本帖摘要：

我推荐的投保顺序是：意外险→重疾险→寿险→孩子/老人的保险→医疗险→投资型保险。

---------- 以下是正文 ----------

前两天看 #第一份保险买什么# 这个话题又被翻出来了，我好像能再给大家几个建议，这就放送一下：

首先，买保险有两大原则：

1. 「高额损失优先」

    意思是某一风险事故发生的频率虽然不高，但损失后果严重，则应优先投保。

    比如，管所有门诊报销的医疗险和只管几十种重大疾病的重疾险相比，后者虽然发生概率很低，但是一旦得病每天几千的进口药或ICU很快就能拖垮一整个家庭，我们最需要防范的就是这种「后果极其严重的」事情。

    这个原则也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存（意外险、重疾险）家人的生存（寿险），再考虑生活质量的问题（医疗险、理财型保险）。

2. 「结合家庭理财规划，算清账」

    需要多少保额、交得起多少保费，这都要结合收入水平、现有资产与负债、家庭理财规划来看。

    买保险时一定把账算清楚，而且不能只算单独一款保险的账，得算总账。比如是花年收入的15%买一份返还型保险，还是花5%年收入买消费型保险+10%年收入自己理财，30年后哪个方案更好？利弊分别是什么？非常多人买保险前没算过这笔账。

    反正我算来算去得到的结果是，「消费型保险+自己理财」最适合会理财的年轻人，买保险还是要「以保障为本」。（详细计算过程请见：大家怎么看「终身保险」？）

基于以上2条原则，我推荐的买保险顺序是：

1. 意外险

    意外险是必备险种，最主要的保障是「意外残疾」，意外医疗和意外身故也是很有用的保障。

    意外险的保障比较简单，不同产品之间差异较小，而且主要是1年期产品、售价几十到几百，很好挑选，买错了也不心疼，明年换更好的产品就行了，最适合作为保险小白的入门险种。

2. 重疾险

    重疾险也是必备险种，主要保障「重大疾病」，避免全家因病返贫。

    重疾险比较贵，而且一般投保20年、30年，出手前需要慎重考虑；而且现在各种重疾险五花八门，定期/终身、消费型/返还型、病种有多有少、各种附加服务....有人挑了半年一年也决定不了。

    但是，重疾险和意外险是并列第一的必需险种，大家还是得打起精神来好好选一个（我的建议是选择消费型、无附加险的30年重疾险，35岁以上可以考虑20年，保额20-40w；不过不用一步到位，先买20w，5年后工资涨了再补个20w）。

3. 寿险

    对于上有老/下有小/背着房贷的人来说，寿险也需要买。否则一旦英年早逝，需要靠你的收入生活的家人就没有着落了。

    但是寿险的保额比较有弹性，比如我给我妈每月800她也能温饱，给3000呢她就过得比较舒服，如果我买个寿险受益人是我妈，其实保额的弹性就非常大了。所以可以买完重疾险，再根据自己还剩多少预算，来决定寿险怎么买（按说每年全部保费加起来占年收入的5%最合适，超过10%就太高了）。

4. 孩子/老人的保险

    应该先给家庭经济支柱买保险，再给没收入的家庭成员买。

    比如对于孩子来说，父母才是他们最大的保障，万一父母出事了，孩子的吃饭上学都成问题，更别提交保费了；而只要父母还在，孩子受伤生病都会很快好起来，钱花掉了也能再挣。

5. 医疗险

    医疗险是保障生活质量的，算是锦上添花的高端险种，收入较高的人可以考虑。

6. 投资型保险

    同样适合收入高、闲钱多的人，对他们来说是个稳健投资的好方式。对没啥钱的年轻人来说，理财效率太低，提供的保障又较少，是不明智的选择。（我爸妈投资分红险的栗子，请见：2015，我家的保险配置（分红险消费险对比））

对了，以上说的都是人身保险，家财险、车险不在讨论范围内啊~