前段时间和一个小妹聊天，这个小妹，我认识有十几年了，她一直叫我老姐的，好吧，这么多年，我真的被她叫老了，我认识她的时候她才18岁，如今而立之年了，结婚生子，工作生活在深圳。

认识她的时候，她是月光，因为收入低，存不下来钱，而且女孩子，各种穿衣打扮，消费比较高。

没想到，10年后，和她聊天，她竟然还是月光族！这10年以来，她的收入是有所上升，但是消费更高了，因为有了家庭有了孩子，而且她的理由是，老公太不给力，老公收入太低。呃，不知道有个词叫量入为出吗？

我给她做了一张表格，让她给我填写一下，让我了解她家目前的财务状况。

很快，她就把表格发给我了，她的表格让我大吃一惊，虽然现在每个月收支平衡还能略有盈余，但是，目前她还是负资产。

先上表格吧，简单的家庭资产负债表：

1、家庭每月收入情况，夫妻二人合计月收入11500元/月。
 

2、家庭每月支出情况，家庭每月正常支出7600元，包括家庭公共开支和夫妻两人个人开支。

综上，小妹家庭每月还可以节余3900元啊，怎么可能月光呢？

再来看看家庭的资产和负债，看了这个表格我吓了一跳，好吧，没有任何存款，仅有其他投资8000元。

如果单纯的看这张表格，感觉还好，至少还是有点资产的。

但是，我们再来看看家庭负债情况，竟然还负债38000元，包括信用卡负债和京东白条负债，一看就是一个剁手一族啊！！

 

综合以上表格情况，我这个业余理财师得出的结论是，我这个小友目前负资产30000元，还在可控范围之内。目前的状况是要尽快改善财务状况，尽快还清信用卡债务和京东白条债务，让家庭财务状况良性循环，早日转正，然后开始学习理财，让钱生钱，尽快储蓄家庭第一桶金。

我这个业余理财师给小妹的理财规划及建议：

1、建议开始记帐，了解自己及家庭的每月收支情况。

毕竟，她给我的这个表格是大约的预计数据，不是很精准。记帐就能很精确的了解家庭每月的消费情况，看哪些消费是必要支出，哪些消费是非必要消费，可以适当控制，持续改善。

2、除了记帐分析家庭财务支出情况、节流规划以外，还得开源，提高收入。

夫妻2人，老公的收入确实是低了一点，特别是在深圳，但是，据小妹告诉我，她老公每个月3500的收入是基本工资，因为老公是做销售的，还有一些提成收入，那么，如果不打算跳槽换工作的前提下，提高销售业绩，提高提成收入，因为这部分无上限的啊，所以，我让她多鼓励一下老公努力工作，提高收入，嘿嘿。

老婆呢，月收入到手7000还是可以的，不过我认为还有上升空间，因为老婆也是做销售的，哈哈，销售嘛，收入一般上不封项的。另外，老婆还有其他收入1000元每月，这个应该是开源收入的，据我所知，老婆目前在做微商，我不去评论微商的好与坏，但是，老婆在开源，有一定的开源收入，这个是值得鼓励和肯定的。我的建议是老婆不要把太多的时间和精力放在微商上，老婆应该努力做好本职工作，争取升职加薪提高业绩这才是硬道理。

所以，按我的分析，老公和老婆收入都有上升空间，建议老公老婆努力做好本职工作，争取升职加薪，提高家庭总收入，另外，在做好本职工作的前提下，适当开源，找找合适的商机，或者多学习理财，让钱生钱。开源的途径有：兼职或副业、理财收入、实业投资，等等，要结合自己的实现状况找到合适自己的开源模式。

3、尽快还清信用卡债，摆脱卡奴身份，争取早日正资产。

在目前同等的收支前提下，小妹一家每月可以结余3900元，这3900元要好好规划，第一时间用来还清信用卡债。

我给她做了一个还款计划。

首先，停用所有的信用卡，让信用卡欠款成为目前的固定数字，信用卡负债不再持续增长。

其次，根据自己的实际情况，适当分期，比如现在信用卡加白条欠款38000元，先把其他投资的8000元拿出来，把京东白条还清，信用卡还部分金额。

然后做一个帐单分期，按目前的家庭结余情况，可以在十个月内还清信用卡债，所以，建议把信用卡做10期分期，自己承担一些分期手续费，目前有很多银行有分期优惠的，可以多留意一下。

做完分期之后，每个月结余的金额按时偿还信用卡债务，也没什么压力，如果开源节流做得很好，那么，结余款有增加的话，还完信用卡分期之后还有盈余，建议开始学习理财，以有限的资金，争取理财的最大收益，即使本金少也没有什么关系，要知道积少成多，聚沙成塔嘛！

小妹听了我帮她的理财规划分析之后，一幅非常信服的样子，她决定了，马上开始记帐，第一件事就是下载记帐软件，么么哒，希望我的小妹早日摆脱卡奴身份，把资产回归正数，迈开财务自由第一步！加油哦！！