最近有一个热词叫：“保险姓保”。乍听见这个词，规划君还很纳闷，保险不姓保姓什么。

这个热词源于今年9月6日保监会发布的两则通知，具体条例就不给大家展示了，都是保险领域的专有名词，理解起来很费劲，但是目的很清晰，就是遏制当下保险产品过度的理财倾向，使人身保险产品回归它的保障功能。

保险不能充当理财

这是此次新规的第一个要求。可是，近些年保险充当理财工具真的是比比皆是，也经常有用户跑来问规划君，某某保险产品利率很高，能不能投这个啊，既有人身保障功能，还能理财。

虽然规划君一直强调，保险和理财是两回事，但是架不住保险公司用高收益吸人眼球啊，这不，连保监会都坐不住了，再次重申“保险是风险管理者，不是风险制造者，保险首先应该姓保。”

万能险结算利率竟然高达8%

为了争夺理财市场的份额，保险公司可是出了狠招。在今年8月份公布的176款万能险产品中，有130款产品结算利率超过5%。其中，60款产品超过6%，34款产品超过7%，4款产品高达8%。

这么高的结算利率，再加上手续费佣金等费用，保险公司的实际资金成本有可能达到10%，这么高的资金成本，已经远远超过债券等固定收益类资产的收益水平了，这也倒逼寿险公司不得不将资产投向高风险领域，比如股票、不动产等。

以“控制风险”为使命的保险公司，现在却走上了创造风险的道路，你说吓人不吓人！所以，保监会提出了第二个要求，将万能险预定利率从上限3.5%降到3%。

8%可不是你的实际收益率！

估计有人看到有8%的收益率，都有点动心想去买那款万能险了，即使规划君在这苦口婆心说这么多。千万别着急，8%只是结算利率，并不是说，你买了保费1万的万能险，就能拿到800块的利息！

我们先来简单理解下，结算利率是怎么产生的。

如果你买了某款万能险，你所交的每笔保费，首先要扣除“保障费用”、“手续费”等初始费用，只要你的保额不选择为0，这种扣费将一直继续至终身。扣完种种费用之后，剩余的保费才进入你的个人投资账户，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率，这个利率才是结算利率。

所以，你选择的保额越高，保障功能越强，进入投资账户的钱就越少，收益自然越少。如果你盲目追求高收益率，选择非常低的保额，那保障功能自然就很差了。

理财+保险，分开更聪明

其实理财和保险本来就是两家人，理财我们图的是收益，保险我们图的是保障。

到底什么保险产品才是适合普通人的，虽然规划君已经说了好多遍了，还是忍不住再啰嗦一句。意外险、重疾险、寿险是优先考虑的，尤其是寿险，最好买那种保障功能强大的类型，像那种投资功能更突出的万能险还是算了吧。

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最后，借用马云爸爸的一句话：“一个社会所有人都是股民是不正常的，一个社会所有人都是保民是健康的。”保险理财分开才是聪明的选择。