#理财在路上#理财误区之分期免息（27）

                                                                         文/格格

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上周五在小她里看到两位财蜜提到信用卡分期免息的事情，一个说是LG要买车，差5万吧。想要用信用卡套现使用免息期，另一位是说LG分期付款买了个手机，说是免息的，最后好象费用也不低。原谅我忘记了两位财蜜的名字，到通知里去查看消息，也未果。

首先想对第一位财蜜说得是，对于汽车这个东西，个人觉得还是消费品，贷款买车后，生活也受了一些影响。车跟房子还不太一样，房子似乎更刚性，而且房子至少贬值不会象车子那么厉害，而且房子产权可是七十年哦，车车也不过用十年而已吧。对于第二位财蜜，买手机分期免息，损失的可能还不止高额手续费。

大家似乎对免费的东西情有独钟，尤其是在小她，懂得一更多薅羊毛的技巧，有免费的，不沾白不沾啊。信用卡分期付款，其实也是银行借贷的一种，门槛很低，甚至于都推出足额消费自动分期，比起银行的商业贷款来说，门槛非常之低，操作非常之便。听上去不错，免息的哦。可是你有没有仔细问过，所谓的免息只不过用手续费来贷款了，而且年化费率并不低。一般来说可能是百分之七到百分之十四之多。

现在大多信用卡的手续费是按照0.6%来收取的，听上去是不是很低？才百分之零点六哎，我们现在银行定期利息还有1.5%呢。可是你一定要明白的是这0.6%是按照月来计算的，而且这0.6%不是按照你剩余还款数额来收取，而是按照消费额来计算的，一直到你还款期限满。如果你分期是12个月，那么你被收取的年利率实际上是0.6%*12=7.2%。如果银行跟你说，你分期付款吧，我收取你一年7.2的利率帮你提前支付，你是不是就不会想都不会地去贷款了？现在形势这么不好，理财赚钱越来越难，7.2%的年利率，是定期存款的4.8倍。而银行一年到三年的商业贷款利率才4.8%啊，这个活生生是普通商贷的1.5倍，什么概念？有算过吗？

举个例子来看，如果你分期付款1200元，一年期，那么一个月你要还得是100本金加上7.2元的手续费，如果按年计算利率是7.2%，而在这个掩盖之下还有另外一个真相，当你还完十个月之后，你实际上欠银行的钱只有200本金了，事实上是你依然要交7.2元手续费，这个时候月利率是7.2/200=3.6%，年利率是多少3.6%*12=43.2%，不要问我为什么，因为如果你这7.2每个月存银行的话，是有复利计算的。这么算下来，实际上银行收你的年利率是13%，而不是简单的7.2%。感兴趣的同学可以去学习一下周期利率的问题，就明白啦！

大部分信用卡分期付款是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。显然，不管你是否提前还款，所收取你的手续费是一分都不会少的。这个如果跟房贷提前还款相比，显然更象是霸王餐里的流氓规定。而且提前还并不能省手续费，那对于消费者来说又有什么意义呢？还不如把钱存到随心攒里，或者是购买货基呢，至少还能有点利润。可能也有小部分银行会免收剩余手续费，所以财蜜们在选择分期信用卡里一定要慎重慎重再慎重。游戏之前必须要弄清楚游戏规则，免得入坑上当，还有苦吐不出！

再回到文初，那个第二位财蜜，说买手机分期付款。如果单看信用卡服务人员的推销广告词，一定是极具诱惑力的。前段时间有位同事看了宣传单，去买了一款电脑，广告单上宣称市场价格是5799，使用信用卡分期只要5199元，而且没有任何利息和手续费！经再三确认，确实是没有任何手续费，这个跟前面所述的高额手续费相比，是不是更亲民？价格上还优惠了六百，是不是千年不遇的便宜还真被他赶上了呢？人在看到中意的商品搞活动时，总是会不冷静，毫不犹豫地就支付啦。结果的结果呢？后来上官网一查，原来现在的价格只要4750元，看出来了吗？优惠过后的价格比实际价格还要贵449元，而449/4750=9.4%，这显然就是银行和商家一起策划的双赢互利呀，坑得最终还是消费者。所以格格现在在商场看到电子产品搞活动，首要任务就是拿手机上网查一下市场指导价，看它到底是真优惠还是真坑爹！

除了上面说得分期，还有一种是最低还款额，是指持卡人到期还款如果不能还足额的话，只要还款额不低于消费金额的10%即可，实际上这类还款方式的利息会更高，有人计算过的，最低还款年化利率会高达18%之多。勿有钱小而不理，可能每天让你多付十块八块的，你觉得对你的生活来说减轻了一些负担，可是账不算不明，当你最后算总账时，你会发现，你为之付出了沉重的代价，你为什么总是攒不下钱？因为钱总是在你不经意间，从手指缝里，勿勿溜走！

格格最近都不去刷信用卡了，因为三月份时，接了个客服电话，说我消费满六千元还是多少，会自动使用分期免息的服务。我记得可能到六月份就到期了，这个还是临时赠送的优惠活动呢，听听，多好呀。我当时并没有问有没有服务费，但想来也是有的。为了避免麻烦，我也不想再去打电话取消了，据说有些财蜜们打电话取消也是遭遇各种障碍的。好，我有时间，我有其他的卡，我还有现金，我就不上你的当，我好机智。。。　　

另外需要提醒大家的是，你有一些临时额度调高的时候，也要问一下，这个临时额度调高到底是不是免费的，有一些银行当你使用到临时额度时，也会收取费用。当然，什么事情都是双刃剑，不可否认，当你还款压力较大时，选择分期要比你逾期罚息降信用要强得多！

所以，大家在享受信用卡使得的同时，也要警惕，不要自以为是！