#理财在路上#理财路上之看懂理财收益率                                                                    

                                                                      文/格格

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说起银行利息，大家可能更加熟知，说起收益率，可能没有利息的普及类那么高。我记得刚来小她时，看到有小她姐妹问如果年收益是多少，那么存多长时间，能有多少利息类似问题。

首先我们要明白的是，现在说收益一般是以年为单位计算的。比如定期一年1.75%，那么一万块钱存一年就是175元。活期是0.35%，这个也是年利率，利息的计算公式如下：

利息=本金*年利率*天数/365  

一万元活期半年，利息=10000*0.35%*180/365=17.26。

再来看一下关于收益率的各种说法：

年化收益率是指实际1年的收益率。

预期年化收益率是指还未实现，是由专业人士通过理财渠道的分析，对到期产品的一个预期收益。

我们经常还会听说七日年化收益率这一说法，这个是指货币基金过去七天每万份基金份额净收益反算出来的年收益率。比如会看到七日年化收益率为2%，是指如果它持续一年能保持现在的收益能力，那么满一年后，就可以拿到2%的年收益。

以攒钱助手为例看一下：

随心攒上写得是今日年化收益率，而其它固定期限的收益率都是直接写年化收益率。因为随心攒是随存随取的，所以写明今日年化收益率就是指今天存得收益是那么多。

在你的攒钱记录最下方是有一项资产合同的，不知道有多少攒钱的财蜜们在当初存钱进去时细细地看过相关条款，又或者看到此文时，你会点进去看看具体详情。其实里面对于风险，对于收益，都有详细规定。自己去了解一下，会比艾特规划君来得更靠谱对不对？我一直坚持的是，大家都是成年人，人要对自己的资产负责，因为亏赢都仅跟你自己的钱袋子有关。重要的事情其实说一遍就应该要记住！

现在理财产品、P2P，分红型保险等等，其实都具有投资功能，而有些人对于乱花渐欲迷人眼的众多产品，只会一味地去看收益如何。甚至于只关注广告词中那个字体超大的10%等等！

隔壁老刘，去年上半年买了一款理财产品，买得时候说，最高预期收益率可达8%，现在这个低利率时代，百分之八已经是相当不错了，几乎相当于五年期国债利率的二倍了。而且这个理财产品只不过期限是一年。当然他毫不犹豫地就买了。结果在运行不到半年的时间，由于它所投资的股票已经跌破了预期而自动终止。百分之八显然是浮云，好在，这款产品是部分保本产品，最低不低于90%，相当于除了没有盈利，本金还亏进去了百分之十。

此时此刻，老刘才想进来去细细研讨当初签订的合同。8%只是预期而已，是通过以往理财产品的运行情况，在一切状态良好的前提下，才能够实现的。也是到了此刻，老刘才知道当他签下自己大名的那一刻起，他就承担了亏损10%的风险。值得庆幸的是，当初在老伴的劝说说，没有把全部身家放进去。

预期收益其实是在相关数据的预期和趋势判断的基础上做的一些种预测，最高预期收益就是在状况最理想的时候可以达到的。如果对整体虚拟经济预测错误，比如去年三四月份如果预测到下半年的悲惨的话，那么跳楼的人肯定会少很多。那么到期时可以得到的收益可能会远低于你的预期。其实即使从字面意思来看，也能明白预期预期，而不是实际！

当你在百度中输入理财产品，会出现很多很多产品推荐。为广告嫌疑，我把名字去掉了。你最先看到的是不是10%???不管你是不是，反正我是的。当然，也许你只看到百分这十，而我比你多看了一眼，我看到了参考年利率和起始金额。

感兴趣的同学可以试着点击上面的基金，信托，P2P等各类。可以看到确实有一些参考年收益高的，但是门槛也相应要高。比如上图中的起投是30万！而收益达到百分之三十以上的信托，起始金额都在百万之上。

这时的收益率是参考，连预期都不是。你读明白了吗？当你对银行购买理财产品时，产品经理一般会用另外一个概念来宣传，那就是平均年化收益。平均年化收益可能是对过去长期的历史数据的统计，这个数字肯定也是真实的。但是你要看你购买的期限是怎样的。比如说上证指数去年6月17日是近期最高5176点，而在三年前的2012年6月15日收盘价是2306点，上证指数三年涨幅124%，如果算平均年收益，那是40%，比如那一天你正好买得一款产品就是对接上证指数的，经理会告诉你，这个平均年化收益是40%，你一看挺好，然后说买吧，一年期，结果到现在呢？大盘又跌回到2800了。这一年的收益是多少？-46%！来回差了86%呀，是不是想死的心都有啦？5月14日至5月20日共有1034款人民币非结构性产品发售，平均预期收益仅为3.91%。这和去年相比，已经低了很多，而在未来的两到三年，可能还会更低！

低利率时代，我们在打理自己的资产时，也要结合不同的理财手段，去详细了解它的运行模式以及其中存在的风险。记住，当你亲笔签下自己大名的时候，你要对你自己的投资负责！！！