养老规划不嫌早，早行动的享清福

                           ——《30年后你拿什么养活自己》读书笔记

前几天和朋友聊起做养老规划的事儿，朋友回了我一句：你考虑的真长远！以后会发生什么都不一定呢，现在就想着30年后的事儿，你不觉得太早吗？

相信有不少人和我朋友是一样的想法。现在开始为30年后养老、医疗的事儿做准备是建立在一系列假设条件的基础上，说好听的是未雨绸缪；不好听的，也可以说你杞人忧天。

真的早吗？

不早。

问问父母为你成长做了哪些准备？想想为人父母的你又为孩子做了哪些？有一个朋友从孩子出生就给宝宝买了高额的返还型理财保险（每两年返一次、直到去世的那一种）和终身重疾险。有一个同事贷款买房，只为给女儿多准备一套房子，将来哪怕他闺女什么都不干，每月收租也能万元以上，更用不提其他了。他们为什么这么做？是因为他们都是土豪吗？不是的，他们只是普普通通的上班族。他们之所以这么做，是因为他们受益了。因为他们的父母不仅早早的规划好自己的万年生活，也为他们的小家打下了良好的经济基础；更是因此他们的父母通过言传身教，让他们具备做长远理财规划的意识和能力。

中国的父母大部分都具有牺牲精神，为了孩子吃好穿好，自己不舍得买点保健品；为了孩子的将来，可以一掷千金、万金报各种培训班、补习班，自己不舍得报个健身班；为了让孩子增加见识，夏令营、冬令营全都没问题；自己不说出国游，国内游也没个几次。我不评论这样做是对是错，只希望将来我不但能给孩子好的教育、多的体验，同时自己可以过着舒心的日子，等老了可以住的起养老院、请的起护工、看得起病；我希望老了之后，依然可以是子女的依靠而不是负担。要想晚年幸福，我需要积累足够多的钱。作为工薪族，怎样才能为自己争得一个幸福晚年呢？

我很庆幸在几年前遇到《30年后，你拿什么养活自己》这本书，他是渣打银行财富管理师、畅销书作家高得诚给上班族的财富人生规划课，也是理财理财专家刘彦斌鼎力推荐得畅销书。它让我认识到理财的重要性、必要性；了解到更多的理财途径；学习到怎样量化、细化地规划人生，并为此付诸行动。

书中的主人公叫钱小俊，他是一家大公司的高管，有一份令人羡慕的高薪工作和一个幸福的家庭，按揭了大房豪车，生活丰衣足食。他和妻子的年薪加起来差不多有40万人民币，但却是“月光族”。主人公的高中同学宋思凡和他是截然相反的生活轨迹。宋思凡的家庭条件不太好，高中毕业后直接去银行上班。宋思凡有着将大部分收入储蓄起了的习惯，关注的尽是理财和投资方面的话题。一场梦境颠覆了他固守了30年的思想、彻底改变了他的生活。在梦里，他是一名70岁的老人，房子、车子都没了，和妻子住在一家由政府资助的养老院，每天排队用完早餐后，需要和其他老人一起到市政厅去工作。电视里播放着“住养老院的老母亲被儿子丢在岛上不治而亡”的新闻，而他的孩子每月寄给他们养老院费用是那么的难能可贵。想反的，宋思凡身着质地优良的外衣，拍照后，孙子去开高级轿车、孙媳妇毕恭毕敬的扶他上车。天壤之别的生活让主人公叫钱小俊不禁产生“钱都去哪儿”的疑惑。一个自称财富精灵的人出现并带主人公观看了他35岁之后的生活：37岁升职后就经常请大家吃饭、喝酒，直到半夜才回家；年终奖到手就分期付款换了一辆更大的车，20%-30%的收入用于支付车子贷款和维护上；还要为持卡消费的购物狂妻子买单；贷款买的贩子不涨反跌，最终在42岁卖掉了房子，卖房的钱还清贷款后只剩120万；为了面子和子女上学，他用剩下的钱在高级住宅区租了一间面积更大的房子，送儿子、女儿就读昂贵的私立学校并跟风将孩子送入费用高昂的课外辅导班；30多岁时没有学英语导致40岁错失跳槽至更好公司的机会；45岁后，支出超过收入，却仍供着大排量的高级轿车和他妻子不断买买买的账单；50岁出头，曾经数一数二的公司倒闭导致他被裁员；年轻时没有缴纳养老金，且对养老金已经颇多。

财富精灵带主人公见识了本金的威力和复利效应（60万、10%年利率，30年后变成1000万）。最终在财富精灵和理财专家的指引下，主人公开始自己的人生规划：

1）根据目前年龄、预计退休时间、预计寿命（含伴侣）计算退休生活时间，预算月指出，计算退休生活总花费；

2）计算入住条件可以得养老院的花费及其对应的月储蓄额；

3）计算子女教育经费总需求金额；

4）计算养老金的预计收入（养老金支付比例越来越低，预计能到手的养老金需打折扣，比如：10后按原预计额的90%计算，30后按原预计额的70%计算）；

5）计算从现在起，每个月需要存多少钱；

6）和妻子一起检查目前的资产和负债情况；

7）搞清每月/年收支状况，计算出退休前的家庭总收入、总支出、总积蓄；

8）制定、落实可行性计划并进行周期性调整；

9）量入为出，减少不必要的支出；

10）进行资产结构调整，将产生费用的资产（车子等）处理掉，只保留能够带来收益的资产；

11）多途径提高收入：开发潜能（学英语等）、争取晋升、投资等；

12）控制风险、长期投资，利用复利效应增加收入（“复利”的力量来源于“收益率”和“时间”）；

13）开始并坚持记家庭账簿；

14）月初预算，月底总结，将预算落到实处；

15）全家人一起记账；

16）减少不必要的信用卡、商场VIP卡；

17）不为面子买单，卖掉豪车，买入经济适用的二手车；

18）将孩子由英语幼儿园转到普通幼儿园，但多给孩子看英文节目、在家经理和孩子用简单的英文交流；

19）培养孩子自立能力和独立精神；

20）补充意外险、重疾险、养老保险。

《30年后，你拿什么养活自己》中第六章提到基金投资成功的五个原则：

1）挑选优良基金（必须符合自己的投资取向）；

2）分散投资；

3）长期投资；

4）找到符合自己的投资取向；

5）积极听取专家的意见。

“毫不犹豫的把一切给子女，然后干预子女的人生，老了依赖子女”不是我想要的生活。人无远虑，必有近忧。为了让自己过的舒坦，为了不给子女添加麻烦，制定养老规划不嫌早，执行就从今天起。