保险很重要，可是，保额三十万的重疾险，一年保费动则三四千，甚至五六千，也着实让普通大众囊中羞涩犹豫不前。

不过昨天，我看到一个名叫「人人互助计划」的这么一个……嗯……计划。

（涉及平台介绍的部分，已做马赛克处理）

宣传上说，人人互助是本着人人为我，我为人人理念的互助保障平台，只需要交9块钱，经过180天的观察期，罹患重大疾病后，就能申请最多30万的保额。

字面意思上看，好像是说我只要花9块钱，就能拥有一份保额为30万的重疾险，岂不是太划算了？！

再看看都有哪些保险可以选择：

涵盖了重疾、老人险和少儿险，还挺全面的。

为了更详细的了解这个「互助保险」到底怎么个互助法儿，我关注了他们的微信号

一个经营范围是“数码家电/办公设备”的官方账号，竟然卖起了保险，这有点儿扯吧。

我尝试选择了家庭守护抗癌计划，在互助的分摊规则中，是这样写的：

意思就是说，第一次交的9块钱相当于预存的费用，如果互助计划中有人患病涉及到理赔，那么这个人的「保险金」就要用大家每人交的9块钱进行分摊，每次不超过3块钱。如果要想保证该互助保险的有效，你要确保预存的费用不低于1块钱。言外之意就是你要不定期的往账户里存钱才行。有精算师测算过，照这种给付比例算，每人每年要交100块钱左右。

一年100块钱，就能得到30万的保额，看到这儿，讲真，规划君都有点儿小心动了呢~~

不过仔细想想，所谓的「人人互助买保险」，跟众筹好像并无特别大的差异。形式上就好比一份30万的重疾险，保费5000元，那么我们至少需要560个人，每个人都交9块钱，凑齐这5000元的保费，这样保单生效后，凑钱的560人中，如果谁在保单规定的时间内，罹患了符合理赔条件的重大疾病，那么他就能享受到这30万的理赔，要想保单继续生效，你还得继续交钱。

可是，这毕竟不是众筹看得见摸得着的商品，而是一份保单。那么既然是以人身为保障条件的保险，投保人的性别、年龄、身体状况等诸多因素，都应该作为保费和保额的参考依据。可是在「人人互助」上，你只要交费就能享受保障，似乎并不合保险的投保逻辑，并且有种全场只要9块9的廉价感。

再有就是，如果参与互助的几百、几千人中，不止一人发生风险事故，那么理赔时，保额该如何界定和分配？平台是否有偿付能力，有足够的钱来赔？如果我们把人性想的黑暗一些，一群知道自己是癌症高发的人，同样也花9块钱加入了互助，那么这种道德风险甚至是骗保行为，能否能被平台及时发现然后找到可行的办法解决呢？

如果找不到，那么所谓的「互助」，就成了真正的公益性质的「捐款」了。

即便互助行为是靠谱的，那么最后也还是要拼平台实力的。有些互助平台有雄厚的实力，也有官方认定的资质，运营团队踏实实干，我们可以观望或者尝试。可有些平台夸夸奇谈，净整些幺蛾子，还是多掂量掂量吧。（在此，规划君不对平台做安全背书，大家自行了解。）

事件回看：今年5月份，“夸克联盟”曾经遭到点名批评

在「人人互助」之前，就有一个名叫夸克联盟的保险互助平台，因为“9元加入，获得100万元保障”的投保模式，遭到了保监会的点名批评。为此，保监会有如下的解释：

“这些做法既扰乱了正常的金融市场秩序，也可能使消费者权益受到严重损害。特别值得警惕的是，有的机构或个人打着“互助计划”的幌子在微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款，极易给消费者造成经济损失。“

“相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。”

“互助计划有现实需求，但也存在相关风险，所谓的“保障”并没有像商业保险一样置于契约（合同）保障之下，也就缺乏法律上的保障，其财务稳定性和偿付能力也是难以保障。”

互助保险本身并不是肆意开脑洞想出来的投保方式，在欧美等国家已经得到了认可，换句话说是合理合法的。但是在我国，这种形式的投保方式似乎还确少切实可行的监管，因此某些平台的互助行为，并不靠谱。

总之，规划君的观点是大家不要贪图便宜，就随意加入某些平台的互助保险项目，有保险需求的，就去保险公司、正规代销平台、或者银行去买保险，不要为了有趣、低价而忽视商业保险的重要性。

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