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小科普：什么是合理负债？

资产负债率＝（负债总额/资产总额）*100%       

比如：你家的房子、车子，加一起市值200万，你贷款120万，你家的负债率就是60%。

专家们给的建议，家庭的合理负债率从30%、40%、50%不等。50%是个警戒线。

家庭负债率多少才合理？每个家庭应该有自己的标准，作为管钱的女主人，你一定要做到心中有数。

最近小她关于#家庭负债率#的话题讨论很多，不少财蜜晒出了自己的家庭负债率，并做了分析和反思。（这方面小她倍感骄傲——感觉全世界最会持家的女孩子都在她理财！）

文末有关于家庭负债率的一些建议，先一起来看看小她财蜜们的家庭负债率是怎样的？又分别是怎样考虑的，供财蜜们参考。也欢迎点右下角留言说说你的观点。

@亭主要加油 ：

负债率：43%

资产总额：

一套房85万，二套房73万，车子7万（12年14万购入，我在网上找了个评估软件，估价7万多，再次感叹车子贬值严重，四年不到贬值过半），存款0（手中剩下的零星存款几乎可以忽略不计），共计165万。

负债总额：

一套房公积金贷款30万，13年到现在已还贷3年；二套房贷款40万，还没开始还。

资产负债率：

70/165=43%。

家庭负债之后，我们的存款清零，下一步要做的就是重新积累了——坚持定存，积极开源，认真理财。

另外就是，珍惜个人征信，两处房贷都要按时还款，信用卡、花呗也是。

@晒太阳的小白 ：

@小花小花 ：

负债率：36%

曾经的阶段：

不说了，房产+现金+车子=大约为140w，负债为0。

今年：

房产+现金+车子=大约为353w，负债140w（除去gjj卡内余额，还剩大概125w）。

负债率=36%左右

变化为：

之前购买的房子升值了，以及新购入的房子，和贷款。

这个负债率我感觉还是可以接受的。

另外，买了房子以后我们几乎清空了存款，手头没什么钱了，继续累积吧。我们挣钱能力有限，所以速度不会特别快。

@nikian ：

负债率：32%

第一套房子买得比较早，均价2w出头，目前快五年，翻了一倍多。

第二套房子刚买没多久，均价4.5+，但据中介以及网上的报价，目前均价5w+

如果都按照购买成本，负债率为45%，房产占总资产88%

如果按照市值，负债率为32%，房产占总资产92%

总体来说，负债率还算安全。

@x一一 ：

负债率：31%

先说家庭负债率，资产负债率＝（负债总额/资产总额）*100%，

根据这个公式，我家情况分为两种：

1.只算（我家现住房的公积金贷款/这个现住房总额）*100%=67%；

2.算上（我家现住房的公积金贷款/所有资产:）*100%=31%；

不算不知道，一算吓一跳，我家这个负债率太低了，不行，我又想“折腾”一下了。上次买这个自住房才翘起了公积金，让它不至于被闲置。可我们只申请了20年的公积金贷款，哎，可惜了。但现在房价高企，我们手上也没钱，不可能再买房，我得想想看，这个负债率怎么合理的提高一下。

算了，先把握当下吧。攒钱+省钱，才能加快资产的增加。

@小沉 ：

负债率：16%

第一套房子是9年前买的，贷了7成，贷了17.5W。

第二套房子是7年前买的，贷了7.5成，贷了17W，是公积金贷的，当时最低首付只要2成，利率自然很低。这套房子我现在正在住着，只是这套房子现在的负债率为0，因为没几年，老公的月公积金就大于月还款额了，里面多出的余额取不了，我们的结余率又不错，为了将闲置的公积金最大化利用，也为了将结余率转化为更多的资产，我们提前还掉了当时贷的公积金。

第三套小房子是6年前买的，贷6.5成，贷了12W，没几年，这个负债也还掉了。

第四套房子是去年买的，负债率在30%左右，因为是纯公积金贷款，每月的公积金和每月的贷款相互抵消，所以这个负债率也相当于没有。

贷了这么多次款，也没显得多大压力，就是得益于占低房价的光，可也正因为低房价，所以资产升值幅度也有限，成也萧何败也萧何，所以别羡慕我的房价低，我享受的增值空间注定有限，这是相辅相成的！至今我家全部的负债不过37W，房产的总负债率不过16%。这四套房子，除了小家自己住两套外，另外按家庭规划可出租两套与一间车库，可保守产生37200元一年的租金，和负债37W比起来似乎很划算，因为我拿37W去理财，都未必一年能收获37200元的现金流。

所以说，家庭负债率是个动态的数值，最关健点在于时间的不可逆性，如果一个家庭处于初建期，或者说个人的职场处于起步期，有年轻作为资本，同时小家又有很高的结余率，那么不提高负债率实在太可惜了，因为合理的负债确实可以提高家庭总资产的增值速度，更可以提高现金流的周转。

@有吸管咩 ：

负债率：18.6%

15年7月的时候，我们家负债率31% ，房屋价格占总资产的85%

今天测试下来： 负债率降低到18.6%，房屋价格占总资产的77%

分析下来：

1） 房屋价格的上涨是负债率大幅降低的一个很重要的原因。我们家的房子目前已经比当年购买成本翻了一倍。对比15年7月的价格，也增长了45%。（然而相比于其他很多地段，涨的仍然算是少的）

2） 收入的增加，也是负债率降低的重要因素。

@紫罗兰622 ：

负债：个位数

不知道是小时候的经历还是一直深深的觉得没有安全感，所以我们家这么些年一直没有利用杠杆投资过。也因此错过了房地产的黄金十年。

这么多年来，我一直做了一个不好的示范，结婚十年存款从来没有清零过，更不要谈借钱买房买车了，虽然资产没有翻倍，虽然错过了中国经济最好的时候，但是，最起码这十年来我睡的蛮安稳，不用担心一睁开眼欠银行多少钱，不用担心万一哪天我还不上贷款了会怎么样。

现在想来，我还是太保守了些，但是个人有个人的活法，我们当时的选择符合我们当时的情况，就这样也蛮好。

@谁解花语 ：

负债：无债一身轻

都说无债一身轻，我咋感觉我这个无债是一种错误呢？

未来资产增值肯定有限，有了好债可以给我们带来很多升值空间啊，而我现在的情况难怪这些年资产增值缓慢呢。。。

我的房子是2002年买的，那时候上海的房价很低，在我能力范围里就买了，当时也贷款了10万，但我们只贷款3年，后来还因为孩子办户口提前还贷，交付了违约金。后来我在2010年买车的时候4S店给的优惠无息贷款10万一年就还了。

家庭偶尔的负债也是一种动力，就因为这些年来我的家庭没有负债，可以一年收入一年光，也没有多大压力，如此这样攒钱的速度越来越慢基本维持着收支平衡了。看到好多财蜜每个月还贷那么多还能结余很多，房子有几套，资产在成倍的增长，赚钱的热情也高涨。

如今我更加不会去负债了，毕竟年轻的时候可以负债的时候都没有去负债，现在也只求一切平稳了。

关于家庭负债多少才合理，分享两个财蜜观点：

1，

不同人生阶段，不同负债率

她理财网/@棠梨 

比如，你是毕业初期，职业发展上有良好的预期，收入也会提升等，小家的负债率高一点，也不会有太大的关系。因为现在买房首付3成，那单房子负债就70%了。个别家庭首付还是借的，那负债率更高了。

早年买房的家庭，这部分负债率，会随着房价的上升而降低。

比如我家：当年房子值90万，我们贷60万，负债率也有70%。

后面随着房子升值，我们的财富也有进行积累。最后我们卖房时，市值160万，加上其它资产，我家的资产200万，贷款40万，负债率就变成了20%。这个数字是比较低的。

我现在换了房，房子市值160万，加上其它资产共计260万，贷款100万。这个负债率就变成了38%。

由此可见，家庭负债率是会变化的。

眼下这个光景，背负的负债，特别是房贷，房子还能不能继续升值，是个未知数，要打上一个大大的问号。还有收入能不能持续，也要打个大大的问号。而且我们上有老、下有小，人到中年，各种开支会加大，所以，我个人感觉负债率不能太高。

年纪再大一些，负债率还要下降，才不会影响生活。

小盒呼吁大家不要买房时，也提到了一个概念，就是固定资产占家庭总资产的占比。说，如果还不到50%，那要买就买好了。我也同意。

再拿我家的负债率来举例。假如，假如我们的房子，市值变成了100万，那我们的负债率就直接飙到50%了，就是警戒线了！！所以，买房也有风险，是投资都要谨慎。

背债时，还是要多方考虑一下。特别是全部押在房子上的。现在房子抵押贷款，也只能贷评估价的5成到7成。这样看来，我们买时的市值其实都是虚的。

有些债是事业发展要背的，比如自己创业，看好某些项目等，可以带来可观的投资收益率，这是另外一说了。

总之家庭负债，要根据年龄、职业发展、投资方向、经济环境等综合来断定合不合理。

2，

该借钱就借，该存钱就存

她理财网/@小盒

说起来家庭负债这个话题，很多人说“应该”或者是“合适”的负债率，其实法无定法，关键要悟透。

跟大家说说我妈的理财经了：

1、首先她有多次创业失败的经验

比如在金价80多元一克的时候跟人合伙卖珠宝首饰，那时金价真心是低到了尘埃里。当时，合伙人负责搞定场地租金和执照，她负责出钱进货、雇人销售，我暑期去她那打过一个月的工，赚了一条中学生带着有点儿过分奢华的18k金手链和100块现金。我们国家人民有个很奇怪的爱好，不论什么东西越便宜越没人买，所以最后除了一堆卖不出去散给亲戚朋友的k金首饰外，这次创业毫无疑问是没成功的。

还开过五金水暖铺子，当时都是分房住，谁家东西坏了都去单位里找水暖工用公家的东西换上，所以毫无疑问也失败了，而且这次干脆连送亲戚朋友的必要都没有了。

2、其次她是个典型的买买买狂人

我不知道你们谁家在90年代中后期买过小1w的摩托罗拉大哥大和3000多的羊风衣，反正我家有，而且不止一件。还有那些walkman、文曲星、天王表什么的，我从来没要过，都是她主动买的。

她卖过珠宝，我前几年想起来问她说记得以前有一袋子翡翠蛋面放哪儿了？她说给人了好像；以前店里面还有块蓝宝石的原石，分家时她给合伙人了，自己分了一堆k金项链手链啥的，也是气人。

3、第三她有100%失败的房产投资史

以前我家有三套房，她名下两套我爸名下一套，基本就是小产权+各种原因没产权证的节奏，有一套周边都拆了盖新小区，独独就留2栋其中有一栋就是我家那楼。所以，房地产市场起伏，跟我妈半毛钱关系没有，统统卖不了啊~~~~不仅如此，有次有个我爹的朋友要卖房，总价低于市场价15%，我爹动心了我妈死活不同意说差1~2w不愿意借钱，于是把钱拿去买股票了，后来楼市飞涨股市走熊，一来一去赔出去俩房子。

这样看来，你们是不觉得我妈挺失败的？

但其实，瞎买也是能买到好东西的。我妈的好眼光体现在：买过票面利率11%的十年期国债，以至于在基准利率跌倒5%左右的时候她每年还能从银行拿到几千块利息；我小学的时候给我买两全保险，今年竟然到期了可以一次返还十几万；她还买过……没了，只剩我爸了，找了一个专业是可以持续赚钱的老头。

我拉拉杂杂写这些干啥呢？是给大家讲一个道理：

人生在世几十年，你不会做高于你眼光的选择，也不会错过你眼界内的机会。我妈一个胡乱买买买的老太太，总结下来竟然有几笔也是买到赚的。所以，别纠结于自己“该负债没负”或者是“该投的资没投”。

给大家个原则：

在成本低的时代玩儿命借钱，在利息高的时代玩儿命存钱。别总想着如何做到最好，你只要比这个时代的平均数好那么一点点儿就足够幸福了。家庭不是企业，不想要时刻高速成长，所以只要大趋势站对，细节无关结果。

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