一、收拢财政大权

   结婚刚刚好一年整。最大的变化就是，我收拢了财政大权。

   结婚之初根本没有管钱理财的概念，甚至喜欢实行AA制。因为我感觉两个人没有共同奋斗的目标。其实房子两套，车子两部都有了，我们对物质没有什么更高的需求，因为本来我的户口就代表了还不错的学区房，比起一般夫妻对于大房子和学区房的奋斗目标，我们几乎显得无欲无求。因为当家不易，所以我们都说自己不擅长理财，相对于那些“争权”的夫妻，我们正相反，彼此“让权”，迟迟没有选出谁来负责管钱，所以家庭财务就一直处于自由状态。想买就买，想吃就吃，想玩就玩，两个人的小日子过得有滋有味。

   当然，我是假装不会理财，因为 我老公是那种乐天派和月光族，他喜欢购买新潮数码产品，手机、笔记本电脑……每款新iPhone，随之又迷上每款新iPad，还有什么新款山地车阿，平衡车阿，每款新玩具都要将之收归囊中。而且有颗救人于水火的侠义心肠，所以总是成为同学朋友的“临时债主”，虽然额度不大、债期不长，但也有至今尚未归还的案例。我根本不想改变他，他也认为自己花自己的钱更随意一些，免得放一起麻烦。这样虽然简单没有矛盾，但是却让花钱成为一种没有约束的行为。因此，结婚以来，家里的共同帐户上居然豪无存款，这就意味着遇到紧急事件的时候，毫无招架之力。

  改变是因为有了目标。我有了移民的想法。因为身边移民的人越来越多。但我们手里这点积蓄，就算把房子车子都卖了，也迈不出国门呀。

  收拢家庭财政大权毫无压力。因为我老公早就很想把他的工资交给我管，所以，我终于点头，愿意承担这个责任了。

但是需要说明，男人免不了在外面有应酬，身上没有一些可以负担应酬花销的钱，会让他觉得很没面子，我没有干涉老公在社交上的开销，他依然爱请客吃饭，只是我限制他随意借钱给没有什么偿还能力的同事或朋友。这样也让他感受到了理解和尊重，他发现我管钱之后，自己正常的开销并没有受到什么影响，但是当他刷卡胡乱买东西的时候，我会轻轻的提醒他一下。最近，我觉得他随意花钱的毛病已经改变了不少。

二、记账并改变

   现在手机APP让记账变得很方便。我们下载了挖财作为联名帐户，小到加油钱和买菜钱，大到随份子的人情钱，都一一记录在APP。到月底的时候我会从头看到尾，作一个表格分析。

   这时候就会发现很多不“和谐”的地方：比如每周我们总喜欢出去搓一顿，一个月下来就最少1000元。但是，其实这部分钱完全可以省掉的。还有，我真的很喜欢淘宝和京东，经常买很多没必要的东西，尝试关闭了蚂蚁花卑。这笔钱自然也就在下个月的记账单中“消失”一大部分。

   家中的日常开销都是一些非常琐碎的钱，但是这些钱加起来，也是一笔不小的数目，所以手中的钱往往在不知不觉中花掉了。因此，养成共同记账的习惯非常重要，通过记账才会知道到底在什么地方花了不该花的钱。

    其实，记账的目标就是弄清楚整个家庭的财务情况，尤其是钱花在哪里。大体上预估出每个月的剩余额度，之后就是要选用一些利于小家的理财工具。另外，我觉得开办信用卡可以增加小家庭的现金流量。所以在现有的卡的基础上，多开了一张招商银行的信用卡给我老公，嘱咐他学会精打细算的买东西。

在这样的基础上，我制定了家庭现金流量表格。

设计成收入和支出两大部分。

收入主要包括工资和薪金（去税后）、自雇收入（稿费以及其他的非工资收入）、奖金和佣金、投资收入

支出主要包括房贷、养车、医疗费用、日常生活开支（水电气、交通通信、外出就餐、日常生活用品、购买衣物等）、其他支出（个人护理、休闲娱乐等）。

三、理财手段，保本第一

  我跟我老公都有比较稳定的工作，非常稳定的收入，也就是说，我们抗御风险的能力强一些，但相应，我们对理财的想法就是稳定第一。去年以来我自己的投资包括股票和基金，但亏损的额度都比较高。今年P2P风险转高，我已经全面放弃。担当家庭CFO 的感觉很奇怪，因为有了责任，便更加恐惧风险，不愿把家庭的钱用来冒险，想了想，就选择了一种非常简单的理财方式。

有几个原则

  1、 现金为王。

    我们每个月花的都是借的钱。

   也就是利用信用卡的免息期。尽可能的日常消费，除了菜市场买菜，都是刷卡。

   淘宝和京东购物也是用白条。

保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡 

在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险

  2、强制储蓄

  每个月发的钱，还不花就扣起来。

   我是每个月中旬发工资，他是每个月月初发工资。这样正好。他的工资通常扣除的那一部分用来还月初的信用卡和白条。我的工资则直接扣除5000元存起来作为固定资产。投资使用。

  3、保本第一

  钱分为两类理财产品

   为了保持资金流行性，一部分理财用作随时可以支取的理财产品，大约放了3万在里面，加上信用卡的取现额度，应当可以应付一些突发情况。

   另一部份理财购买的都是4-5之间的银行理财产品。

  下面提到的教育基金投资：以5-10年内表现良好的基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。

四、建立教育基金 采用基金定投

因为考虑到将来肯定要有孩子，花钱的地方就更多了，别的不说，教育就是一项很大的投入。

我考虑给孩子积累50万元的教育基金，假设投资报酬率为10%，在孩子18岁时需要使用这笔教育基金，这个时候越早准备将来就越轻松。在孩子刚出生的时候，采用基金定投的模式，每个月只需要支出800元就够了；但是假如在孩子10岁的时候才想准备这笔钱，那么想要达到设定的50万元目标，则每月需要准备的钱数为3420元。

我们现在对于未来教育基金的想法是，一个人从自己的零花钱里，每个月省300-500不等，看心情。但每个月都固定投入基金。这个钱就不动了，总体上大盘上升的时候，会有较好的涨幅。

五、赚钱才是真正的王道。储蓄则有益于培养自律

我以前肯定说过，理财的前提是赚钱。

赚钱的基础上，少花钱。

存钱这种行为对于一个人最大的精神给予与收获。这种自律的体验，说得大一点，是未来理财能够成功的一个关键性因素。

以上是我所有的感慨，不当之处请指正。谢谢