最近资金很紧张，工资的钱、理财的钱过两三天才能到账，可是想买的这个东西最近刚好在搞活动，非买不可，那你应该怎么办？
没钱还想买买买？那不是把你推向了更大的深渊？NONONO，消费也是很多门道的，快来听本期她理财直播课吧，看老班如何玩转蚂蚁花呗和京东白条，哪家免息期更长、哪家费率更低、哪家有更多羊毛可以薅，从此花钱省钱两不误。

主要内容：

1、不是人人都有花呗或白条。不符合某些条件的话，即使给客服打电话，也无法开通。

2、花呗和白条的信用额度普遍低于信用卡，而且还不支持个人主动申请提额。不过还是有解决办法的，老班和主持人薇薇都有提额的高招。

3、花呗的免息期可能在60天以上，竟然还跟你的确认收货时间有关。

4、京东白条在5月底前，仅支持两家银行的信用卡还款了！

5、分期那也是有门道的，花呗和白条的分期费率差距还挺大。哪家费率更低、哪家有羊毛可以薅呢？

6、发生了逾期，还可能会被记入央行的征信系统。所以一旦使用了，可要悠着点。

主持人：大家好，这里是一人理财全家致富的她理财直播课，我是主持人薇薇。最近不知道是怎么了，买买买的欲望特别旺盛，买电视、换手机，可是信用卡额度早早就用完了。那问题来了，当我们钱不够多，还急需买东西，可是还不想付息？有这样的好事吗？当然有，这一期我们给大家邀请了她理财班主任，让她给大家分享一些省钱高招。

班主任：信用卡没额度了是吧。其实现在有很多互联网化的信用产品，你可以把它想象成为没有卡身实体的、由非银行的互联网金融公司开发的类信用卡产品，比如基于支付宝的蚂蚁花呗和京东推出的京东白条，这两个是用的比较多的。其它还有一些B2C的平台，也有自己的信用支付的通道，比如苏宁易购。但是从覆使用人数和消费习惯来说，前两个使用是最广的。

主持人：是的，从覆盖人群看，蚂蚁花呗和京东白条是使用范围最广的，而且在使用过程中其实有很多大家没有注意的点，那么这期就由班主任给大家分享这两个特别重要的信用工具，会涉及到怎么最大化使用免息期、怎么薅羊毛等等，总之就是帮助大家省钱。

不是人人都有花呗或白条

主持人：首先大家得注意，并不是人人都有蚂蚁花呗或京东白条。不是说你有一个淘宝账户或京东账户，你就自动地可以使用花呗或白条。

班主任：是的。我们先说花呗：你可以登录支付宝账户，找到蚂蚁花呗服务，点击【开通】。系统会自动匹配你的账户是否符合开通条件。若未显示入口，则代表暂不支持，而且这个人工还无法调整。

京东白条：需要你在网站上进行激活，然后输入个人身份信息和绑定银行卡就行。但是对那些刚刚注册的新用户，就无法激活。

主持人：恩，也就是说，如果你不符合条件，即使你给客服打电话，也开通不了。

班主任：对，其实这也符合互联网金融的特点——邀请制。你是否能使用这些信用产品，都是这些平台根据你以往的信用情况和消费行为进行评估的。比如你的芝麻信用分、在这个平台上的消费账单等。

主持人：恩，我注意到了京东上面也有类似芝麻信用的信用评分体系，叫小白信用分。它是根据你在京东的购物、履约情况、个人信息完整度和信用产品使用等多个维度的数据计算的，不过权威度还是不如芝麻信用。

班主任：恩，另外使用范围看，蚂蚁花呗要比京东白条广。首先天猫和淘宝的大部分商户或商品都支持花呗服务，你在付款时若能看到花呗服务，表示该商品支持。另外，还有支付宝允许的支付方式，比如打车、租车，只要它开通了这个接口，你就可以使用花呗进行支付的。我觉得吧，以后京东白条或者其它支付方式，慢慢地也会适用其它支付场景的，不可能仅用于自己的平台，肯定会有多方的合作的。

主持人：恩，这以后也会成为一个趋势。就像十几年前的信用卡，只能在一些大的商场或酒店才能使用，小旅馆或街边的小店是不能使用的。现在，几乎哪里都能刷信用卡了。

信用额度普遍低于信用卡

主持人：接下来我们来说说大家很关心的额度的问题，就是这两个信用工具，我最多可以用多少钱。我注意到啊，蚂蚁花呗和京东白条的信用额度普遍低于信用卡。比如我的信用卡额度基本在3万元左右，但是花呗和白条的额度都是8000。

班主任：我觉得是这样的。信用卡的信用额度是银行基于过去的金融数据，比如你的学历、你服务的公司性质、你的收入、你的家庭情况等，并不是基于你以往的消费，这是银行的逻辑；而花呗和白条并没有考察你的资产情况等，它的初始额度完全是基于你在这个平台的历史消费行为判断的，如果你年度消费额度比较大，那初始额度可能会偏高，后期会根据你的使用情况或信用情况，再给你提。

主持人：对。大家可以看一下自己的花呗或白条的额度，看一下对应平台对你消费和信用情况是一个怎样的预期。比如我的花呗和白条的额度刚开始都是8000。

班主任：不是流行晒账单嘛，我之前问过年度账单打败多少的人，95%以上的人，她们的花呗额度都在5位数以上的。所以，这可以看出来，这个额度是基于你的消费行为作出判断的。所以，这两个平台目前都不提供大家主动提额。

主持人：恩，他们会根据你的消费情况和使用情况进行定期调整。

我查了下蚂蚁花呗和京东白条在提额这块的政策。

花呗是这样的：当你一段周期内的行为良好，且符合提额政策，其相应额度则可能提升，反之，额度可能降低，甚至限制使用服务的权限；如果关闭蚂蚁花呗，可能额度会变化或无法再开通。 所以你如果你不想用花呗，不用非得把它关了，省得以后想用了，却用不了。

白条是这样的：目前暂不支持主动申请提高白条额度，京东会根据使用情况与消费情况调整额度。比如我之前用白条买看一个5000块钱的电脑，一周后就给我提额到了10500。

如何用够免息期再还款

主持人：接下来说说还款的事情，我们尽量要在免息期内还款，在不支付利息的情况下实现资金周转。

班主任：花呗和白条在还款的规定差别很大。

蚂蚁花呗：（和信用卡类似，）

账单日：每个月1号是蚂蚁花呗的出账日期，出上个月的账单。账单日是固定的，暂时不支持修改 。

还款日：还款日只有两个，为每月9号或10号，以页面提示为准。（我的是10号）

主持人：这个和信用卡还真是很像，只是花呗的账单日和还款日是固定的，每个人都一样。如果你经常使用花呗消费，建议每月1号去查询下自己的账单，看这个月需要还多少钱，提前做好资金安排。

班主任：蚂蚁花呗的还款日期还取决于你确认收货的时间

大家在使用花呗的时候要注意，除了前面提到的账单日和还款日，具体的还款日期还取决于你确认收货的时间。

比如你3月2号付款，3月5号就确认收到货，那么4月1号会收到账单，4月9号或10号还款；

如果3月2号付款，过了一个月，4月5号才确认收到货，那么5月1号会收到账单，5月9号或10号才还款。所以，理论上免息期可以在60天以上。

主持人：这么看，花呗的最长免息期还是挺长的，不过实际上确认收货都是有时间限制的，比如比较常见的是7天，到了7天之后，系统会自动确认收货。但是每人都有一次申请延期收货的权利。

班主任：京东白条的正常免息是30天。它是从你消费日开始计算，和是否收货没关系。比如我4月5号买了个电脑，5月5号要还款。也就是说，白条是自由记账的，每天都是账单日，30天之后是还款日。

主持人：恩，京东对自己的物流很有信心啊。这么看来，你如果经常使用京东白条购物的话，理论上每天都是还款日，这样还款起来还是比较复杂的。

关于自动还款

班主任：不同的还款方式其实对应了是否要自动还款。比如，京东白条最好要开通自动还款，这样还款比较方便。而且京东白条的自动还款需要自己手动开通，建议大家开通。

另外它还支持用信用卡还白条，相当于是信用的叠加。不过要提醒大家，京东金融将在5月31日之前，暂停除光大银行和中信银行的信用卡的还款业务。

主持人：恩，这个是最近刚出的新闻，其实之前就已经暂停了招行、交行和平安银行的信用卡。

班主任：花呗以前也是支持的，后来因为政策限制就取消了，我们预测以后用信用卡还白条以后也可能会取消。因为账期越长，风险越大。

班主任：蚂蚁花呗是默认开通“自动还款”。还款顺序：先扣支付宝余额、然后是余额宝里的货基和绑定的借记卡。（交通银行、中国邮政储蓄银行目前不支持自动扣款）

主持人：恩，绝对不让你欠我钱，所以会出现余额宝自动赎回并被扣款的事情。这个大家得注意。如果不想余额宝的钱被扣（因为有收益损失嘛），可以手动提前还款。

逾期的话利息怎么收？

若在还款日前，未还清当前应还金额，会产生相应的逾期利息，逾期利息按当期未还金额的0.05%按日收取。

影响信用

影响贷款买房买车、拒贷或者是利率上调、贷款比例降低

分期哪家费率最低？

班主任：

蚂蚁花呗：

你可以在每月账单日到还款日之间对当月账单分期。 
例：比如10月账单，可在10.1-10.9之间任意时点进行分期（如果9号是还款日）。

可选择期数，分期期数对应的费率暂为：和信用卡水平相当
3期：2.5%————每期0.8333%
6期：4.5%————每期0.75%
9期：6.5%————每期0.7222%
12期：8.8%————每期0.7333%

主持人：恩，信用卡的分期费率普遍在0.72%左右。

班主任：

京东白条：

在还款日之前都可以申请分期还款。

3、6、12、24期，每月费率都在0.5%-1.2%之间

（我目前的费率是0.5%，低于花呗）

主持人：所以你如果预测未来一个多月没有钱及时还款的话，建议用白条进行大额消费，手续费率是最低的。（有时候有羊毛可以薅，比如京东白条给我提额了之后，又给我发短信，送3期免息优惠券）

班主任：另外再次提醒大家注意，一旦分期了，已经支付的手续费是不退的。所以，在购买商品的时候，比较好的方式是可以先选花呗或白条支付，然后在免息期快要结束的时候，再选择要不要分期。

主持人：恩，这其实就是消费分期和账单分期的区别，我们之前信用卡的课程讲过这个。

分期这个不到万不得已还是不用，毕竟是要付出费用的。当然，为了避免逾期这种行为，实在没钱再用。

发生退款怎么办？

原路返回。哪出的钱去哪去。

不过要注意，如果发生退款的时候，你已经还款了，只能计入下一个账单。

已支付的分期服务费不予退还。

也有退还到支付宝账户的。比如你和商家商量，先点确认收货，然后再私下退换货，不过有风险，没有第三方监管。

信用风险

班主任：最后提醒大家，花呗和白条和信用卡一样都属于信用工具，如果发生了逾期行为，也会被央行计入征信系统。所以，大家一旦开始使用了，一定要记得按时还款。

主持人：恩，是的，理性消费、按时还款才是正确的理财姿势。好了，非常感谢班主任给大家带来的精彩分享，本期节目就是这样了，再见。