一个人生活，需要支付与储蓄。住在房子里需要交纳水费、电费、燃气费，上网费等等费用。而交纳这些费用从早期的一家一家跑银行网点改变到现在只需要短短几分钟用手机完成。在网络发达的今天，做这些事情相当容易，那么，这些与我的生活息息相关的与钱有关系的服务与支付，是不是我的个人金融？

以前我回答不了这个问题，因为我连什么是金融都说不清楚，但现在因为了有互联网，我就可以通过它来解决这些疑惑了，而《个人金融新格局》这本书就是对这些事情的解惑。什么是金融服务？为什么有金融服务转型这一说？接地气的金融新格局由此展开。

先来说一说金融服务这件事。在2013年以前，我去银行就只做一件事，存钱。不要问我为什么只存钱，因为我较少的存款导致我只能做把钱存起来这一件事。当然，银行里也有卖基金的，卖保险的，办信用卡的，做理财的。但是这些事情与我都没有什么关系，因为我没钱，而银行里那些穿着西装一脸傲娇的职业经理们也没空闲搭理我。

但在2013年，这一切发生了改变。网购发展使得淘宝网成为生活的一部分，当它的一个叫做余额宝的产品上线时，引发了我的极大热情，不光是我，我身边的同事，朋友，甚至不认识的人，在谈论到它时，都觉得不可思议。高傲的银行与金融从业者从来不会告诉我，这种货币基金产品，一直都存在。而后的2014年，微信支付的推出，结合滴滴打车的红包应用，京东白条，支付宝花呗等等，让我开始主动乐与获取关于金融方面的信息。

我不懂什么是金融服务，那有什么关系？银行5万的理财门槛，证券公司的开户认证，基金经理的专业知识，这些在互联网时代，在移动互联的大背景下，完全不再是问题。以前网购只能用网银与信用卡，而现在有白条、花呗与苹果NFC，扫码也是分分钟的事情。这些支付方式与简单金融产品颠覆了传统生活，带来了更加便利轻松的体验。而银行此时终于不再板着脸，甚至采取跟风的模式亲民地开卖宝宝类产品。四通八达的网络信息，开启的不再是新的支付方式，而是一种新的金融方式。

互联网在打开宝宝类基金市场的同时，又将国外的P2P网贷风吹了进来。当我还在纠结存一年定期只有三点几的利息时，一年百分之十几的利息彻底让我傻眼。不会是放高利贷的吧，通过互联网搜索我才明白，这是一种新的金融方式。

可是这些金融方式的的监管与信征有保障吗？

对征信这一部分，我朝现在似乎并没有好的体系。而对监管，只能说做到了相对管理吧。来看一看这些部门就能知道。所有的互联网支付端口都是由中国银行来负责的。而P2P网贷、互联网信托与消费金融这些是由银监会负责的。证监会做什么呢，互联网股权，众筹，和网上基金买卖。至于不怎么讨喜的保监会就是负责网上保险了。插一句，在当今社会，保险还是挺重要的。最后，工信部、公安部、财政部、工商总局、网信办这些部门也都负有协调的职责。要说这些看上去也挺完善的了，但真正操作起来，维权也不容易，不然那么多P2P跑路平台是怎么回事。

当然，互联网金融的发展带的的益处一定是大于弊端的。传统金融与现代互联网相互交融，打破封闭思维模式，建立了投资理财收入与娱乐消费支出的更多出口。因为生活需求的不同，而产生不同的消费者，如中产家庭，养老一族，他们需求更多的是稳定有序的增长，有保险对身体健康与财产安全进行保障。而青年家庭、时尚一族更多情况下是追求快速、便捷、炫酷的消费方式。只有做出了及时了解生活资讯及更加详细个人兴趣感知的信息平台，才能把试错、触角、组织、系统方面的优势致利于互联网服务平台，从而将社会优势最大化集合体现。

那么为什么有金融服务转型这一说？前面说到，金融服务有这么几类，银行，保险业，券商以及新兴金融。但仅仅只限于字面这些吗，当然不是。转型是为了更好地服务，对个人来说是更好的体验。以银行为例，2013年我只会去门市存钱，接触互联网以后，我完全用不着去打搅职业经理们了。信用卡可以网络申请，基金、保险可以通过专门网站进行了解与买卖，而理财门槛的降低，更让我有大把时间挑选优质P2P公司。

那么，银行还有什么用？

马来西亚的丰隆银行推出以生活方式为主题的营销方案，MACH生活方式。把储蓄，信用卡，保险，车贷，消费贷集中为一体，一站式解决吃住行游购娱，另一方面还建立梦想储蓄金，让设置梦想的人添加期限并给予一定奖励，通过积极生活的方法，来吸引客户。

澳大利亚联邦银行与房产公司搭建联络，提出了专门帮助客户找寻优质、理想房源进行买卖，同时设立一体化还款、贷款的模式。

桑塔德银行则专门设置给客户提醒还款的模式。

美国富国银行则将不同财富额度的收益人进行了分类，针对2.5万以下的人群建立基本储蓄、信用卡及个贷方案。针对2.5～10万的人群推行证券、债券、基金和期权并行的方案。10万～100万推行专人打理方案，100万以上则定制方案。

日本则更为精进，乐天集团不仅收购了信用卡公司，还将信用卡做成积分会员一体化，让客户除了有基础银行体验以外，更是把生活内容也全部纳入其中。

来看看中国的银行都做了些什么，珠海华润银行延长营业时间到晚上9点，而其它银行开设了线上业务。

这样一来就能看到，服务模式的转变，把生活方式转化为直接服务内容，将枯燥单一傲娇的老牌国字脸，打造成润物细无声的生活存在必须体。

同样是实力雄厚的保险和券商都做了什么呢？

书里提到了新兴金融格局的产物都是与互联网相关的，如互联网债券，互联网基金，P2P，互联网众筹，当然这其中就包括互联网保险和互联网券商，不同于P2P与众筹的新兴模式，保险与券商可是有固定运营方式与长期线下经验的，而互联风的加入，除了让他们更加无所不在以外，也同时暴露出一个问题，那就是它们是被动需求的一个行业。相对于银行储蓄的普遍性来说，保险行业一直存在着欺诈的诟病，即便现在被普及意外险、寿险、车险、健康险等，但稍不小心，就被会业务经理给带跑偏，因为不懂而错失机会的事情也常有发生。

那么加上了互联网的保险又会是什么模样呢？

车险中增加了GPS，通过监测车速，车辆位置等信息，不仅提供了日常的导航功能，还可以检测车辆安全性，及时对车主进行救援，并且还能找回被盗车辆。这是增加了客户与保险公司双方面的风险控制功能。

随着穿戴设备的流行，健康险中也通过这些设备来为客户时时建立健康档案，不同于传统的病例提供和医院诊断，一些基础病理就可以通过数据分析显示出来。

当然也有高科技的产物，智能家居险。若干年以前存在人们想象中的家真正得到实现，它可以检测安全隐患，及时断水断电。它可以减少业主损失发生，在罪犯入侵时远程告知。它还可以医疗报警，为家里需要照顾的病人调节光线与室温。当然，它也会受到维护费、安装费、硬件设施费用等问题的制约。

而要想做到保险与互联网的真正结合，除了增加设备，还需要建立信息平台，不仅是为了解决意外情况造成的损害，更是可以将资源公司进行处理共享，从而真正达到服务至上。

相对于保险行业的努力拓展不同，券商大哥所做的事情可谓是少而精，第一件是调减佣金，这是让所有开户的人都会开心的事情。还有一件，使用证券数字化的金融产品与服务。这么说，如同互联网基金一样，证券也可以通过第三方平台进行买卖，并且每个证券公司也都开发自己的互联网平台。当然，还有专门为高端客户的随时服务方案。

其实了解到这里，也就基本把这本书看完了。我个人以为，无论金融格局如何创新，服务模式如何转型，它们的最终结果也都是为了人们的生活有更加美好与舒适的体验。人们把财富通过支付与整理的方式，在更加专业的数据统计平台上进行分析，也是希望能够通过这种私密的方式，来对个人乃至家庭有更好更完善的风险保障吧。因此，我认为人们生活方式改变传统金融模式，而互联网改变人们的传统生活。或许这样，才是使未来生活有越来越多的可能性吧。