昨天有个财蜜私下问我，她家打算买房，让我帮她分析分析怎样更划算。

其实关于理财我也是半桶水，今天借这位财蜜的情况在各位大咖面前班门弄斧一回，如有不对请指正。

情况：准备买房子，首套，房子的总价54万，公积金最多可贷80万、30年。家里人想首付30万，剩下的之后打算10年还清，每月利息就一千多；而这位财蜜不想这样，3.25%公积金利率不用实在是太不划算了。

我给她的建议是：首付就付二成10.8万，公积金的贷款不能超过房款的80%，因为公积金够高，所以剩下的80%房款可以全部走公积金贷款，贷够30年。

刚才用网上的公积金贷款计算器算了下，43.2万，贷30年，利率3.25%，如果是选择等额本息的还款方式，那么每月的还款额是1880.09元。每月还款额也不到2K，对她家来说应该是完全没有压力的。不过她又说主要是觉得贷30年时间太久，心里会有个疙瘩，总觉得一辈子都在还钱，30年过了都老了。

我和她说，收入在增长、货币在贬值，过个几年或是10几年一个月还1000多块钱根本就不算什么。而且现在的经济大环境，是降息通道，借的钱越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率。都说如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率、甚至长期是负利率，你借到银行的钱，其实是等于赚到了。而且中国的普通老百姓，除了买房子还真没有其他渠道能享受到这么低的贷款利率。

这个财蜜家里人会有上面的打算，我也非常能理解。应该是和我一样也是很保守、不愿意欠很多钱的人，不过有这么低的利率不用是白不用。

借了银行的钱那么手上的钱一定要找到稳妥的收益比贷款利息高的才合算，否则还不如多交点首付。那么在目前的大环境下基本没风险的投资储蓄式国债是首选。

拿我来说，2013年买房的时候，当时我家的公积金能贷的上限是50万，因为我们是二套房，所以公积金利率上浮了10%，不过就算上浮了10%的的利率还是比五年期的国债票面利率低，那个时候我手上的钱够付全款，但是想着我买国债的话还是有个收益差，当年应该是5.41%和4.75%的区别，也就是说我每年可以用银行的钱赚那么一点点水果钱。

像我这种没有安全感的人，存款清0对于我来说是一件非常痛苦的事。人生总是会有很多意外和惊喜，谁也预料不到明天会发生什么，留些钱在手上很多事情就可以掌握更多的主动权。第一年每月还款额是3500+，通过这么多次的降息现在每个月的还款额已降至3200以下了。虽然国债的利息跟着国家存贷款的利率也在相应下调，但现在的五年期国债票面利率是4.32%，和3.25%的公积金贷款利率相比还是有利率差。

看了上面的数字分析，如果打算买房的又有公积金贷款的财蜜，是多交点首付还是少交点首付很清楚了吧？