大家都知道家庭资产配置需要随着内外环境的改变而不断调整。

外部环境的变化是指经济形势，利率情况，新兴投资产品的出现等，比如最近几年才被大众所熟悉的P2P（我们家去年才开始试水）；比如随着各种货基和各种宝，慢慢被大家的遗忘的银行定存等。

内部环境的变化等是指夫妻的年龄、职业、家庭结构、家庭基础建设的完善等。比如年轻的时候因为工作时间短、工作经验不够，相对来说工作收入会比较低，但因为年轻抗风险能力也强，可以投资一些高风险高收益的投资；比如有了孩子和已经买好房子，有孩子和没孩子、买房前和买房后的资产配置肯定是不同的。

我从2007年开始接触股市（只买基金），那个时候开始有了点理财意识（在这之前只知道银行定存），从此开始学习理财，就不断地被强调：投资有风险，鸡蛋不要放在一个篮子里，用现在的说法来说就是要做好资产配置。

在我看来要怎么才能早日退休呢（也就是我们经常说的财务自由）？我的观点是，有稳定持续的理财收益，并且收益是能覆盖日常开支的，才可以早日退休。

举个例子：如果我今天有500万放在股票里，我也不敢说我能财务自由。中国的股市是熊长、牛短，真正能赚钱的也只有10%，好的时候也许半年翻个一倍、二倍，不好的时候会被套个三、五年也难说。投的多行情好的时候赚的多，但真正有几个人能控制自己的贪念，做到见好就收呢？拿我那个富豪朋友来说，去年上半年最好的时候，一个亿的本金市值最高到1.8亿，但因为想着再等等、再等等，再翻一倍就可以不用做生意、周游列国了，结果出来的时候本金都没全部保住。作为专业知识不够扎实、或是运气没有特别好的我们来说，我的建议是在股市里小赌怡情就行了。

对于不求大富大贵和物欲不这么高的我和老公来说，通过理财还是可以早日退休的，但前提是要有能产生稳定持续理财收益的资产配置才行。

来说说我家短期内的资产配置计划：

1、国债不动，就是每年收到的利息会再投入，按明年的收益5万计吧。

2、目前在租的二套房子暂时没有基他打算，还是继续出租，房租（如果不空租）一年有4万出头，算4万。

3、下个月车贷 还完，老公说想把每月的基金定投金额从7K增加到10K。

4、还有二三笔银行理财在接下来几个月会陆续到期，计划和每个月节余（如果有）的钱一起投入有上市公司背景的P2P平台，一年期的收益（加上搞活动时的返现）预计在10%左右。

5、老公说打算拿几万元去一些风险比较高的P2P平台薅点羊毛，这个风险性是非常高的，所以做好这几万元打水漂的准备。

6、我的股票暂时不动：不加仓也不割肉，爱咋咋地。

综上，1-2项每年的固定收益在9万元左右。我接下来需要做的调整是3和4项的本金慢慢加大到100万，基金定投的计划是年化收益10%就赎回，如果持有时间超过一年，止盈点会相应高一点，这么一算3-4项如果有100万的本金，那么预期收益可以达到10万。第5-6项的收益就不期望了，没有正常，有了是意外之喜。

还是以300万本金为例，如果到时稳妥配置150万，年化收益按4.5%，150万的基金定投和P2P，年化收益按8%，6.75万+12万+4万（房租）＝23.75万，妥妥地覆盖了家里的日常开支，我和老公就可以想上班就上，不想上班就不上了。哈哈，想想也不是很难，是不是很美好啊？

想法有了，规划有了，现在需要做的就是赶紧攒够300万本金。