（第一期）      万能险

帖子为原创，首发小她，不经允许，请勿转载！

一、万能险基本要点

万能险收益只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。

由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期交，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资。

二、保险利益演示表解读例子

现在就来手把手教你看懂利益演示表：（借用了朋友被误导购买的一款年金险）

在分析之前，先说说基本情况：被保险人年龄27岁，购买的基本保额是10w，每年缴费47650元，一共交10年。

保险利益演示表如下：选取的是中档利益演示表，中档结算利率是4.5%

看点1—所交保费总和：47650*10=476500（不考虑通货膨胀因素）

看点2—基本保额部分的现金价值和万能账户中的现金价值

现金价值,简单而言,就是每一期资金流量的余额，每一期期末的现金价值余额等于上一期期末现金价值余额,加上当期所缴付的保费，扣除费用及分摊的死亡成本,然后加上该期利息,它是保单所有人的资产。

现金价值=上期期末现金价值余额+当期所缴付的保费—已领金额（没领取就不用减）-分摊的成本及管理费用等+该期利息

万能账户中的现金价值：每年交完保费后，进入万能账户中的资金是1w元

第一次交完保费：1w

第二次交完保费：1w+1w*0.45=20450

第三次交完保费：20450*0.45+10000=31370

……

第十次交完保费：108021*0.45+10000=122882

看点3— 责任合计这两列

身故或高残保险金: 这列是以保险条款为准，一般是无息返保费，或返主险合同的现金价值，也就是跟万能险账户中的现金价值没有关系。

退保给付总额：第一次交完保费，退保金额为0

                          第二次交完保费：退保金额=基本保额部分的现金价值+万能账户中的现金价值—第一年进入个人账户中的保费

看点4—总共领取的年金（没有考虑通货膨胀，保险条款已规定领取金额）:

（59-27+1）*1w+（80-60+1）*3w=96w

看点5—什么时候退保才能拿回保费：

至少要等到保单的第14个年度，即被保险人41岁的时候，退保金额为489551（大于所交保费476500）

小提示：如果发现购买的万能险不是自己所需求的，一定要尽早退保，降低损失，减少保费的支付成本。

今年年初，保监会对退保费用比例限制有所下调，万能险退保费用第 1年至第 5 年分别为 5%、4%、3 %、2%、1%，而此前的限制为，第1年到第5年分别是 10%、8%、6%、4%、2%。

这一期，万能险的保险利益演示表就到此了，请期待下一期的分红险利益演示表的解读吧~