作为30+的人，裸奔了这么多年，想想真是可怕。于是便开始仔细研究保险几个月，看帖子，看论坛，看知乎，各说各理，迷茫过，反复过，现在终于认为自己思路理的差不多了，来和各位汇报一下，希望可以提出建议，提出质疑，让我再反复思考：

开始我的思路确定在定期重疾上（因为众多帖子说终身的不划算），看了很多产品，基本都是保障到60-65岁，70岁以上已经选择不多了。可是，根据另外的研究说，65岁以下重疾的概率很低，我就想---那不是我缴的30几年都打水漂了？到真该用保险的时候，保障没了？！

于是，我第二步又开始看终身重疾险。先看了香港保险。 拿到两份香港两家保险公司的计划书（A和B）。A产品更注重保障，保额随年数增长的不多；B产品保额增长的很快（我想大家知道，我说的是哪两家了吧）。但是香港保险的问题种种（汇率风险，法律风险，银行资产转移风险啦...），又让我望而却步，也看了某大型公司的年度报告，说内地中高层人士赴港买保险的比例仍然很小，因为考虑各种风险，如....--我就在想，这些人士，通常比我这种草根更有远见和学识，他们都未能赴港买保险，肯定有他们的理由，所以我想想我还是算了吧。

第三步，我着重看了内地的终身重疾险。 内地的产品着实不多，而且价格比香港更高。唯一我觉得还不错的就是华夏健康人生2016。但是内地重疾险有个很大的问题，就是保额是不变的。天哪，如果这样，假设我的保额是50万，等到30年后，按照低通胀率3%算的话，也就相当于现在的21万，那这点钱在医疗上够干点啥？ 换句话说，我每年的保费10000多，20年缴费下来，相当于20多万，等30年后或者40年后，可能那时的保额等同于现在的保费，甚至还没有如今的保费值钱，那我为什么不把这笔钱现在握在自己手里，该干嘛干嘛，又不是钱多的非给保险公司去保存3-4十年。  再说内地保额增长型重疾险，我只看到了非常有限的几款产品，而且保费非常非常贵，更不划算了！

带着以上种种问题，我又重新思考了重疾保险的意义： 在年轻时（疾病发病率低时）以小博大，杠杆原理，以防万一；在年老时（疾病发病率高时）强制储蓄，专款专用。 我自认为我是个花钱有节制的人，每年可以自己强制储蓄一部分钱作为年老重疾专用，当然这部分钱在未来的若干年比存放到保险公司灵活度会更高。  再者，医疗水平的进步，保险行业的进步，现在很多重疾未来也许可以治愈，或者新的疾病又冒出来，再者保险业也会日趋完善，会有更多更人性化的保险品种问世，到时候可以再补充。兜兜转转，思路来来回回推翻重建再推翻，也许定期重疾，对于我来说才是最好的选择，主要是保障疾病发病率低时期的万一风险。

以上是我的思路历程，欢迎大家和斑竹多提意见和建议，也欢迎大家的质疑与探讨