前一段时间，有朋友问蜗牛哪种房贷的还款方式比较好，蜗牛没有给出确切的答案，就是给她了一个表格，让她自己决定选择什么还款方式。

按照首付20%和30%的形式进行计算和总结，见下图

从表格中可以看出：

1. 同等条件下，贷款年限长，总还款额多。（贷款年限长的优点就是每个月还款额少，减少每月还款压力；缺点就是总还款额比较多。不管怎么算，利息均在10-30万之间，这些钱全给银行服务了）

2. 同等条件下，贷款利率高，总还款额多。（表格中，公积金贷款比商贷合适，因为利率低）

3. 同等条件下，贷款金额少，总还款额少。（从表格上贷款额度的增减对贷款总额影响不是很大）

从1-3可以看出：影响总还款额的重要因素是还款利率和还款年限；

4. 同等条件下，等额本金的总还款额少于等额本息。（由于等额本金每个月还款不同，第一个月最大，然后依次减少，这里的表格没有给出每月还款额）

还款方式可以结合自己的情况：

1.自身的理财能力，能否拿首付多余的钱理财，保证收益能高于房贷利率（商贷目前4.9，公积金3.25），并能持续增长。
2.每个月还款金额对自身生活的影响。保证还款金额不影响生活本质；在面临失业等极端情况下，也可以保证最基本的生活。
3.自身财富增长模式。考虑收入随年龄的变化，考虑等额本息还是等额本金。等额本息每个月还款金额一致，等额本金还款金额逐次下降。
4.考虑自身的退休年限。