多宝妈选择网络上购买消费型保险，价格便宜，性价比比较高。其实我也比较推荐这种，保险归根结底就是保障功能，什么分红理财都是其次。

当然最后我还是选择线下购买，年缴费10390，其中有9660多的是寿险，参与分红，附加400重疾保障20万，附加330住院医疗，额度10000万每年。缴费20年，保障20年，20年后本息返还，按照保险公司最低利率演算20年后339000.

买这样一份保险的原因如下：

1，国家每年医保政策都在变化，所以不选择终身型的重疾，而只选择20年的，20年后拿到钱了给孩儿，然后再给孩儿买一份成年人的保险；

2，按照最低利率算，其实这份保险的收益差不多每年是5%，哈哈，原谅我一年一年的用算过，累加起来差不多这个数啦；

3,每年一万额度的住院医疗基本够用，因为孩儿有社保，本地区社保起付线是800，去除800后三甲医院社保保险60%，剩下的留给商业保险报销，7000多的住院费用，按照这种报销法，社保基本可以报销3500，也就是折合一半的费用，不要问我怎么这么清楚，因为俺孩儿在没保险前已经住过一次院啦。自费部分（如医院的床位费等有些费用），乙类药物社保和商业保险都不报销的（此条切记，不要被卖保险的忽悠）。所以基本上住院花3万块才能把这1万的额度给用掉，个人觉得每年用掉3万的住院费可能性还是比较小的。

4，没有买意外险的原因。这个只是暂时没考虑，后期还是可以补上这部分。因为由于意外伤害导致的住院，附加住院医疗险也是可以报销的，这部分内容已经明确问过。所以这部分保障意外伤害险和附加住院医疗险是重复的。小孩还小，不会走路，所以意外发生概率还是蛮低的。当然意外险还包括意外门诊，比如猫狗抓伤，还有意外引起的残疾之类的，如果没有意外险这部分可能就保障不了。所以孩儿大了我还是会考虑吧这部分补充上去。网上也可以购买意外险，或者在孩儿原有的保险上做一下合同变更，加上意外险。

买了这份保险差不多刚过等待期，娃又去医院住院啦。花费不多，3000多的费用，社保报销1200，商业报销报销1000多，自费了接近1000。因为费用清单中自费部分花费了800左右（一个留置针头的费用就是100多，都是自费的，不能报销），商业保险在社保报销后又报销了90%的费用。

关于网络购买保险。

住院期间同病房有个妈妈是网络购买的保险，有专门卖保险的网站，大家可以自行百度，此网站的好处是可以监督理赔。

网络购买消费险的好处在于价格优势，有人担心理赔问题，其实如果有这种网站去监督理赔的话这点也不用担心了，手续也方便，你只需要在出险后联系网站客服，按照要求邮寄过去相关票据和文件就可以，理赔速度也还挺快的（那位妈妈的经验）。

但是问题在于如果你第一年出险了，第二年这家公司就不卖给你了，你就只能重新再找一家保险公司买了。另外就是及时续保问题和费用问题，通过代理人报的保险价格每年基本上都是不变的，但是消费险每年会根据年龄变化，小孩还无所谓，特别是年纪大的人，保费就会贵些，而且超过一定的年纪，比如60岁，很多保险就不卖给这个年纪的人了。再就是一定要记住及时续保，避免空档期出现没有保障的现象。

我个人觉得如果手头资金不是很充裕，又要做好全家保障，其实网络购买消费型保险是一个较好的选择，毕竟“互谅网+”已经成为未来发展的趋势，也许过几年保险的销售主要渠道就是互联网了。

当然还是要结合自己的需求购买，对自己不明白的条款，有疑问的条款都要搞清楚。保险公司的很多条款其实大同小异，毕竟很多内容都是保险法规定的。

祝给位财蜜们永远健康平安。