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【保险】为什么优先配置重疾险和意外险（好规划理财群学习）
今天在好规划理财学习交流群学习了一下保险，以后继续学习理财
答疑主题：
题目：为什么优先配置重疾险和意外险
提纲：保险的必要性在哪些方面？理财师是如何从众多保险品种挑选出重疾险和意外险？在条件允许的情况下我们可以考虑增加哪些险种？哪些品种是不建议年轻人够买的？
关于保险做出如下的提示：
保险具体保障内容以保险条款为准。尤其是除外责任需要引起大家注意。
保险具体保障内容以保险条款为准。尤其是除外责任需要引起大家注意。
除外责任通常包括酒驾、无证驾驶、自杀、艾滋病、吸毒、战争、核辐射等，但可能会有差别，如一年内自杀还是两年内自杀不进行赔付等
>>可能还有很多用户在纠结于要不要买保险，先说一下为什么要配置保险吧
在遇到风险事件时，保险可以将本人负担的风险转接给保险公司，享受这个权利的同时你需要负担保费。
保险公司将保费汇聚到一起，形成保险资金池并进行投资运作，当投保人发生保险事件后，将其中一部分作为保险金给付；
对于消费型保险如果投保人始终未发生保险事故，所缴保费将无法收回，但这笔钱并不是保险公司拿走了，而是被已经发生保险事故的人拿走了。
常见的保险保障范围给大家做一个介绍，以便我们更好理解为什么在规划书中为大家配置了“重疾+意外”的保险组合
- 定期寿险：一定期限内的身故或全残。不区分意外导致还是疾病导致均赔付。但对全残外的其他级别的残疾无赔付
- 终身寿险：一生中任何时间的身故或者全残。与定期的区别在保障时间上。
- 意外伤害：保障由于意外造成的身故、全残、及其他等级的残疾。疾病或其他原因导致不论是死亡还是残疾都不再其保障范围内。保障范围相对定期寿险，减少了非意外原因造成的身故和全残,增加了意外造成的其他等级的 残疾
- 重疾险： 以被保险人初次诊断为重大疾病为给付条件，通常会在确诊后治疗前给 付 保险金。提前给付，给付后保险金用途不限。
- 养老年金险：被保险人达到一定年龄给付养老年金。
- 子女教育金：被保险人达到一定年龄，给付教育年金
- 医疗保险： 对看病产生的医疗费用做报销。先花费后报销，只有产生医疗费用才能报销。
终身寿险和定期寿险针对任何形式造成的身故和全残予以赔付，如果因为意外事故没有造成身故或全残，那么终身和定期是不能赔付的
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>>人生的不同阶段，会面临哪些风险呢？
人的一生要面临很多“风险”，生老病死谁都逃不掉。这其中和保险有关系的主要是以下几个方面：
- 生：生育子女，生育相关费用、子女教育金等。
- 老：老有所养，养老金储备问题。
- 病：大病：有钱看病，小病：医疗费用报销
- 死：自然死亡：也就是我们常说的老死。
疾病致死：由于疾病原因造成的死亡。
意外致死：由于意外事件造成的死亡，意外是指外来的、突发的、非本意的
意外致死：由于意外事件造成的死亡，意外是指外来的、突发的、非本意的
我们希望能够通过保险来化解上述这些“风险”给家庭造成的经济损失
在人生需要面临的“生老病死”等事件中，现有社会保险中的养老、医疗、工伤、生育或多或少都能提供一些保障，但由于我国目前的社保政策为只“保”不“包”，存在诸如以下问题
养老金替代率只有40%左右，需要通过商业养老保险来筹备部分养老金
医保报销两定点、三目录、起付线、封顶线，医疗费用需要自己负担部分，要通过商业医疗保险来应对医保报销范围之外的部分；
重大疾病需个人先行负担医疗费用后报销，需要通过商业重疾险来应对高额的医疗费用。相对于医保的报销性质，商业重疾险通常是提前给付型，确诊即给付，无需发票报销，保险金不用来治疗都可以
对于死亡，社保中并没有对应的保障，自然死亡通常发生在老年、无法避免和防范，相对来说造成的经济损失较低，因此无法将风险转嫁给保险公司。而意外伤害致死和疾病致死可以通过定期寿险、意外险、终身寿险等商业保险来保障。
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>>人生的风险怎么解决，将上述内容汇总表格如下
看来只有社保，还差很远啊，我们还需要很多的商业保险的保障啊。
为了应对生老病死给家庭造成的经济影响，我们竟然需要在现有社保的基础上补充购买至少7种保险来完善自身保障
分别是：子女教育年金险、商业养老险、商业医疗险、重大疾病险、定期寿险、意外险、终身寿险。
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>>保费支出比例
可是 我们米有钱啊~~有木有？
我们不想买这么多啊~~有木有？
一般来说保费支出通常建议为年收入的10%左右
对于年轻人来说，处于事业发展期，收入少支出多
结余资金还面临着买车买房结婚等大笔的开销
我们想要在能够覆盖基本保障的基础上，尽可能的压缩保费支出，省一分钱是一分钱。
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>>年轻人相对来说发生概率比较大的风险有哪些？
大家可以想象上面提到的生老病死的风险中 年轻人相对来说发生概率比较大的风险有哪些
年轻人死亡要么是意外，要么是得了大病~
在上述提到的各种风险中，年轻人面临的主要风险为：疾病（大病和小病）和死亡（意外致死和疾病致死）。
- 养老可以不那么着急等资金宽裕了再买；
- 目前社保的生育险比较全面保障了顺利生产;
- 商业生育一般都是针对流产、新生儿或者孕妇死亡。所以这两项我们稍后在考虑
- 小病的费用通过社保报销后，自己可以负担；但如果你没有社保，则需要优先补充商业医疗保险
意外致死需要购买意外险；
年轻时期的疾病致死通常都是重大疾病，相对来说小的慢性病导致年轻人死亡的可能性比较小
目前国内销售的重疾险通常对死亡也进行赔付
相当于同时具备了重疾险和定期寿险的功能，因此重疾险也保障了疾病致死风险。
也就是说，在社保的基础上增加购买重疾险+意外险，就可以基本保障了年轻人面临的主要风险为：疾病（大病和小病）和死亡（意外致死和疾病致死）
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>>那么这两种保险我们要买多少合适啊？
保险规划需要考虑的因素很多，比如
收入及现有资产水平？是否有社保？
单位福利如何？是否需要赡养老人、子女？是否为家庭唯一经济支柱？
自身及家庭成员身体健康程度？是否有大额债务（房贷、车贷、生意欠款）等等。
上述提到的每一个因素都影响着保险的保额
对于重疾险保额：根据统计数据显示，目前重大疾病的平均花费在10-30万元。
重疾险：建议购买20-30万保额的重疾险，另可根据上述因素酌情增减。
意外险保额：年收入的五倍，根据上述因素酌情增减
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>>那我们就按照理财师的意见，全都买意外和重疾就可以吗？
“重疾+意外”的保险组合可以基本覆盖年轻人最重要的两个风险：疾病和死亡。
但这并不意味着你买这两个保险就够了
重疾+意外作为一个最基本的组合，保障了最基本的风险
随后可逐渐增加以下商业保险完善自身的保障：
商业医疗保险：小病保障的补充，身体较弱，看病花费较多，可在社保的基础上补充报销。如果你没有社保，请第一优先购买这个保险。
商业补充医疗是将社保医疗报销剩余部分，按照一定比例报销
比如看病花费一共1000元，社保报销了400，补充医疗会将剩余600元中的500元进行报销，个人负担100.
我都买了相关保险了，难道自己还要负担医药费吗？
这是为了防范道德风险，总是有那么一些人，要是自己一分钱不掏钱，就玩命的看病买药住院了。
定期寿险：一定期间内责任比较重，如房贷、赡养义务。对意外、重疾之外的原因导致身故或全残保障的补充。
由于国内重疾险通常也会涵盖定期寿险的保障部分，在增加定期寿险时，不要忽略重疾险带来的这部分保障。
子女教育年金：对于有小朋友的家庭，可以增加子女教育年金，针对孩子基本保障健全后，教育金储备的一种方式。在完善自身和孩子的保障后可以考虑，豁免条款是它的特色，但整体收益性不高。
养老年金：储备养老金的一种方式。个人保障完善后可考虑养老金的筹备。整体保费较高，越早筹备年支付保费越少，但对于年轻人仍是很大的支出，可在经济条件宽裕后再购买。
终身寿险：用于后事费用及财产转移。
这些可以备选的保险大家需要根据自己的实际情况选择购买。买不买，买多少每个人都不一样。
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>>另外有一些不建议大家购买的保险产品
比如：分红险、万能险、投连险等
由于期限较长，保障性不高。不建议年轻人将其作为保障产品购买。如在完善自身保障后，可作为投资品种选择
