基础篇

基础上主要介绍了保险的种类、买保险时正确观念与做法。

第一，保险的种类

1.保障型保险：

纯消费、纯保障的保险，发生合同约定风险进行赔付，到期无任何金额返还。

2.储蓄型保险：

有保障功能，发生合同约定风险进行赔付；

同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额的储蓄功能，收益稳定但不高。

3.投资型保险：

保障功能很弱，主要目的在于通过组合投资，博取高收益。这种产品把它当作理财产品来看待就好啦。

很多人有一种误区：储蓄型保险不发生赔付的事件也能收回钱，比打水漂的消费型好啊。可是，千万要记住，羊毛出在羊身上。

结论就是买保险就买保障型保险，也叫纯消费型保险。不需要任何返还的。

第二，买保险的最重要对象

在人身险领域，至少要为家庭的经济支柱投保意外险、定期寿险和重疾险三份保险。投保保险，首先重点考虑家庭经济支柱，标配为意外险＋重疾险＋寿险。

实际上最应该买保险的是我们这些青壮年，家庭的经济支柱。原因很简单，我们的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。孩子没有为家庭带来收入；父母即使没有退休，未来再为家庭带来的收入也绝对没有我们多。

此外，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，我们更应该早做配置。同时也因为这个原因，为父母购买寿险、重疾险也非常贵，甚至保费高于保额。超过50岁以上的话，建议只买个意外险。

所以对于退休人士，应该依靠自己的积蓄来防范重疾的风险，这时候投保，保费极高，得不偿失。

第三，保险要注意性价比

要明确你的保险需求是否合理。

通过保险化解的是突如其来以你个人能力很难应对的巨大风险——比如突然身故、比如重大疾病。而类似普通看个小病或者住个医院之类，未必要通过保险来对冲。在有了合理的需求之后，才是根据保险的期限、价格去衡量，尽可能在同等保障下获得更低的价格。

一般在收入的5％左右就够了，再多对家庭压力也挺大了。

很多人过度追求保障额度和保障范围大而全，但是这样带来的结果就是保费变成无法承受之重。

比较傻瓜式的保额计算方法：

寿险、意外险保额大概在年收入的10倍左右；

重疾险保额大概在30W—50W左右；

每年消费型保险保费尽量控制在年收入的5％以内。如果你实在喜欢买分红型保险，保费也不要超过收入的10％。

第三，挑保险也有先后顺序

保险推荐购买顺序是“意外险>寿险／重疾险>健康医疗”

意外险——号外，号外，史上最便宜的保险

意外伤害按情况轻重分三种情况，意外身故、意外残疾/烧伤、意外伤害医疗。

意外险的特点就是保费低，保额高。

一般10万保额只要200元左右。并且它的费率只与职业类别有关。所以从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。

寿险——家庭保障的基石

寿险（指常见的定期/终身寿险）是死亡保险，就是人去世了，保险公司才赔钱。

寿险按时间分，可分为定期和终身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，至60周岁；终身。

按性质分，可分为消费和储蓄。消费即保费不可回收。就是保单到期就拿不回钱了。储蓄即保费可回收，到期返还原定金额。

建议是年轻人配置消费型的定期寿险为佳，终身型听起来很美，价格可一点都不可爱哦！

总结就是一句话，人寿保险就是利用保险，给人的寿命定个价。

重大疾病保险

重大疾病保险是在保险期间内发生保险合同内约定的疾病，给付赔偿的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付，也有部分多次赔付的产品。

重大疾病保险给付的保险金的两大用途：

一为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

二为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

第四，明确保险词典，看懂保险合同

一、犹豫期

犹豫期就是保险的无理由退款期。在收到保险合同后一定时期，通常是10至15天（具体以保险合同为准）内，如果你发现这款保险你不满意，真的可以撤消合同并退还己收全部保费。当然，一般需要付少少工本费，十几块钱啦。

二、等待期

保险的等待期（观察期／免责期）主要是针对寿险类（保死亡）保险的。保险公司对你的“试用期”，期间即使发生保险事故，保险公司也不会赔偿，就是防止你骗保作弊。

国内的保险犹豫期一般是180天，现在也逐渐有良心保险公司设为90天。

三、现金价值

带有储蓄性质的保险，中途退保都是可以拿到钱的。

中途退保，一般来说是在现金价值的基础上，再扣除相关退保费用。

如果在买了保险后前期就想退，那退保手续费是很高的，如果在快到期时退，手续费就会很低了。

中途退保通常都是不划算的，而且越早退保越不划算。

四、保费豁免

这是一条特别人性化的规定。简单地说，就是出现保费豁免的情况，这个保单之后的保费就不用再交了，但保障却可以继续享受呢！是不是很好？

不过，你看到保费豁免的情况，估计就笑不出来了。

原因是保费豁免的情况，实际上是在比较悲剧的情况下，保险公司体谅被保险人／投保人而做出的让步。

另外，要想获得豁免条件，也是要付出代价的，代价就是保费也会比没有豁免时多，所以要考虑性价比，看看自己是否需要这些豁免条款，并不是越多越好。

第五，关于保额和赔偿

实际赔付不一定等于保额

1．损失补偿vs定额赔付

首先，保险赔付的计算分成两种：损失补偿和定额赔付

也就是说，适用于损失补偿的保险，保额只是个上限，实际以损失为准。

2．轻症vs重症

轻症和重症的区别主要在于治愈概率和花费的高低。哪些才算是重症，哪些算是轻症呢？具体要看保险合同。

3．怎么赔，赔多少

关于重症，必须要符合给付标准，标准详见保险合同。

所以不幸罹患重病想要赔偿时，必须要提供相关标准的医学检查证明。

关于轻症，重点关注给付金额比率和具体形式。

给付比率，比如一般保险公司规定，轻症赔付保额的20％，保额50万的话，得了轻症可以赔付10万元。

第六，保险可以选择网购

网购保险有两大好处：

1）可以避开营销人员的忽悠，你懂的。2）购买方便，而且往往有一些优惠活动，互联网时代嘛。顺便说说靠谱的第三方保险购买平台。

提醒大家不要轻易留自己的联系方式给平台，除非已经决定咨询或者购买。

需要特别强调的是，如果身体有疾病，买寿险、重疾险建议与客服人员联系确认。

第七，想退保怎么办？

过了犹豫期退保？损失很大。

投保1—2年退，损失80％—100％。

一是健康类保险2年内和理财类保险3年内退保损失最大。

二是要年头不退，年尾退。

第八，防坑指南

8大秘籍在此。

1．小心国内分红型（年金型）保障保险

在同样的保额前提下，尽量选择消费型保险

原因有二：

1）国内大多分红险收益坑爹（实际年化收益不超过3％）），且容易被营销人员忽悠。具体计算方面，可以参照本书介绍的如何用irr来比较定期险和终身（分红）型的差别。

2）分红险缴费金额高，压力大。前面提到重疾险和寿险，年龄越大，购买越贵，所以早做配置比较好。但是因为年轻时收入低，选择消费型保险压力小。

2．小心电话销售的保险

一般不认同轻易去买电销保险。电销平台的误导情况很严重，听到电话进行的寿险推销，最好是强调“你们送的不花钱的保险我要的，要花钱的保费一概不要”。

大公司尚且如此，更不要说小公司了。还是建议网销。

3．“猎奇”保险意义不大

不是常规的保险一般不需要购买，更多的时候是噱头。

4．买错了？

退保很麻烦，但有10—15天犹豫期

5．尽量健康时去投保重疾险和寿险，千万不要隐瞒身体疾病

如果得过大病再想买保险，估计也得看保险公司核保，一般应该会增加保费。一旦不健康了，买保险那就贵了，甚至可能被拒保。所以买保险最好趁健康的时候。当然，意外险倒是任何时候都可以买的。

6．多次赔付的保险值得买吗？

听起来好诱人，保费增加一点点，累计保额翻了好多倍。可是仔细分析一下，发现多次赔付的意义有限。

7．该不该给小孩和老人买保险？

新生儿寿险类投保有上限，而且理性来说，新生儿死亡对于家庭的收入是没有冲击的，投保的重要程度其实不高。

50岁的父母，其实能买的或者说价格合适的已经很少的，买个意外险，然后看看当地政府是否有公益性的老人险投保一个。再投保重疾医疗，意义极为有限了。

8．都有社保了，为什么还要买健康险？

对社保保障范围之外的医疗费用，也希望获得补偿的人群，可以购买健康险。

另外在基础篇的最后一章，还特别强调尽量不要买万能险和投连险。保险的目的是保障，需要其他的功能，比如理财，可以通过投资理财渠道来完成。本书的下篇是保险计划的实践，可以根据需要来阅读。