上一篇跟姐妹们分享了一些关于保险的基础知识，看到有姐妹问维尼关于保险的险种类型，维尼决定在这方面写一篇我的经验吧，说下几种常用的保险， 如果有不对的地方希望姐妹们指出哈，因为维尼买保险也不到两年~之前对内地和想的保险做过一些研究和产品对比，大品牌的产品基本都看过，比如国内的某安、某寿、某洋，还有香港的几个公司的，下面就总结下产品的对比吧~

一：储蓄分红险

       储蓄分红产品以教育金、养老金为主，一般资金存续期都在10年上。香港产品年复利收益在7%左右，保证收益2%左右；国内保险年复利收益4%左右，保证收益2%左右。保证部分基本一致，差异主要体现在浮动部分，通常所说的分红。国内保险计划书会有高中低三挡分红假设，每年邮寄分红报告，告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，看过2000-2015年的数据，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

       为啥会差出来这几个百分点？其实也不赖国内公司运营不好，是体制问题，因为保监会规定内地保险公司资产管理的范围只能在国内，而且对股票投资什么的比例还有限制，好像是不能超过20%，所以投资渠道狭窄。另外，还有一个更坑爹的是，强行规定利率不能超过4%，当时那个顾问告诉我的时候，我看他已经无力吐槽了......香港的就是可以随便投资，国内的国外的都可以，而且可能公司年头多，投资水平更高一些~

     这个年收益4%和7%有多大差异有多大呢？其实每年并不太大，但是长期复利就吓人了，假设初始资金都是1万元，50年后分别是7.1万和29.5万，后者比前者高出4倍多。所以，在储蓄分红险这块，香港的优势比较明显，这也是我当初选择香港的原因。

二：人寿保障

      人寿保险分两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险，差别就是一个是约定一段时间，一个是终身的。同样的保额，香港的定期寿险的保费比国内保费便宜20-40%；终身寿险香港比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益比国内产品一般高出2、3个百分点（和上面分红储蓄的类似）。

     为啥会便宜这么多？这个我研究过，因为香港保险的设计是按照发达国家和香港地区人均寿命算的，基本在85+岁，而内地的是按照内地人均寿命计算的，大概在72-75岁左右（各个统计数据不一样），所以产品对于风险的偏好是不同的，自然保费就不一样了~

三：重疾保险

     香港的重疾险保障轻重症一般合计都在100种多种，基本涵盖了所有的重大疾病了，国内重疾险保障轻重症合计50种左右，从保障范围来看，香港重疾责任更广泛。同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%。

 不过国内保险公司有些公司也在这方面做的很不错，比如某夏，重疾险在保障疾病种类以及保费上媲美香港保险。但分红部分依然无法突破制度的限制。

四：意外保险

 这个没买过，不过看过产品的对比，保险责任、保费都没有什么差异。香港的一般都是在一个主险中附带的，不单独卖，而且有意外涉及到理赔，还是国内的方便，所以建议姐妹要买这方面的还是多看看国内的产品。

五：医疗保险

 医疗保险还是国内的好一些，合作的医院也几乎涵盖了所以大大小小的医院。高端医疗这块，香港优势比较明显，在于保费、保障范围相当情况下保障额度更高，香港一般年度保额2000万港币、终身5000万港币，有些是没有终身限额的。国内保险年度保额一般100万人民币、终身保额300万人民币。不过这个保险距离老百姓略远，中产以上的可以多看看。

以上就是几种常见的保险险种，每种的需求都不一样，姐妹们还是按照自己的经济情况考虑吧，建议保险投资不要超过20%，最好在10%-15%左右，这样既不会占用太多资金，也会起到保障和增值的作用。另外，维尼建议针对自己和父母的保险，一定要从保障性的开始，比如医疗和重疾，然后在考虑分红增值方面的，而对于家里的宝宝，除了小病小灾的医疗保证意外，储蓄分红的倒是不错选择，可以强制存一笔钱，以后给孩子上学、结婚、养老用哈~

好啦，今天就写到这吧，希望能对姐妹们有用~