在我心目中，财女应该是这样子的：会记账、会花钱、会理财。

坚持记账

跟朋友聊过记账，朋友说坚持不了，记过，记一段时间发现：妈呀，吓死宝宝了，花这么多钱，还是别记了。其实不记账就不花了吗？一样的花，只不过看不到，就没感觉了，没感觉就继续花，然后钱就不知道去哪里了，其实也没添什么东西。不是吗？很多存不下钱的人就是这样。

这么多年，我一直喜欢记账，刚开始是电脑记账，那时候用家财通，刚开始还好，后来用着用着就忘记记账，慢慢的就中断了。在我有了第一台智能手机的时候，我就想可不可以在手机上记账，然后就有了随手记，从那之后，我一直坚持用手机记账。用手机记账也有差不多4年了，以前需要自己手动备份，在去年的时候备份资料没有及时转移，刷手机的时候没了，又重新开始记账，不过好在现在可以网络同步了，妈妈再也不用担心我的账本丢失了。

2012年年末，我开始做2013年全年的支出计划，做支出计划的基础就是我之前记的帐。其实我以前的记账只是安慰自己，根本没有分析过，只是记了流水账，但是并没有达到记账的效果——控制家庭支出、提高结余率。2013年也做了支出计划，可是执行的不好，年度超支主要体现在我个人置装上，这种状态一直持续到2015年。

我已经习惯记账了，有时候确实花销很大，但是看看有的是乱花的，有时候虽然数额巨大，但是都是该花的钱，也就没什么了。

精明花钱

记账让我养成一个好的花钱习惯，专业一点说叫：收支两条线，不能坐收坐支。其实对于家庭来说，我是这样理解的，所有的进账都记作收入，记收入之后，该怎么支出就怎么支出，绝不因为意外收获多花钱。以前跟朋友聊天时聊到有奖金了就可以犒劳一下，买点平时不舍得买的衣服、手机或是其他物品。如果平时不买，这样也无可厚非，但是我一向习惯把所有的支出都计划一下，不会因为有额外收入就增加额外支出。我认为这就是家庭的“收支两条线”。有点意外收入，有人可能会不记账，这点收入就犒劳犒劳自己吧，不记账，就看不出多花了，也没有压力了，我觉得这就是家庭的“坐收坐支”。所以我只要有额外收入，一准先记账，收入要入账嘛。长期坚持就能避免一些生活中的“拿铁因子”，积少成多。

记账这么多年，早已成为我的习惯，能随时记账，即使偶尔忘记了，总觉得少了什么事，会很快补记的。

精明花钱还体现在一个方面，买东西不要贪小便宜，永远要买比自己心里价位高一个档次的东西。这是我从我的领导那里学来的。当时我们准备买车，领导告诉我，买车一定要买比自己心里价位高一个档次的车子，这样才能用的更久一些。如果你照着自己的预期价位买了，可能开了2/3年就会觉得车子不行了，想要换车，这就是一笔巨大的浪费。

从买车到家里大大小小的支出，我觉得都是相通的，都是这个道理。

比如女人很爱买的衣服，如果总是能买比自己预期价位高一个档次的衣服，就会感觉这衣服越穿越喜欢，能穿的比较久。有时候看到一些便宜的衣服，觉得挺好看的，买下啦，回去穿了几次，越看越不顺眼，越来越不想穿，最后就闲置了，这样的事情以前没少干。现在就是买品质好一些的基本款，能穿很多年，平均下来其实节约了不少的。

再举个栗子。我前些年给儿子买的普通童鞋，一双也基本在百元附近，穿过一季下一季再说就感觉不好了，鞋子磨损厉害，最多穿两季就不能再穿了。前年的时候给儿子买了一双阿迪的运动鞋，后来也买过一双ABC的运动鞋替换，但是小朋友不爱穿，只爱穿阿迪的，我也粗心，没有再买，就这么2年，春秋季基本不下脚，去年冬天也一直在穿，到现在还在穿，除了略有一些旧了，没有任何问题。249买的，平均一年124.5，孩子穿着很舒服，很爱穿，现在他已经不愿意穿别的鞋子了。其实算算很便宜吧。刚开始我婆婆嫌贵的，老年人比较心疼钱，前些日子算账给她听听，她很赞同我。

其他物品也是如此。

精明花钱，不乱买廉价的、不合用的东西，不浪费，我觉得就够了，自然而然的就攒下钱了。

聪明理财

作为家里的CFO，责任重大，要打理好家里大大小小的事情，要保证有钱花、有钱存。在学买基金之后，我就开始计算我家一年收入多少、支出多少，平均到每月需要预留多少，每月存一点，避免到时候捉襟见肘，还不上信用卡，要做分期，还要盘算盘算每月可以拿多少钱来定投，别只顾着买基金，最后日常支出没钱了，这样也不行。

日常支出很简单，就是日用品、零食水果、养车、养娃、年节人情、旅行度假，这些是主要的，其他的一些意外支出应该不会有太大数额，根据往年记账的账本，核算一下主要的支出，养车基本固定，年节人情也能差不多，旅行度假弹性很大的，养娃主要就是服装和教育，基本上都能算出个大概数目，每月就可以算出来了。刚开始我是采用的专款专用的方式，把这些支出分摊到每个月，后来觉得不好用；后来建立专款账户，每月定期往各专款账户存钱，这是雏形了，不过问题又出来了，有的账户一年用1次，钱很少用，有的账户马上就需要用钱，但是钱不够，就乱了；最后我把所有的专款账户归到一个账户，就是日常支出账户，每月工资进账户就先往日常支出账户专款，其他的用于投资或其他。

我是设置了3个账户：零花钱账户、日常开销账户、投资账户。

零花钱账户我设置在余额宝，每月零花钱都存在余额宝，要是刷信用卡了，我就把相应的钱从余额宝转到日常开销账户的卡上面，这样不容易弄混了。

日常开销账户是信用卡和绑定的还款的银联卡，每月工资进账后先把当月的全年平均支出份额转到日常开销卡上，然后这张卡绑定了基金账户，直接买入货基，这个货基是取款秒到账。我做过测算，每月平均份额按期转入，能够正常维持一年的各项开支，如此循环。

投资账户是另外一张卡，每月剩余的钱转入该卡，该卡绑定的各基金平台，奖金入账也转入该卡，用来定投或补仓基金。

为什么要分开这么多账户，多麻烦啊？都放一张卡上用起来不是很方便吗？

在分设账户之前，我也是这样做的，虽然我计划的很好，每月零花钱、日常开销、存款，最后糊里糊涂，基金赎回的钱可能被花掉了，乱糟糟的，不知道存了多少钱、花钱多少钱，很混乱的状况。后来我就分开设置账户，从此世界一片清净，所有的事情都顺了。

零花钱就是零花钱，自己就会省着点用了，就这么些钱，不乱买了；投资的钱就是用来投资的，即使赎回基金也不会被乱花掉，这个账户的钱没有特殊情况是只进不出的，就避免挪用现象的发生；日常开销每月都有预存，到了孩子要交学费、过年买礼物、大额支出还信用卡的时候，就不用担心没钱了，以前经常要东挪西凑，凑来凑去不知道是哪个账户的钱被挪用了，最后糊里糊涂就这么算了。

零花钱、备用金、日常支出、投资准备金各种用途的钱，要放到哪里才好呢？既要使用方便，又能有较高的收益？

零花钱：放余额宝，网购更方便，可以用花呗，可以直接代扣还款，有些东西预定的等到确认后才会再下一个月还款，很是方便。

日常支出款：放货基里，这个货基是一家基金公司的，有手机APP，存取都方便，取款秒到账，这个公司我也不买其他基金，就确保日常支出款不会混了。

备用金，因为备足了一年份的开销准备金，这个备用金其实很少会用到，有些突发状况可能需要用钱，要是都放货基就有些不划算了，我把备用金放在纯债里，收益高一些，真需要用的话，赎回2天就可以取出来了，很是方便。

投资准备金：就是准备定投的、准备补仓的资金，因为我定投的平台不知道现金宝定投，只能从银行卡扣款，我算好时间，把多余的定投的钱存进攒钱助手自选到期日期，提前2/3天回到银行卡。还有一部分是准备补仓的，就找个货基放着，可以随时存取的。我家的状况是每月工资用于各种支出，基本上剩下很少一点点，不定期发的奖金用来定投、买基金，所以才存在定投的钱存入攒钱助手，不过最近攒钱助手一直没有额度，也就没有再存，之前存的还有好几笔没到期。

目前，我正在朝着财女的目标迈进，加油！