又到分享规划案例的时候了，前几天规划君收到一位叫H小组发来的特别的“规划申请”，事无巨细写得极其认真，规划君特别感动，于是给她回了一份同样认真的“理财规划”。

之前还嫌弃某些朋友太草率没诚意，比如这位朋友…

（对于这样的规划申请，内心当然是拒绝的！）

没想到人生果然禁不起抱怨，马上遇到了一位特别有诚意的朋友…

以下省略来信的6000多字….

嗷…让我静一静先…

理财目标！

大多数人的理财目标是模糊不清的。可H小姐的理财目标真的是非常具体，不仅具体而且多样，我们来看一下——

1. 明年4月份结婚（支出约3万）和买车（10~15万）。

2. 18年初有20万+的资产，不然换工作没底气。

3. 资产投资收益10%或以上。

4. 孩子的教育基金
   

5. 自己/另一半的养老
   

6. 双方父母的赡养费补充
   

7. 希望能补充我和他的重疾及意外险
   

       (心中重要性排列 by H小姐)

大家如果不知道怎么定自己的理财目标的话，可以借鉴一下H小姐的思路，特别是准备步入婚姻殿堂的小两口~

从专业理财师的角度，我进行了调整，以下是调整结果——

注意：20万+资产、10%收益率这两个目标与其他目标重合，属于不同维度的目标分类，遂不用单独考虑。

财务梳理！

H小姐一开始给出的支出金额较大，考虑到众多的理财目标需要实现，以及婚后可能产生的经济规模化效应，我将两人的支出项做了如下调整：

Ÿ处于家庭建立期的小夫妻，花钱地方很多，积蓄却很少。我们应该养成先花费必要性支出，剩下的钱用来理财让钱生钱，再满足享乐型支出的好习惯。故收支表中，H小姐给出的双方各自的弹性费用和旅游费用我先给去掉了。回家的话，双方结婚后一般都会减少回家次数。因此我打了个折，留下了一年1.2万元的回家支出。

有关收入项，考虑到H小姐一家的情况很复杂，而且存在很多不确定性：

Ÿ   

一方面，H小姐婚后可能准备暂时不工作去读研，读研后又可能改行去做老师，薪水在过程中会归零、会下降，但具体未知；

Ÿ   

另一方面，X先生的工资除了表中的基本工资，还有提成，虽无法估算，但据说提成上升的潜力巨大。

综上考虑，我决定暂时就按照H小姐现有的收入，以及X先生的基本工资，来计算收入。如果未来H小姐成家之后发生重大变化，可重新申请做规划~

SO，调整后的收支表~↓↓↓

调整后支出项金额减少了很多，H小姐一家的资金结余率为62%，每个月能结余2万多，属于非常不错了。可见，如果我们能婚前做好支出规划，在不影响生活品质的前提下，小两口的生活会更加经济与实惠。

对H小姐一家的资产负债情况也进行了梳理↓↓↓

H小姐一家的家庭资产负债率没有超过50%，在可接受的范围内。虽然有两套房子，但是H小姐一家可用来投资的钱只有6万存款加上爸妈给的9万块钱，流动性的资产太少了。这从侧面再次暗示了H小姐一家要从现在开始，尽量积累更多结余。

理财规划！

H小姐的需求非常多，把享受及旅游支出放入必要性支出的行为，也可以看出她对生活品质的追求。考虑到这点，我把“其他目标”里添加了一个“生活品质花费（旅游）”的目标。好了，我们先来看最紧迫的短期目标如何实现！

假设我们明年需要有18万的资金用于结婚与买车，这笔钱肯定不能放在高风险的投资中~怎么做呢？很简单，比如我们可以购买一笔16.5万元的一年期攒钱助手（年化收益为9.3%），一年后到期就能有18万元了。

如果可以找到同样靠谱，收益更高的产品，那么我们现在可以支出更少的钱。

因为目前H小姐只有15万元的资金可用，因此需要从第一个月的工资结余中挪出1.5万元出来，凑出16.5万元。

长期目标，尤其是子女的教育费用和养老费用可能会高度重合，就是当子女上大学需要钱了，我们自己也开始老了。因此，需要提前布局！

考虑到以下几点…

• ŸH小姐和X先生还很年轻（26&28岁）。

• 目前，家庭财务状况良好 ，且X先生的收入有很大的上升空间。

• Ÿ有一套市场价值70万的小房子随时可以售出。

因此，我判定H小姐一家的风险承受能力为中等偏上的水平，建议采取稳健偏激进的风格来进行长期投资以争取更高的收益。这样也有利于实现H小姐高品质生活的追求，以及双方想提前退休的目标。

具体的投资建议如下：

Ÿ   

• 宝宝们的教育金。每个月定投1000元到基金中，如果年收益有15%，那么18年后，将有109万的资金用于子女上大学及后续教育。

  
  

• 双方的养老金。每个月定投1500元到基金中，如果年收益有15%，那么25年后，将有480+万的资金用于养老。

  
  

• 父母的孝敬费。每个月定投500元到基金中，如果年收益有15%，那么10年后父母退休时，将有近14万的资金可用于孝敬父母。

值得注意的是，H小姐在沟通中提到了和X先生希望45岁就能退休。站在理财师的角度，我觉得提前退休一事需要慎重考虑。因为提前退休不仅让你的退休后花费显著增加，留给你的积累退休金的时间也会大大缩短。如果退休后发现没钱了，年纪大了，找工作去赚钱实在是非常心酸的。

另外，很多人以为自己退休后的花费会低很多，但某些数据统计表明，很多人因为退休后时间变多，更有时间去享受去花费，而且因为年纪大了身体机能下降需要花费额外的费用，最后导致退休生活费不降反增！

关于重疾险的选择，H小姐提到了正在考虑的一款名为“华夏常青树”的保险，每人每年8000+元，问是否略贵。经过调查发现，这款保险又名健康人生，算是一款目前性价比很高的终身型重疾险了，如果在承受范围内，可以考虑购买。

意外险的话考虑到X先生会经常出差，H小姐生孩子以后，将是未来家庭赚钱的主力军，推荐保障高一点的“苏黎世-意外自选计划”；而H小姐配置基础保障的“中民无忧综合意外基本计划”即可。（注意：除华夏常青树外，另外两款产品都能在好规划保险精选直接购买。网址为https://www.guihua.com/ins）

安排好那些短期、长期的理财目标，还有保险费以及未来的车辆费用等，我们的H小姐一家每个月大概还能剩余1.5万元，还是十分富余的。这时候，我们就可以放心地规划品质生活（旅游）了。

按照H小姐自己的信息，两个人每个月大约有2000元作为弹性支出和旅游花费。这部分的钱可以放在“货币基金+短期的P2P”里面，这样既能随时消费，又有一笔额外的利息收入。假如年化收益率有4%的话，那么1年后将有2.4万元，用于下一年的弹性支出&旅游。

最后的最后，H小姐一家每年还是有1.3万元可用于理财，考虑到H小姐一家买车结婚后将没有任何可用资金，因此每月的工资结余建议要好好储蓄起来。

投资组合建议如下：

写在最后的话…

沟通中H小姐屡次提到，她最终选择了X先生这位贴心的爱人，但X先生目前薪水太“低”，一直担心自己是不是失去了更好生活的可能。以下是部分原话

“特别是不敢换工作这事儿让我特郁闷，自从我工作开始就想好了结婚之后换工作，孩子0~3岁我一定要尽可能的陪着他，而且30岁之前生孩子，最好生两个，这些想法是我30岁之前的人生规划人生理想。取消晚婚假已经让我失掉了蜜月欧洲游的机会了，现在换工作陪孩子的事儿都要考虑再三，生活已经开始偏离我的预期。难道就是因为我找了现在条件没那么好父母不懂事的男票？考虑再三我没有分手，而是选择他这个对我好的人，错了吗？”

对此我表示，你的男盆友其实很好，物质上也真没有那么糟!

先说男盆友：首先，H小姐的男友既有宝贵的真心，又有愿意为H小姐努力的决心。这两个心才是跟随你一辈子的财富好吗？其次，X先生目前薪水其实想想也不低。觉得底薪1万2，外加可能比底薪还高的提成，还嫌少的人，请赐我一死好么！！有多少国民在吃糠咽菜你造么……

而且最重要的是，以上夸男友的信息，其实都是H小姐给我的…我只想说，咱不要那么分裂好么？！

张爱玲说过，你问我爱你值不值得，其实你应该知道，爱就是不问值得不值得。说实在的，在茫茫人海中，在合适的时间遇上了合适的人，已经实属幸福。请想一想有多少人终其一生都遇不上对的人吧！

至于物质上：理财规划书的结果也证明了，物质上完全不用担心啦~~况且除了你无限潜力的X先生，你自己薪水也辣么高的！税后1万7，小伙伴们都惊呆了好么…我绝对不相信现在能拿高薪的你，以后会拿不到这么高的工资，能力在那里呀！所以有什么好担心好忧愁的呢！

最后，H小姐自己也在来信中提到，“希望有稳稳的幸福，金钱和感情全都要”。有这样的信心就很好嘛~~通过自己的努力，让彼此和孩子拥有更好的生活，这种过程不能再棒了。这，也是今天这份理财规划的目标！ 

欢迎大家把自己的理财规划需求扔过来，说不定下一篇【案例规划】，你就是主角！（已经收到很多朋友的来信了~据说信息越详细，收到反馈的可能性越大哦~）

申请邮箱：info@guihua.com

↓↓↓理财小白不用怕，攒钱就用好规划！