加入小她已有半年，习惯于潜水，偶尔冒个泡，也是一言半语的。正值这么好的活动，正如财富大亨李嘉诚所说，三十岁前努力赚钱，三十岁后需要以钱养钱。再不写写这类小文，恐怕真的只能剩下回忆了。

小家背景：

坐标：国内‘’所谓‘’二线城市，之所以称之为所谓，是感觉工资收入永远赶不上这里的房价，也许我是那个拖后腿的

家庭结构：本人30岁+小妈一枚，老公与我同年，年轻离我们远去，感叹的是中年危机，上有四个老人下有一个小孩，不打算二胎，经济实力和家庭成员健康状态都不容乐观，人活一辈子还是要对自己好点

家庭收入：收入结构简单，目前夫妻双方都靠稳定工资收入。这样的简单是有来由的，之前老公创业一次，惨败，一来一回亏了近百万，正是印了那句话，中产危机毁于创业。现在回到原点，好好上班😭，上班对我们来说已是最简单的事情，努力上班。

既然题目是家庭CFO,就不得不说说我这个自诩的CFO是如何进行家庭资产配置的，由于我和老公的钱有些区分用途，他主要负责房贷孩子日常学费开支家庭月生活费，基本这样下来一个月固定开支在1.6到1.7万之间，所以剩下来的钱可以做些资产配资，下文的逻辑主线也是按照标准普尔资产配置来总结：

1.日常开销账户即家庭备用金，标准占总资产配资的10%

大概有4万到6万的资金放在这里，这部分的钱主要用于对一些非固定类支出的家庭准备金。主要是用于年度旅游，日常开销，孩子兴趣班，美容，买衣服，消费等临时性支出。所以对这部分资产的要求是灵活变现快，现在互联网金融发达，基本不会留太多现金，市面上可以选择的产品还是很多的，各种宝宝类产品都可以满足这样的需求，为了避免做广告嫌疑，本文都略去家庭购买产品名称；另外这部分资金使用也是有些小窍门，比如其实我现在比较少去记账了，一来比较清楚家庭开支，二来很多开支都是可以记录的，比如支付宝，信用卡等，而这些都有免息期，花呗，京东白条，信用卡等，如大多数信用卡的免息期都有有50到55天，这样用银行的钱生钱；另外淘宝喜欢用返利网，买东西还能返利，省得钱可以变成集分宝继续买啦；

2. 保命的钱，专门解决突发的大额开支，主要是疾病和意外事故，说白了以小博大，做好这样的保障你才会敢在投资中采取激进的理财方式，投资变得更加激进。按照标普个人认为小家的保险还是需要增加的，目前家庭保险重点侧重重疾和意外：

😍孩子的：配备的保险有重疾险，年缴费额在4000多，保额30万，附加了住院险，后面打算给他附加个癌症险，保费基本变化不大；

学平险；

儿童医保；

门急诊险（我家孩子多病，这个很好用，年缴费1200，门急诊报销90%，单位还可以报50%）

这样孩子平时生个啥病的话基本不花钱了，还给孩子未来的健康许了个保障；

😍我和老公除了各自的社保外各配置了保额60万的重疾癌症险其中20万是康复险，每人年缴费7000多，两人大概每年保费合计1.5万，二十年分期缴纳完毕,这份保险是去年买的，所以还要交19年，生命不息，奋斗不止💪

😍双方父母：由于年纪都偏大了，没有商业保险，只能靠社保了，社保其实只能是最低保障，当风险来临时无法享受比较好的医疗水平同时维护自身此前的生活质量，所以对父母平时会购买保健品，告诉他们注意养生等，

理财反思：从家庭资产配资的角度来看，由于是工薪阶层，我们知道，社保中养老保险缴纳满15年，可以享受国家养老保险待遇；如果想要医保的国家保障，女要缴纳满20年，男的要满25年才能享受医保待遇，从这个角度看，我和老公都要继续努力工作，充实自己；

于父母，毕竟社保只能保证基本需求，我们是双独家庭，以前享多少福以后都是得还的。当父母年华老去，步入迟暮之年，作为子女也需要预留一部分资金来作为父母的不时之需，这部分资金需要有一定的收益率，后文再聊，这个先说到这里；

于子女，个人觉得小宝的这块保险配置还是相对合理的，不打算再继续增加了，维持现状；

总之，这部分的固定开支在2.2万左右每年，单位代扣代缴的社保不算

3.投资收益账户，主要是指股票，基金和房产。标普推荐的比例是30%，我相信中国的一线城市和二线城市的大多数家庭的配置比例都会远高于这个值，毕竟不得不承认中国是个对房地产依赖度很高的国家，房产是大多数家庭的重头戏。目前小家在这部分的投资相对而言也是较高的，也时候觉得自己还是个相对而言激进的投资者，看看这部分的资产配置情况

😍房产：回顾房地产的黄金十年，我家也没很好得抓住机会，只能说是满足自住要求，失败的教训如2008年房地产市场低迷，如果此时入市会是个很好的点，结果我们去买了家庭第一台车，如果这个拿去做房地产投资，收益一定是翻番的；后来2011年高位买了房，位置和开发商都不太好，到了2015年保本解套后匀速脱手，后买入其他位置房屋一套，目前这个投资收益还是可观的，毕竟赶上了疯狂的一波，目前账面上上涨幅度已达百万余元，不过这还是纸面富贵，这些年的投资告诉自己再没有卖出和变现前，这些都还是负债。个人对房地产现阶段的看法是如果你所在的城市现在房价还涨，真的是因为钱太多，君不见M2值远高于现有的GDP值，未来中国房地产以何种方式谢幕真的争议太多了，有个香港同事和我们说到他惨痛的买房经历，说是在市值大幅度下挫还再还房贷，那种感觉真不太好。对这种变现难度高的，其实在国外都属于高风险投资，很少有人去炒房，问过美国英国同事很少有拿买房作为投资的。至于海外房地产购置，如果有留学或移民需求不妨考虑下，不过据说澳洲加拿大都对中国人的这种行径深表不满，我个人的判断就是还是留点真金白银为妙，特别是在经济下行，全球经济进入到萧条期这样特别的时代，现金为王的概念还是要有的。

😍股票和基金：14年底牛市开始，买了些股票，去年8月份已经陆续退出一半仓位，因为工作的原因，股灾那段时间特别忙，没来得及及时赎回，导致还剩2万块一直被套着，账面亏了1.4万，这样把之前的盈利亏了进去还倒贴了钱💰，当然只要没不放弃就还有机会。

对股市总结的教训如下：作为工薪阶层的我们如果不是工作特别轻松，炒股是相对而言不太合适做工薪阶层的，但是作为激进投资者放弃这个对我来说实在不舍，所以现有的投资策略是保持20%的仓位，也就是说未来股票的配置维持在10万，逐步学习和建立看票的能力，学习证券知识，懂得财务指标，当经济复苏时能选好票做好投资，巴菲特说过要在别人恐惧的时候贪婪，在别人贪婪的时候恐惧。不能因噎废食，家庭还是需要去以你能接受的小收益去博取高收益

😍基金，接触基金是从货币基金开始，最早还是在银行买后来发现可以直接在基金公司买，再后来蚂蚁和各种APP上能买到基金的途径太多了。这里重点说下关于自己的买鸡思路，现在大家都知道行情不太好，一直强调自己还是偏激进型的理财者，所以卖掉此前的股基，入得比较早还是有盈利的，换成二八轮动基金，这种基金会根据中证500指数和沪深300指数以及债基做判断，前两者都低于20天前的指数就买债基，这样克服人性的贪婪和欲念，也符合激进的目前的理财理念

😍P2P,

其实p2p已买两年，去年出来大部分资金，现在只投评级为A+的公司，这部分钱控制也要控制在10万。

4长期收益账户，保本升值的钱，这在普尔配置中占40%,如果这样看来，我需要反省下，毕竟目前基本这方面的配置偏低，这个主要用途是用于养老金和子女教育金，既然要求保本就不能有任何损失的可能性，另一个是升值，在我看来，升值在当下意味着抵御通胀，有数据显示年化收益达到7%以上方可抵御通胀，毕竟国家每次都指望印炒票救市，就必然出现这个结果，所以满足保本条件的有国债，银行定期，保本基金，但符合升值的条件的真不多。想想也是，收益总是和风险是好朋友，这个账户的建立也是缺失体现在目前除每年孩子的压岁钱会放银行定期账户，其他没有好的途径。改善举措，每月拿20%的收入坚持定投，可以是国债或合适的寿险以实现家庭未来有个有质量的生活，另外想入些香港保险，以美元计价的少儿教育基金险。

所以，理财要趁早，小家还需要去奋斗！