#理财在路上#理财路上之正确选择投资期限

                                                                       文/格格

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大概是2012年吧，我们的女上司在一家银行理财顾问的推荐下，购买了一款某宝理财产品，其性质是证券投资基金组合，投资期限是一年，2012年3月到2013年3月，一年有效期，当时顾问跟她讲得预期年收益在10%~20%之间。

女上司一听很开心呀，因为比银行定期高出很多，而且她的女儿当时上高一，三年后是直接奔着出国留学去的，目标非常明确。她手上有三十多万资金，如果有10%的收益，也是相当不错的。可以说这个收益率跟她的收益目标是比较贴全。

但是一年到期后，她的净值不增反减。（我特意去查了当年的上证指数，12年在2100以上，13年同期是已经跌到1900左右，倒也是百分之十，不过是负的）对于这样的结果，银行自然也是拿合同说事，收益率嘛只只是预期而已。面对她的质疑，理财顾问最后给她达到协商，把该款产品的期限延长为3年，这样依然是到她女儿高中毕业，但是面对证券投资，又多出来两年去追，也就是这样才有回本增值的可能。结果呢，三年以后也就是到了去年的二季度，大家都知道哈，当时上证指数已经是到了四千之上。她的基金收益也已经超过了预期。

这让我想起在07年，08年的时候，QDII  非常火爆，而且不是想买多少就能买到多少的。有一位亲戚，当时投了五十万，大概配到不到四十万的样子，是打算赚一票，然后自己开个店的，结果在那年年底，跌破了面值，当他想要用钱的时候，账面显示亏损已经有20%之多啦。原本想要赚钱，结果却赔了不少进去，很多财蜜们是不是都有这样的经历呢？

女上司虽然结局还不错，但是她在一开始时其实也犯一个个错误，就是有一笔不能用于亏损的资金，去投了一个有风险的工具，而且呢，她选择的期限跟预期的年收益率并不匹配。她刚开始只买了一年期限而已，而对于证券投资型的理财工具，如果想要一个好的收益，一定是要三到五年甚至更久的，因为我们都知道牛市一轮是七~八年。如果你只买一年，怎么就保证自己运气那么好，正好赶上在上涨的通道里呢？而且可以看出那家银行在设计理财产品时也有不合理这处，而一年到期的结果也证明了，职业投资人在把握大势的时候也有失手的时候。而后面那个亲戚，面对那样的结局又该怎么办？割掉十万还是推迟创业计划？推迟的过程中有没有继续下跌的可能性？

我们在选择理财产品时，一定要注意它的理财期限，一如我们的理财目标。有一些短期的，比如我想理到一个西藏游的旅游基金，也有一些是中期的，比如小张再过四年要上初中啦，又或者是长期的，比如我想要退休后继续过着优雅的生活。我们先有了不同的理财目标，才能对它有一个预期的收益，再根据自己想要的收益去选择对应的理财产品才能够顺利实现。

我们在设定目标时，要明确日期，量化目标。而且我们在投资时要给定相应的资金投入。比如我们半年的生活费用，是绝对不能用来做高风险投资的，也不能用于一个长期的投次，因为高的风险可能会使你的生活费无处着落，而长期的，不到期你是拿不出来的。手中有粮才心中不慌，我是永远都不能让自己手上没有现金的。如果随时可以用得钱呢，可以做一个7天通知存款，或者购买货基，还可以去买随心攒，虽然利润比较少，但是胜于无，而且优势就是随存随取。

如果是三年后才用的钱，如果直接存定期，利息是太低了，大家可以买稳妥的国债，或者是一些基金和理财产品，都可以去赢得比定期利息更高的收益。

如果是想要三十年后用的钱，非常推崇的就是基金定投或者是股票定投，当然在选择的时候要多下点功夫。到三十年后翻十几倍，几十倍也不是没有可能的哈。