银行是不可能破产倒闭的。

以前我也这样认为。可现在，银行破产的时代即将来临了。

中国人民银行副行长张涛，在2016年陆家嘴论坛上表示，失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。

银行，今时早已不同往日

在宏观经济持续下行压力、市场利率下降、自身的坏账率上升、遭遇互联网金融的夹击、甚至高涨的居民消费价格指数（CPI）的共同打压下，银行的生意越来越难做了。揽储越来越难，没了存款，就没有钱能贷出去，也就没有利差可获，自然赚不到钱了。

所以，综上来看，“银行不会破产倒闭”已经成为伪命题，有政府“罩着”也成为过去时。特别是一些小银行，他们既要跟五大行（工农中建交）抢客户，还得防着互联网金融的迅速崛起，今后的日子恐怕更加难过，说不定未来哪天，它们会成为第一批“受害者”。

如果银行破产倒闭，存款怎么办？

其实在张涛副行长说「允许它们破产」之前，存款保险制度已经于2015年5月1日正式实施了。

存款保险制度就是：如果银行破产倒闭，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额都能得到赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

说白了，就是国家允许银行倒闭，储户的存款由存款保险机构赔偿，不过只赔存款，在银行买的理财产品不赔。

先推出存款保险制度，再强调允许银行倒闭，看来“早有预谋”。

更多存款保险的解读，看这里：存款保险动真格了，钱怎么存才能自保？

“银行市场化”后，如何保住钱袋子？

既然银行也会面临破产，那我们又该如何保住钱袋子呢？

你需要提前准备4笔钱：

1. 增值的钱

这笔钱通常占家庭资产的40%左右。它的主要作用是让你的资产升值，也就是拿来做长期投资用的钱。我们应根据自身的风险承受能力，考虑基金、股票、P2P、信托等资产。但切记高收益的同时，也意味着高风险的存在。因此这部分钱要合理分配到不同资产中， 才能控制风险。

2. 保值的钱

既然叫保值的钱，势必就要“保证本金不受损失，并能抵消通胀侵蚀”。它一般占家庭资产的30%左右，通常以无风险的国债、中等风险的债券基金、低风险的银行理财产品等形式存在。这部分的收益理论上不会很高，但长期来看是稳定的。

3. 衣食住行的钱

这笔钱也可以称为“零花钱”，主要目的是用来保障家庭的短期开销，比如日常的衣、食、住、行、旅游等，另外还要包括一笔用于应急的钱。平时可以把这笔资金以现金、活期存款和货币基金的状态存在。通常占家庭收入的20%左右。

4. 未雨绸缪的钱

平时有个头疼脑热，用衣食住行的钱足以应付。可是面对突如其来的重大疾病、意外伤害，存的那20%的零花钱，是肯定不够用的。因此我们要未雨绸缪，拿出资产的10%左右，购买意外、重疾等必要的保险。这笔钱平时可能看不到什么用途，甚至白白的花出去了，但关键时刻就能发挥作用，因此不能忽视。

这4笔钱看着是不是眼熟？其实这是理财中的一个稳健的家庭资产配置法则——4321法则。

当未来银行都可能倒闭之时，努力工作挣来的“血汗钱”只能靠自己去保护了。这4笔钱，就像凳子的四条腿，少了任何一个都有随时倒下的风险，所以我们一定要趁早规划好家庭资产，才能随心应对各种你无法左右的问题。

关注好规划，钱包更安全