一、90后单身期

我自己就是典型的90后未婚人群，一人吃饱，全家不饿，此时父母不需要我赡养，我只需要把自己照顾好，工作努力，在职场中提升自己，丰富业余生活，为未来增加收入而努力。

这个时期，虽然年轻健康，但是我面临的风险仍然有身故风险、大病风险、意外事故风险：

1：意外事故风险——伤残或身故

因为初入职场，工资较低，支付完房租、吃饭、生活用品外，不欠债已经是很完美了。如果遇到意外事故住院，社保可能连起付线都达不到，只能自己掏钱，如果购买了含意外医疗责任的意外险，可以降低医疗费用支出。以我自己为例，虽然每月有结余，但是都做了理财安排，倘若真的出了意外事故，小跌小伤倒是花费不大，社保也可以解决，要是真的残疾了，那我可就一时间支付不了大笔费用，通过意外险我可以获得两部分的赔付，一是意外医疗部分，二是残疾评定金额赔付。

综合性价比，今年我选择了消费型一年期的综合意外险，为自己和父母配置。我自己选择的是“年轻人必备意外险”计划2，每年120元，20万意外身故/残疾/烧伤+2万意外医疗。

2：大病高额医疗费用支出

刚工作这个阶段，存款较少，还有可能入不敷出，若患上了重大疾病，这笔医疗费用总不能让父母来给吧？！父母刚把你培养出来，期待着你能独立于自立了，这时候再花掉父母几十万，若父母有，那也是养老金，你于心何忍？若父母也没有，借钱那些事儿，众人都知道，怎一个“难”字了得！

既不能花掉父母的钱，又不能抱着“借钱”的心态应对大病风险，我选择通过重疾险和长期理财来做疾病基金的应对。

重疾险——只可以帮我解决重疾险疾病保障范围内的大病医疗费用支出，而且还必须符合险种的定义才给赔付，倘若没达到定义标准，这钱也只能我自己解决了，所以这个阶段我需要把保额做足，但是保费必须在我的预算内，对比之后，选择了规划君的消费型定期寿险搭配重疾险，寿险保额100万，重疾险保额50万。

下表中是：10种重疾的医疗费用

保额选择—从表中可以看出，仅仅是医疗费用支出，平均都在10万到30万，还有一个隐形支出没有考虑，那就是康复费用，另外，无法及时参加工作，也要损失工资收入。综合考虑，保额在30万-50万较为合适，既不会增加经济负担，又合理补充了重疾险。

保险期限选择—考虑两点：一是目前经济能力，保费预算有限，在确定保额的情况下选保障年限，以后经济能力好了，再买新出的重疾险；二是重疾险种类，有消费型定期重疾险、带附加功能的长期重疾险。

长期坚持理财——疾病储备的资金可以与其他理财账户分开，以免挪作他用，如果某一天遭遇不测去了另一世界，这钱增值了也没有浪费，留给想要关怀的人，如果生病了，那正好对症下药。

以上只是我选择的配置方案，实际上有两种配置方案，如下：

以90年，25岁为例，两个方案配置下来，每年保费3000元左右：

需要解释的是寿险在这个阶段并不是一定要购买，我选择购买寿险，是基于这2个原因：一是我虽然没有承担什么家庭责任，但是如果我身故了，父母以后的生活质量可定会受影响，那么我需要一笔钱留给父母；二是父母逐渐老去，虽然养老金他们已备好，但是疾病基金是一个无底洞，多留钱给父母总是好的。

二：90后结婚家庭初期

家庭初创期，承受风险能力并不强，这时候，我们应当为温馨的小家完善风险保障，要在合理的保费预算中做足风险保障。

1：意外事故风险——为老公、自己、孩子和公婆配置

2：大病风险——优先考虑老公，自己，然后再考虑孩子

重疾险的重疾保险金受益人默认为被保险人，身故收益人可以指定，如果有孩子，受益人可以指定为孩子，如果还没有baby,可以写父母或配偶。

3：身故风险——寿险，为承担的责任担当

此时可能有房贷或车贷，可以将欠债总额和家庭年收入的5倍纳入夫妻双方寿险保额的考虑范围内，同时根据保费预算进行调整。

4：孩子的重疾险

在夫妻双方的保险配置好了的情况下，可以为孩子选择一款消费型的儿童重疾险，保障到23-24岁就可以了，没必要保障到终身。

有了家庭之后，寿险如果之前并未配置，这时候就可以配置了，如果寿险保额不充足，也可以重新购买其他寿险补足保额。