某朋友，单身汪一只，最近跟我聊天，“你说有没有单身保险啊？比如我到了40岁还没谈恋爱的话，就赔我1000万那种！”

朋友有这种想法我真的很心酸，你怎么能这么想呢。

就算真的有这种保险，保费至少几百万了，你有钱吗？

就算有，保险公司看到你的脸就会拒绝为你投保了，他们会觉得你在骗保的！！

听完我的肺腑之言，朋友QQ就离线了，发信息也不回。

我想他一定是觉得我说得好有道理，陷入了深深的沉思之中。

除了谈恋爱这种不靠谱的保险，到底现实中，哪些保险是我们不能买的呢？规划君这一次想深挖一下保险的本质&价值，来帮大家更好地理解～

保险的本质是什么？

对大多数人来说，保险其实是一个负和游戏。

大家接触保险最多的方式就是通过保险代理人。而保代之前流传着一句话叫做“三年不开单，开单吃三年”，由其可见保代对于保险卖出的抽成有多高。据说普遍20％，高的甚至可以达到30%＋。

这个高提成以及保险公司的各种税费、运营费用，加起来就是一大笔，其实都要从我们缴纳的保费中扣除。

因此，我个人认为保险对大多数人来说，就是一个负和游戏，整个险民群体是亏损的。

保险存在的价值？

那么保险就是骗子吗？当然不是，对于触发保险条款的一小部分人来说，保险就是他们的救命稻草。对于这些人而言，保险存在的价值简直是太大了。

因为虽然这是小概率事件，但是一旦你作为个体触发了小概率事件（生老病死财等），那么你的损失将非常大。网上说的“因病致穷”就是这个道理。而如果你有幸购买了保险，那么你的损失将均摊到所有险民身上，大家一起分担，这就是保险业存在的价值。

购买保险不能以获利为目的！

上文唠叨了一堆有的没的，其实就是想表达这个观点：虽然对整体来说，保险是一个负和游戏；但是对个体来说，保险存在的价值又非常大。

认识到这点非常重要，因为我们可以从中得出一些重要结论：

➤因为负和，所以如果购买保险以获利为目的，那将非常不划算。

➤也因为保险的价值，如果你购买保险不以获利为目的，而是用来防范/转移生老病死等各种风险，那就是理性的行为。

记住这个结论，这样我们买保险的时候，就能更理性地选择那些我们最需要防范的风险，而不容易被那些花里胡哨的内容忽悠。

举个例子吧：我们常说“要先给家庭的经济支柱买保险”，为什么呢？因为如果一个家庭有一方是赚钱主力，另一方是花钱主力，啊不是，是家庭主力。如果没有正确的保险认识，那么我们也许会直接得出一个要先给弱势群体（花钱主力）买保险的结论。

我脆弱所以我要保险呀，似乎听着很有道理。

但如果我们回顾一下上文的结论，就会发现这个家庭最大的风险就是赚钱主力丧失劳动力或者死亡。这个毁灭性的灾难会让花钱主力（包括孩子）的生活瞬间陷入极端困难的境地。因此，只有给赚钱主力覆盖足够金额的保险，才能在灾难发生的时候，保证弱势一方的生活。

谨慎购买太长期的保险！

原因主要有二：

首先，保险一旦开始就不能停止，必须连续缴纳几十年，否则损失巨大。此外，从长期来看，保险具有巨大的利率风险。

回顾历史数据，我们可以发现我国的货币通胀一直很厉害，这几年连续降息后，可以说2016年是我国历史上利率最低的一年。而保险合同的利率是以现在的利率定的，即使未来利率节节攀高，也与你无关了。

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