攒不下钱所遇到的那些困难，调研

今天攒钱智囊团来解决的是：家人不配合，败家老公花钱大手大脚，怎么攒钱？

如果看完还有问题，请跟帖反馈，我们将持续围绕这个问题给大家收集建议。

也欢迎曾经有过此类困难，但后来解决了的财蜜，现身说法，说说你的经验和心得~

一、夫妻双方的消费观不一致怎么办？

消费观的不一致是非常普遍的一件事，比如有人不喜欢买车，有人喜欢买表，有人喜欢买贵的、好的，而有人却喜欢少消费多攒钱，这些消费观不一致的原因是受原有生活环境的影响。由于男女之间的性别差异，男女本身对事务的优先顺序排序不一样，所以日常生活中对于同一件事是否应该花钱、应该花多少钱天然就有不同认知。比如，另一半觉得应该享受生活，挣了钱就应该买品质高的；你可能觉得要少消费，尽可能的多攒钱。有些男人消费思路和女人不一样。比如他花一两万买个照相机，就特别值；你多买件衣服就没必要。其实就是男女对不同物品的价值判断是不同的。（因为照相机可以给全家照相，衣服只能穿你身上）

既然不一致的情况这么普遍，有什么建议给大家呢？就是在婚后遇到彼此消费不一致时是怎么解决的？

1、对于双方都有自控能力的家庭：

①谈钱管钱都要给对方一定的空间，消费也一样，就是抓大放小。

我们都有记账软件（推荐外貌协会的妹子使用TIMI时光记账），通过几个月的记录，基本可以得出你们这个家庭基本的支出水平，可以根据记账考察一下你家的财务是否健康。比如如果能够实现30%甚至更高的结余率，消费观不一致就不是问题，不需要去统一。毕竟每个人的生活不可能完全复制别人。

②管钱的一方要理解“毕竟钱是为人服务的”，不能一味的攒钱影响生活质量。因为前面说过消费观不一致其实是由成长环境所决定的，本质上是无法改变的。

2、对于两个人都是月光族的家庭：

如果两个人都是月光族，财务肯定是不健康的，至少对未来不利。对于这种情况，只能通过提前设定一个结余目标的办法。比如提前做个约定，一旦发了工资，就先把一部分钱存银行或者去投资，就相当于强制储蓄了。毕竟婚后要用钱的地方还有很多。

小TIPS:

从家庭规划的角度讲，月结余或者是年结余能达到30%以上是比较健康的。如果低于这个标准，说明收入太低或者是支出太高。尤其是一些90后的年轻人，当结余率太低的时候，这时候压缩支出可能不容易，那就把目标放在提高收入来提高结余率。

二、如何统一夫妻的理财观？

解决了消费观的问题，接下来一件大事就是：如何统一夫妻的理财观。比如目前的家庭现状适合做什么投资呢？低风险投资多一些还是高风险投资多一些？只有把这些问题提前沟通好，你家的钱才能越管越多。

1、第一要评估家庭的风险承受能力

目前的家庭现状适合做什么投资呢？低风险投资多一些还是高风险投资多一些？首先要做的就是评估家庭的风险承受能力。很多人觉得这个评估意义不大，其实不然。夫妻双方的类型，是偏保守，还是更激进，这个直接影响你家的资产池里都有什么。

如果你的资产配置里面高风险资产比重很大，那你很可能出现以下症状：坐立不安，夜不能寐，甚至精神恍惚。（好像身体被掏空了……）

这个问题，可以结合消费一起讲，消费可以就高不就低，但是风险应该是就低不就高。高风险承受能力的人很难理解这么低的收益率怎么有人能接受？但是很多时候高，风险其实对家庭理财的本金是有伤害的，所以在评估一个家庭的风险承受能力的时候，应该按照风险较低、更保守的这个人的标准来投资。

给大家分享一个这样的数据：在2015年的股灾中，据说有一半的70后中产阶级，资产被清零了。原因是什么呢？就是高风险+高杠杆。在刚刚过去的2015年，由于股市的疯狂，场外配资现象非常普遍。场外配资大家明白吗，就是你只有100万，有那种配资机构会借给你200万，你相当是3倍的杠杆在炒股，那么一旦有4个连续跌停，100万就跌没了。大家想想在2015年，开盘连续跌停太常见了。

所以说，当家庭资产里面高风险资产比重过高，或者是超过了家庭成员的风险承受力时，正常生活就被打破了，不管是挣钱还是赔钱，两个人的内心都是煎熬的。这样的生活状态，你能承受吗？说不定动不动就上天台了。

你看跳楼的人都是去做配资的人，而选择配资的那个人往往是家里风险承受能力最高的人。

我身边就有这样的情况，先生呢，风险承受能力很高，他很能干，能赚也能赔，但太太的生活真是坐了几轮过山车。有钱的时候就是阔太太，没钱的时候孩子上学都得贷款。

女性通常是家里风险承受能力较低的那位，所以呢，建议大家分享给自己的老公或男朋友，让他们意识到，当自己的另一半很保守、偏好低风险投资时，照顾她的情绪就是爱她尊重她。

那，另一半实在想做高风险投资怎么办？拿安全的钱，比如两个人商量一个数字，视做即使这笔钱全部损失，也不影响家庭生活品质，这样一个数字。

2、第二个建议是选择适合的产品

当你们统一了家庭的风险偏好，再选择投资什么产品就非常容易了。比如对本金的安全性要求非常高，可以选择银行定期存款、国债、部分银行理财产品等这些低风险投资产品；如果是稳健型，可以选择70%的低风险产品，30%的中等风险或者是高风险产品，中风险比如P2P、债券等，高风险比如股票基金、股票等等。

当然了，每一项资产的具体配置比例不是固定不变的，不是说稳健型一定是70比30，也可以是60比40等等。这里需要你结合家庭的当前情况，灵活调整。

大家可以下载她理财APP学习各种理财课程。比如你喜欢低风险，你可以加入“要稳定，就做低风险投资”这门课程；如果你想博取更高收益，想定投基金，可以加入“3年涨100%就这样实现了”这门课程，有很多基金定投的知识；还有“管好家庭财务，分四步走”这门课，可以按步骤从如何记账学到完善资产配置，一应俱全。

3、最后一步是设定合理的理财目标

前面我们说的那些，其实都是为了最终的理财目标服务的。在确定家庭的理财目标时，要注意两个问题：

1，先关注风险，高收益率的背后一定蕴含着高风险。

2，要注意投资产品的期限和流动性问题。如果一笔钱随时都有可能用，那就不能投资期限长、波动大的产品。

最后请大家注意，家庭理财一定是可持续的行为，是长期坚持+合理回报的过程，只要你愿意花些时间学习，隔一段时间评估一次投资成果，然后根据家庭资产变化适当调整，做一个合格的家庭CFO其实并不很难。

三、财蜜现身说法，家有败家老公怎么办？

@晗汐 

我老公以前败的，看到心仪的东西不看价格就刷刷刷，总觉得钱都是赚的；

我只是要求他上街买东西必须带上我，然后我给他讲价，久而久之，买东西没我在就不买了；

@5先生和6小姐 

去年我生日老公给我在迪拜买了个一万多的包包，被我逼着退了！今年生日老公又先斩后奏花2万多买了个项链，他还说是自己攒的公司发的多元化奖励，不算在家庭总收入里，我竟无言以对..............

我觉得对于我老公这样的，袋子里就不能超过200块！

@叶紫 

我们结婚前三年，老公一年没存也没养我和孩子，还信用卡欠了3万多。我觉得够败家了，一度想把他休掉，后面二个人一起生活了，我就记帐，把我的工资存起来，他的卡留着一到二千生活，大事支出我的卡，花了一年时间把他解决好了。

@MoMozi 

我先生是不管什么一定要买到最好的才罢休，比如说吸尘器，一开始装修的时候买了个一百多的，左看右看它不顺眼，丢了，现在买了个小狗吸尘器，还是整天叫，想买戴森的。

索尼的耳机一个几百上千的，买了3、4个，也没见他听几下。PSP、3DS、PS4游戏机更是齐全，最近还要买VR。

我现在是让他工资全部上交，每月发零花，他怎么花零花钱我不管，爱买啥买啥

@花落知多少925 

我开始以为我家男人也是属于那种特节省的人，衣服鞋子不要求好的，每次我们逛街，我都让他买买买，他都说不需要，也没见他有花大钱的爱好，后来有一次我进去他的淘宝才发现，原来结婚前他的钱全给他买游戏装备了，每次都几千几千的成交，估摸一下也有好几万，好家伙，我还以为节省呢，原来都付出在游戏上了。结婚后，我每月给他1500的零用钱，这样他就没有那么多资金去买装备了，我说你买可以，反正在你1500的范围内随便花

@小宜 

实在无力吐槽了，我算节俭型的，老公败家，在外所谓的朋友很多，吃喝玩乐开销巨大，对客户也大方的很，收入不少，还总不够用，我们工资各管各，他负责房子车子开销，我负责孩子和生活费，我每月多少都能存点，他还经常负债

@御塚夜 

我老公也败家，但我目前是由着他的。因为我不败家，甚至都没什么消费欲望。虽然有时候闲他花钱浪费，但是转念一想，我这不也跟着提高生活质量了么？他要是不买买买了，估计我们家得过得多抠抠搜搜啊。这样让他互补一下也挺好。

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