那天答应@快乐蔷薇  写一篇有关芬兰房贷的事情，这里重新整理一下。

我名下两套房，一套在国内，一套在国外。

国内等额本息贷款，贷款30年，因为提前换款一部分，缩短到20年左右。

国外等额本金贷款，贷款20年，没有提前还过，因为利息已经很低。

国内贷款，中国银行，最开始30年，是6.55%的固定利率。

芬兰基本上银行只会让你最多贷款25年。贷款就比较复杂。

贷款利率是由两部分组成： margin （保证金） + euribor （欧元银行同业拆借利率）

1）Margin

这个是银行自己定的，根据你的收入情况，或者抵押。margin还根据经济情况来定。一般情况下，经济好的时候，margin低，经济不好的时候，margin 高。2012年的时候margin是比较低的，我有朋友贷到0.55%的margin. 2013年有朋友贷款的margin是1.6 - 1.8%之间（我说的都是最低的）。

我14年初贷款的margin，最低的是给我1.15%. Margin是非常重要的，因为这个是不变的。你贷款20年，20年不变，除非有重大变故，银行会根据情况来改变。所以我们贷款的时候主要都是看哪家的margin最低。图片里蓝色的就是Margin。

2）Euribor  （欧元银行同业拆借利率）

euribor是变化的，每天变化。这个是银行无法控制的，在欧元区是统一的。它主要分为一个星期，一个月，三个月，六个月，十二个月。在芬兰，银行给你三个选择，3个月，6个月，和12个月。也就是说，如果你选择三个月的euribor， 那么你的贷款利率就是margin+三个月一变的euribor。如果贷款人选择12个月，那就是每年变化一次利率。

我家选择的三个月的euribor。当时bf的意见就是选择三个月，他觉得还会跌。总的趋势来看，三个月的还是比12个月低。当时贷款饿时候，加上我的margin 和乱七八糟的手续，当时的利率是1.5%左右。

幸亏我们选择了三个月的，后来因为一直在降，相对于12个月的，每年大概节省了100欧左右的利息呢。

3）首付

贷款不得不提到首付。在芬兰买房子，房子抵押贷款是70 － 75%（银行不同，抵押也不同）。我问过抵押75%银行的贷款利率，margin要比70%抵押贷款的平均高出0.5%. 和国内一样，我们自己支付首付30%。芬兰的其中一项政策是“政府担保”。

如果买家首付不到30%，政府给担保（需要一定的手续费），政府担保贷款额度不能超过买家贷款额度的20%，并且上限是5万欧元。有政府担保，房子抵押可以扩大到85%。但是政府担保贷款的那部分margin要稍微高一点点（我家的多了0.05%)。也就是说我们我们在只有15%首付的情况下买的房。