“保障终身的重疾险，现在买了以后一定不会后悔”这是很多保险代理人在销售产品时都会说的话，但是从专业角度去看，却未必，为什么？OK，那么今天我就来说说，是否每个人都必须现在就买终身重疾险。

       终身重疾险，意味着这一份保障是能够保障终身的，目前市面上的产品很多，我们最容易做的就是找个名气大的公司去购买，感觉大公司就更加靠谱，不过大公司和“小”公司的问题，我们这里先不讨论，我们今天的主题是终身险。

很多代理人都会对客户说你的责任越大，你需要的保额就越大（保费也越高），那么是否每个人在现阶段都适合购买终身重疾险。

保险作为商品，当然是一分钱一分货，保额越高，自然保费就越高。终身险对于我们而言都是缴费10年、20年，保障到终身。但是在我销售的过程中，经常会遇到客户有这样的疑问：我需要这么高的保额，就需要这么多的保费，如果我预算不足或者我20年中间交不起费用，那怎么办？对，这是一个非常容易遇见到的问题，那么通常在这种情况下绝大部分会选择降低保额，去对应自己的保费预算；但是这样又会带出一个必然的结果，那就是自己的保额不足了，可是我们又并不想因为购买保险而影响生活。10年或者20年都是一个很漫长的时间，而且终身险的费用是一个均衡的费用，是固定的，那么我们只能在这个纠结之中纠结了。

        我们来看看具体的情况会如何体现？

一、单身期

       一般单身期的朋友，应该都很年轻才刚刚开始自己的职业生涯，并努力工作做到自给自足和回馈父母，很多人的收入不算高也不稳定。这个时期应该做好现金规划、风险管理规划和尝试投资规划。目的是为了保障自己未来创造的价值和父母的生活。

      以一位25岁的男性为例，年收入6万元左右，根据保险保额的计算方式来算（以后会详细讲），他所需要重疾险的保额是70万，购买终身重疾险的保费大概是1万3左右，保费比例占到年收入22%。那么我们换个角度想，单身期的朋友既然是家庭的主要经济来源，他的责任是很大，他的保额也不能少，那么是否能用别的产品去覆盖呢？

二、二人世界

      小两口处于家庭的形成期，支出也会逐渐增多，夫妻双方都是家庭的经济来源，收入稳定并且都会有结余。

      以一个年收入15万的家庭为例，先生的年收入10万元，太太的年收入5万元，根据保险保额的计算方式来算，他们双方各自需要重疾险的保额分别为90万元和65万元，购买终身重疾他们的保费大概在33853元/年，而这一项支出，还没有其他的保障，已经占到他们家庭年收入的23%，远远超出了保费只能占家庭年收入的10%以内，我们还能说终身重疾很适合他们吗？

三、美满家庭

       一家三口处于家庭的成熟期，在这个时期支出和责任也是最大的，甚至会出现入不敷出的状况。这个阶段需要合理调配家庭支出，做好财务管理，责任重大，保险需求也是最大。

       所以夫妻双方在这个阶段，所需要的保障是最大的，并不是单纯的终身重疾险就可以覆盖的，在第二点也分析了，购买终身重疾险的费用比较高。

其实这样子的家庭，可以利用产品搭配，做到低保费、高保额，以保障整个家庭的经济支柱。至于如何搭配，不同的家庭会有不同的情况，无论是收入、支出、资产、负债、未来预期、家庭结构的不同都可能导致其配置的方案有所变化，这种情况下， 就是需要因人而异，而不是单单比较产品这么简单。

       请慎重选择重疾险，只有合适自己的保障才是真正的保险。