特邀嘉宾：李红梅
CFP持证人
曾任法国巴黎 JT Patrimoine Finances 投资理财顾问
现任好规划网理财规划师

购新车贷款方式对比

1.银行提供的车贷服务

2.通过汽车金融公司贷款

3.其它途径：小额贷款公司，担保公司，典当行，P2P借款等

1.   银行提供的车贷服务有三种方式（个人消费贷款/专项购车贷款/信用卡贷款）

1.个人消费贷款是银行针对大额消费而推出的贷款方式，其中购车消费是消费贷款的项目之一；

2.有的银行与某个或几个汽车品牌合作推出汽车专项购车贷款，这意味着在这家银行购买某款车利率会有一定优惠；

3.信用卡持卡人通过信用卡分期付款购车。

这三种方式利率比较，一般情况下，银行专项购车贷款利率最低，信用卡贷款实际利率最高。

讲解银行个人消费贷款或专项购车贷款要点：

针对人群：个人信用好，工作和收入稳定的人，有担保和抵押物的借款人。

利率：银行车贷利率会在央行个人贷款基准利率的基础上浮动（通常范围在-10%-30%之间）。工行：按照人民银行规定的同期贷款基准利率上浮10%执行。建行和中行按照基准利率执行，其中中行对于优质客户，购车贷款可下浮10%。

贷款额度：对于新车，一般最高贷款额不超过车价的80%

担保方式：银行对借款人的收入，抵押物等资产证明要求严格，担保手续繁琐。

还款方式：以等额本金和等额本息为主，只有个别银行存在灵活的还款方式，比如建行和交通银行。其中等额本金的还款方式在还款初期还贷压力大，而后随着本金逐渐减少，还款压力也越来越少；等额本金总利息支出比等额本息更省钱。以贷款10万为例，贷款期限5年，年利率6.4%，两种还款方式等额本金比等额本息省850元左右。

贷款期限 ：最长5年

优势：银行对贷款车型没有要求，支持多种车型和多种品牌贷款；银行贷款利率较其它方式低；申请人材料齐全，银行放款时间一般在10-90天。

劣势：对借款申请条件要求严格；要求消费者支付购车首付款高，在20%-40%之间。

银行专项车贷利率优惠：

有些汽车品牌与银行有合作关系，通过该银行车贷利率要比其它银行或其它贷款方式更优惠。这是因为银行主动降低利率或者车商补贴利率。这个条件可作为购车者到哪家银行贷款的考量标准之一。

劣势：限制条件多，这种优惠可能只针对某几个品牌的指定车型，有的还需要到指定车商处进行购买。

信用卡分期付款

信用卡分期付款购车属于纯信用，不用担保，贷款手续简便.信用卡分期付款需要支付手续费（相当于利息）。信用卡分期付款贷款期限比个人消费贷款期限短，一般最多不超过2年

以中国银行为例，信用卡分期费用为：3期：1.95%;6期：3.60%;9期：5.40%;12期：7.20%;18期：11.70%; 24期及以上：15%（期=月）。

注：采用银行信用卡分期付款的方式，借款人实际承担的利率要比名义利率高，因为信用卡分期在还款期间一直以借款全额为基数来计算利息，不会随还款而降低利息支出。

以1年期为例，借款人实际承担的利息在12%左右。

2.汽车金融公司

汽车金融公司大多由汽车厂家和银行合作设立。一般汽车销售商都会给客户提供汽车金融公司贷款服务，这种贷款方式一般具有以下特点：

1.针对人群：购车首付款少（只有20%或以上）；不符合银行车贷申请条件；需要还款方式更灵活的人。

2.利率：贷款便利和快速放款，但利率高，一般年利率在10%左右

3.贷款额度：一般情况下可以提供车价的80%贷款

4.抵押/担保：一般要求房产等抵押物或担保人

5.还款方式灵活多样： 能满足不同购车群体，不同收入特征的需求。常见的还款方案如下：

方案一：等额本息，每月还款金额相同。

Ø  适合收入和支出稳定的购车人。

方案二：等额本金，月供随贷款时间逐月减少，总利息支出比等额本息少。

Ø  适合能接受贷款初期月供金额，希望还款压力逐渐减少的人。

方案三：弹性信贷：比如首付50%，剩余贷款50%（首尾款比例可调节），贷款期间每月还等额利息，期末还尾款本金。并且在贷款到期时，购车人还可以有三个选择：一次性付清或 到期再申请延期付清(即申请第二次贷款) 或 将二手车置换成新车。

Ø  这种方式适合短期资金不足，需要低月供，收入不固定的人。

方案四.分段式还款：将贷款分成若干段，每段包含数期还款，在每个单一的段中，每期还款总额不同。比如：将购车贷款10万分成3段，第一年还款 2万,第二年还款3万,第三年还款5万。采用此方式还款，到期时也可有三种选择（见方案三）。

Ø  这种方式适合收入不固定的人。

优势：贷款门槛低，还款方式灵活。

劣势：汽车金融公司大多局限于单一的汽车品牌；贷款利率高。

注1：目前市场常见的有：上汽通用，大众，丰田，福特，戴姆勒-克莱斯勒，东风标致雪铁龙，沃尔沃，菲亚特汽车，东风日产等汽车金融公司。

注2：汽车贷款公司会对指定车型搞贷款利率优惠，不在上述利率范围之内。

注3：贷款担保方式选择：可以提供房产抵押或其它方式质押，也可以由保险公司提供信用保证保险或由经销商、担保公司提供担保。

3. 其它途径：

通过银行贷款和汽车金融公司是购车贷款的两种主要方式。使用其它途径贷款，一般是在遇到以下三种情况：

1小品牌汽车没有汽车金融公司

2.个人资信达不到银行或者汽车金融公司申请条件

3购车人没有足够首付款

其它贷款渠道如：小额贷款公司，担保公司，典当行，P2P借款等。

优势：贷款手续简便，放款速度快。

劣势：这几种方式都有渠道手续费，贷款利率比其它两种主要方式高。

购车者要小心的雷区：

1.     提防有条件的送保险。有的经销商以送某项车险为幌子，但强制购车者购买指定的车险，而这种车险往往比自行购买更贵。所以送保险不一定是好事。

2.     零利率，很多车商推出1年内车贷免利息，但是消费者要缴纳车贷手续费，这其实就是银行利息费用，只是变了名称。

3.     信用卡分期付款，可能会带来一些问题：比如，不按期还款要罚息，会影响到个人信用；汽车贷款完成后，信用卡闲置会产生年费。

4.     不要忽视价格优惠，很多汽车销售商向购车者推荐免息车贷，但购车者要注意，一般享受了车贷免息就不能享受车价优惠，只能按厂家指导价来购买。而享受的免息金额可能比车价优惠还少。

5.     违约金：对于有提前还款打算的人，要特别注意贷款合同对提前还款有没有违约金及违约金比例的条款。

6.     当购车者找担保公司做车贷时，可能会遇到收费项目多，收费标准不一或服务不到位的现象。购车者需要更多留意相关费用收费标准，多对比几家，仔细查看贷款合同条款。

好规划网的所有文章均为原创，版权归好规划网和她理财网共同所有，如使用请务必注明出处。接受约稿，联系邮箱：report@guihua.com