这一部分主要写的是人生六个阶段的理财规划~~~

我们理财的几个原因：

第一、我们老了怎么办？光指望退休金已经不现实

   “所得替代率”，它是指薪水族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

第二、购屋成本升高，但薪资成长维持原地不动

第三、教育费用飙涨，工作机会愈来愈难找

人生各个时期的理财规划：

一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：

第一阶段、单身时期：

从进入职场到成家立业，这时候自己没有太多的家庭负担，理财的重点应当以积累未来成立家庭所需的资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，行有余力的话，在进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。另外，此时的保费计算相对较低，年轻人不妨为自己买点儿人寿保险，减少因意外与疾病导致收入减少或中断时，对个人与家庭造成的经济负担。

投资建议：不妨将积蓄的65%投资于长期投资报酬率较稳定的股票、基金等金融商品、，不要太积极地操作；15%选择定期存款；10%购买保险；10%留作活期存款，当作生活上的紧急支出。

第二阶段、成家时期：

成家立业到孩子出生的这段时期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但是相对地各项支出也比较高，例如结婚费用、购买房子的首付等等，如果夫妻双方都有收入，这对资产的积累将有加成效果。这个时期的理财重点应该房子合理安排家庭建设的费用支出上，稍有累积后，可以选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的股票基金及高升值率的股票等，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资本的55%投资在股票或成长型的股票基金；30%进驻债券和保险当作预防风险发生的控管机制；15%留作活期存款，当作支付临时生活所需之用。

第三阶段、家庭成长期：

从孩子出生到进入大学之后，这段期间的主要支出项目不外乎子女教育费用和保健医疗费等，所幸随着子女的自主管理能力增强，父母的负担逐渐减轻，应该有余力加强保险保障。这一阶段的投资重点，我认为应该将资金的30%进驻在房地产；35％投资在波动幅度中等的股票或基金；25％投资银行定期存款或债券及保险；10％是活期储蓄。

第四阶段、子女完成教育时期：

子女上大学之后，父母亲可能会暂时需要支付较高的生活费，因为孩子的需求增加，但是他们还没有赚钱能力。不过只要先前已经累积了一定财富，对做父母的来说，应该不至于造成太大负担。不过万一先前没有做好规划，以不算小康的家庭来说，就不免捉襟见肘，周转不灵了，所以理财的重点应该以支付子女的教育费用以及生活费用为第一要务，而切忌胡乱投资、自乱阵脚。

投资建议:应当将积蓄资金的35％投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；45％用于定存或债券，以稳健的获利，应付子女的教育费用；10％用于保险；10％放在活存，作为家庭各项开销的备用。

第五阶段、家庭成熟期：

子女毕业找到工作之后，家庭负担减轻，当父母的你已经累积了相当多的工作经验，经济状况也相对稳定，因此，理财重点应该追求稳定成长。因为此时风险承受度不如年轻时代那么大，而且退休养老的需求逐渐增加，万一稍有闪失，风险控管能力不好，就会葬送一生积累的财富，所以，在选择投资工具时，不宜追求高风险、高报酬的标的物。保险是风险较低、稳健又安全的投资工具之一，虽然投资报酬率偏低，但做为强制储蓄，有利于累积养老金和保全资产，是比较好的选择。

投资建议：我建议理应将资金的20％用于股票或同类基金，但随着退休年龄愈来愈近，该部分的投资比例应逐渐减少；65％用于定期存款、债券及保险风险较小、获利率较为固定稳健的理财工具，在保险需求上，应逐渐偏重于健康疾病照顾的险种；15％用于活期储蓄。

第六阶段、退休养老：

子女完全独立，自己从职场上退休之后，此时的理财重点必须以安度晚年为目的，投资和花费势必更为保守，最重要的目标在于维持身体和精神健康。在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险较高的投资。

投资建议：不妨将资产的60％投资于定期存款或债券；10％用于股票或股票型基金；30％进行活期存款。对于资产比较充沛的家庭，建议采用合法节税手段，逐渐将财产转移给下一代。

切记：掌握生命周期，顺势而为，会让你的人生更加平顺安全。

各阶段的财蜜，可以把上述六个阶段的投资建议当作一个参考~~~

@青鸟的天空727 @二小姐不乖 @TS