看这两天分期的帖子火的一塌糊涂，我不禁想来蹭个热度，请原谅我这种没脸没皮，哈哈哈。

      在谈分期以及各种贷款和金之前，明确下几个事情。

日利息=月利息/30（月份大小忽略不计，统一以30作为计算）=年利息/365

月利息=日利息*30=年利息/12=(年利息/365)*30 (年统一以365天计算)

年利息=日利息*365=月利息*12

       分期，不管何种分期，总归是要付出金钱作为代价的。贷款和XX金也是一样。分期无非就几种情况：你被银行抓到干坏事，不得不分期、你资金有困难，不得不分期、你分期后的资金有超过分期的增值，你想分期。XX贷和YY金嘛，也是差不多，要么没钱，要么你有更好的门路进行增值。

       我们就用@ICE663 的例子来说明，假设就是900元，万用金1万元的1年利息，利息分摊每个月是75元。从下面这张图我们可以得到的结论就是：欠银行本金越来越少，但是利息不变。

我们用当月借款的利息除以当月借款的本金，就是当月借款的月息。下面第一幅图的表格就可以看出来数据，如果你觉得看数据枯燥乏味，你就看第二幅图。第二幅图是月息变化，你看随着时间增长，月息是不断增加的。如果你觉得这个月息变化的还不够刺激，那么就转换成年息来看。

       有很多人在计算折合年息的时候，是把最后一个月去掉的，我这里没有去掉，各位也可以忽略最后一个，不要看后面的，就看前面的。但是我的理解是，这个最后一次就欠一期的钱，但是利息依然是固定，所以，我认为还是计算一下。你看对应的折合年息从9%点多变化到109%了，即使最后一期不算，也变成是54%了，是不是高的离谱，高的吓唬人？我们来计算平均年化，如果最后一期合在一起计算，平均年化在28%，最后一期不合一起计算，合计平均年化也是20%了。有木有人知道年化利息高到什么程度就算是高利贷了？我如果没记错的话，应该是18%吧？

所以说，这是一种隐性的、合理的、甚至于是合法的银行发放的高利贷！而我们平时银行推销所说的，月息低至0.75%还是0.5%什么一堆乱七八糟的，只会在第一期上面体现，只有第一期是这样的。平均年化20%，第一期是0.75，一算就是第一期的26倍。有一些低至多少多少，看上去真的很低的样子，但是有条件的是要2年甚至是3年的，你要看虽然利息看上去降低了，但是实际期数变得双倍甚至于三倍，也是一样的不划算。

       如果你这些都看不明白，那也是不要紧的。我们换另外一种办法，用投资来类比。假设我们投资一款年化9%的产品，用1万元去投资，年化9%，意味我投一年才能达到9%的收益，那么1万元投1年的利息是多少呢？那就是10000*9%=900元，1万元投资年化9%的产品1年期，收益是900元。看好了，我们这个与前面的差别在哪里？首先，金额是1万元哦，固定不变的，从始至终都是1万元。其次，投资期限是1年哦，1年，整整1年。1万元整整投资1年的利息才是900元。你1万元分批次还款，反过来看就相当于分批次投资，分批次投资1年利息有多少？分批次投资1年，也就是分批次还款1年，利息是900元。这说明什么，说明你的年化远远不止9%呀，为什么呢？因为你能够用满整整1年的钱，也就是1万元，只有1期即一个月，用11个月的钱是2期也就是2个月，用10个月的钱是3期，依次类推，用本金最少的一个月也就是最后一个月，才用多久？

       一条路走不通的时候，我们就换另外一条路走。

       同样，妹子的宜人贷也是一样的道理。@财迷慧子 10万元，24个月，利息1万8。2年利息1万8,1年利息就是9000元。10万元利息9000元，年化利息9%？错错错！错在哪里？记住你借的钱不是固定不变的，你是逐月还的。10万元整在手上的时间不是2年整，而是一个月！

      如果说成这样了，还是不明白，我觉得还是及早销卡比较好。