【先黑一下分红险】

我的现状：

女，未婚，26岁，在北京，挣得不多不少，有社保。

我的保险：

意外险 -- 30w意外身故/残疾 + 3w意外医疗，180元/年，消费型，好规划推荐产品。

重疾险 -- 20w，保至60岁，6400元/年，分红型，上学时妈妈给买的；

           -- 20w，30年，980元/年，消费型，好规划推荐产品。

医疗险 -- 住院津贴200元/天，保至88岁，3060元/年，分红型，上学时妈妈给买的。

寿险 -- 暂无，生育后再买。

旅行险 -- 每次出游前买个短期的，好规划推荐产品。

讲真，妈妈给我买的分红型重疾险真的很尴尬，工作后保费当然要自己交，第一年工资也不高保费压力超大的！现在工资涨了不少，但保费还是无法控制在年收入的5%左右。而且这个分红险的保额只有20w，真要生个重病还是不够用，只好自己再添一份20w的，消费型，结果保费非常感人！一年都不到1000！如果我只买消费型的重疾险，现在20年缴费期中每年多攒5500，20年后就是35w（理财年收益10%），30年后就是91w。。。同样多的钱放在保险分红账户里，按照合同规定的3%增值，30年后只有21w，比自己理财少了70w，70w中拿出40w给自己看病用，还剩下30w呢。而且分红险中可以用于分红的资产还不到5500呢，实际每年也就三四千，所以保障部分的性价比其实是很低的。有人说分红险收益率也会上浮呀，我可以拿着自己的保费对账单说：上浮不了多少！我这份保险规定的收益率是3%，一般实际收益稍高一点，偶尔一两年超过3.5%，还没有超过4%过，保险代理人忽悠的5%、6%打死我也不信。

至于住院津贴，也是尴尬，我年轻健康时很少住院，30年后住院时，200块钱早被“通货膨胀”了管不了啥用。这笔钱我拿来理财多好啊！又是30年后的50多万啊！

【但是有些人还是可以选择分红险】

以上黑分红险的分析全部基于我「年轻、收入低、没啥资产」的现状，我现在买保险便宜、需要攒钱积累资产，所以分红险效率太低。

但是「收入高、资产多」的人呢？拿我父母举个栗子吧。

父母现状：

50+岁，在北京，收入算中高吧，一直理财投资积累了不少金融资产（主要是股票、P2P、银行理财、国债、保险），有社保。

父母的保险：

寿险：各50w，附加住院津贴200元/天，终身，一共1.5w/年，分红型。

重疾险：各30w，至88岁，6000元/年，分红型。

意外险：和我一样。

最终，他俩的分红险账户里会有超过50w元，他们用这部分资金作为“0风险”安全投资，用以平衡股市投资的较高风险，使他们的整体投资风险适中。因为保险「0风险、收益低、钱不好取出来」，所以配置太多会使理财计划缚手缚脚，整体收益也太低，所以即便是保守型的投资者，也最多配置1/3的资产在保险里就好了，我父母配置的比例会更低一些。

至于我自己，等三四十岁更有钱了（至少100w金融资产）才会考虑分红险。

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关于「你怎么保证每年10%的理财收益」这种问题，请参见我的另一帖《不买终身险，告诉你怎么给自己「终身保障」》。