看到好多朋友写羡慕人家全款买了房或者提前还了贷款无债一身轻……我的内心啊，就替她们疼。没见过亏成这样还高兴地！

为啥子呢？（请用四川话读~~）

我有个可怜的朋友，我给大家讲讲他的故事：

他是我初中到大学的同学，一直都一个学校就是隔得越来越远，从一个班到隔壁班到隔壁系，基本就算发小序列了。话说每次我写各种发小的故事，都怕被她们发现可怎么办？这个发小硕士毕业死气白咧非要考公务员，最后竟然进了某个管货币流通的部门，我也是羡慕嫉妒恨的。

可是，一个守在这样部门的人却没有财商，也是一点儿办法都没有。他公务员一转正就张罗着买房，可能是为了落户？我也不太记得了。反正等我知道的时候他已经买完了，200多万买的东三环四环中间的老小区，95年左右建的，面积不大，60多平。全款买，其中有100w左右是找亲戚借的，无息，但是5~6年得陆续还清。

他的理由是：

1、上班方便，走十分钟到地铁，一次不用换乘；

2、他姐家在同一小区，方便。

——以上是为什么买了个老小区

3、卖家着急卖房，全款便宜3w；

4、房本下来快，就可以直接落户、申请单位的住房津贴；

5、找亲戚借钱没利息，划算；

——以上是为什么全款买房

那时他刚工作，花钱的地方不多，交通靠地铁吃饭在食堂，加上各种补助一年能攒10w+，爸妈再补贴10w确实5~6年就能还清亲戚借款了。估计也是这个原因，他2014年才买车，这是后话了。

我跟他算过一笔账：

那个他买的小区，他那个户型，前后一年（2008~2009）大约涨了5~10w元，也就是说，如果他缴满一年公积金再买房，房价几乎没变化，但是财务状况截然不同：

还是100w的借款，拿公积金贷（他的资质当时最高能贷到102w，我有同事确实贷到了这个数字），30年，每个月还款3000+（当时的利率应该是3.8%），他的公积金账户基本能覆盖，也就是说是拿月缴公积金还公积金贷款。

可能大家有件事没想明白，普通商业贷款的最高杠杆就是2倍（首付3成，商贷7成），相当于你用1/3的自有资金买了一个房子，剩下2/3是银行垫付的。但是，公积金用好了杠杆效果比商贷大！

第一，利率更低，100w贷款30年利息差35w

第二就是可以拿月缴公积金还公积金贷款，而月缴的部分只有50%是自己出的钱，还是税前的。

所以，不用公积金天理难容啊。

（你当然可以说：我拿商贷买房也可以提取公积金啊——但是商贷利息高啊）

（你也可以说：我可以攒着公积金以后再用啊——但是公积金贷款上限这么多年就涨了一点点，房价一年涨多少？越晚越亏啊）

我的方案是这样的（发小案例）：

同样还是一年攒10w，爸妈给10w，即使什么投资都不干，5年以后的2014年有了100w的首付，完全可以再买一套附近的200多万的小户型出租用，每个月能租4k左右，商贷还能认定首套有85折利率优惠。

或者，提前还了这套的公积金贷款卖了房子拿着买房子的和攒的钱换个小3居（还可以用公积金贷款，好像现在最高能贷120w）。我查了查，按照现在的价格，他们那个小区大三居450~500w，跟他的房子价差200w，可能需要100w公积金贷款+100w商业贷款，每月还款9k多，虽然还是一套房，但是面积大了，父母过来住或者有了小孩都可以安排。

现在，我这发小还在等福利房，据说位置在东四环，价格大约1w多一平米，他这次终于想到要用公积金贷款了，所以一直说不亏。我觉得这是自己骗自己，这六七年间都是用的没杠杆的公积金取现，好好利用其实是可以多套房的。

如果早用，现在进退两相宜：

a、假设买不到福利房，自己有两套小房子一套住一套投资，或者一套大房子也够住了；

b、假设拿到了福利房指标，卖掉两套小的其中的一套，就可以解决福利房的首付问题。

这就是两手抓的思路。不要让你的公积金沉睡，我同学的故事告诉我们，开始省了3w，后来亏了套房。