当你需要购物，没有钱，信用卡又没有额度时，可以选择互联网化的信用产品，这样的产品是没有卡实体的信用卡，是互联网公司开发的类似信用卡的产品，目前使用最为广泛的是基于支付宝的蚂蚁花呗，基于京东支付的京东白条。

一、使用条件

不是人人都有花呗或白条，不符合条件无法开通，花呗需要在支付宝中点击开通，只有开通才能使用。白条需要在网上激活，绑定银行卡。只有激活才能使用。花呗或白条如果无法开通或激活，说明你无法使用花呗或白条，花呗比白条使用范围更加广泛一些。打车租车等如果开通花呗支付，就可以使用花呗进行支付。未来随着发展，花呗白条的应用范围会更加广泛。

二、额度问题

花呗和白条的信用额度普遍低于信用卡，而且不支持个人主动申请额度。

花呗白条额度不同信用卡额度，信用卡是基于银行的评级给予的额度，而花被白条额度是基于互联网平台上的消费行为给予的一个额度，而且会随着你的消费情况会定期自动调整额度，消费越多，额度就会逐渐提高。

三、还款问题

花呗的免息期与信用卡类似，有固定的账单日和固定还款日，每月1日为账单日，每月9日或10日为还款日，这里要注意，花呗是以收货确认日来确定你的账单日。收货日会影响免息期。比如3月1日购物，4月2日确认收货，那么就是5月1日为账单日，5月9日或10日为还款日，理论上免息期可以超过60天以上，但是淘宝天猫有付款期，一般是收货后7天，可以选择延期收货，但也不能经常使用，否则会影响卖家对你的评分，后期可能会影响花呗额度。

京东白条30天免息期，消费日后开始计息，比如说4月5日下单，那就是30天后5月5日还款，白条是自由记账，每天都是账单日，30天后的每一天都可能是还款日。

使用花呗或白条购物，要注意按时还款，为了防止逾期，可以选择自动还款方式。花呗自动开设自动还款方式，京东白条需要手动开设。目前白条还支持光大和中信银行的信用卡还白条，未来趋势可能关闭信用卡的还款功能。

四、逾期问题

发生逾期，花呗白条都是日万分五，除了逾期利息比较高之外，重要的是影响个人信用，花呗白条，已经等同于信用卡信用，一旦逾期与信用卡逾期一样，会影响房贷、车贷、信用贷款等，会影响贷款额度，影响贷款的优惠幅度，甚至可能出现拒绝贷款的严重后果。所以对花呗白条逾期，与信用卡一样，是需要非常重视的问题。要避免出现逾期，要保持良好的个人现金规划，也可以选择平台提供的分期进行付款。

五、分期问题

花呗账单分期。与信用卡基本一致，可以在账单日与还款日之间选择账单分期，花呗分为3月、6月、9月、12月4个分期档次，费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。月费率分别为0.83%、0.75%、0.72%、0.73%。

京东白条为购物分期。在到期前选择。分为3月、6月、12月、24月进行分期，月费率为0.5%-1.2%。大部分都是月费率0.5%。白条比花呗费率低。关于分期具体可以见，她直播课堂：信用卡分期如何避免掉进陷阱？http://www.talicai.com/post/450969?location=share_link&dev=ios&sender_id=F19B351E-D5E7-4E2F-B839-A485BD135CE3

这里再强调一遍，简便计算分期实际利率的办法就是用直接计算的利率乘以2，比如京东白条月利率0.5%，可以乘以12，得到年6%的直接利率，乘以2，那么京东白条分期实际利率就是12%。由此可以看出分期的利率实际上是非常高的，京东白条的12%已经是比较低的。

因此不建议使用分期，除非是资金紧张无法及时还款，可以选择分期，否则逾期会影响信用。一旦分期，支付的手续费是不能退的，当然如果有分期优惠，可以选择使用，来薅羊毛。

要注意，选择分期消费前，先使用免息期，在免息期快到期前再选择分期。而不是一开始就选择分期。

如果发生退款，退款原路返回，如果退款之前已经分期，支付的分期服务费是不退还的。

最后总结一下：

1.选择花呗京东免息期购物，做好个人现金规划，按时还款。

2.尽量不要选择分期消费，因为分期消费的费率很高。

3.最重要的一点，使用花呗白条购物，分期消费，要避免逾期现象。因为支付宝的芝麻信用、京东支付的小白信用分，这些个人信用评分体系，已经纳入到中国人民银行征信体系中，一旦逾期，与信用卡逾期一样会影响你的信用，影响你未来的生活。

至于花呗白条的其它的一些使用细节，可以在使用中不断学习。任何一项工具，只有掌握它的规则，才能更好地让它为你服务。