这里，我首先要感谢信诚徐斯武的帮助，是他在审视了我的家庭成员保险统计表后，从保险的保障功能出发，提出了退保建议，这促使我静下来去计算退保损失、比较退与不退的得与失，以及退保后对家庭保障的重新规划。

一、保险责任：
1、疾病身故，给付21420元；
2、因意外于180天内身故，给付21420*8=171360元； 
3、合同期满，给付21420元！ 
二、我说下退保的几点原因：
       第一，保障功能单一。这份保单，只有两全，即生或死，没有其他。只有意外，而没有意外医疗。按合同条款，意外还得在180天内OVER，否则没有8倍保额即171,360元的赔偿。谁会看着家人见死不救？那对不起，你活到第181天才OVER，保险公司也是不赔8倍的。这种情况下，估计得按疾病身故来赔付了。一般情况下，意外身故的情况不多，多的是因意外而引起的医疗，所以意外医疗这块儿，在这份合同里是空白。
       第二，缴费时间长，保费高，保额低，性价比低！
一年1000元，看起来不多，但是交20年，按目前的银行利率来算的话，20年后的本息和是31,197.79元。也就是我用31197.79-21420=9777.79元，做了20年的意外保障，每年意外的保费是488.89元，而保额为171,360元。以合众综合意外保障计划为例，每年400元的保费，可以得到意外50W，意外医疗5W，住院津贴100元/天。优劣一目了然！
三、我的退保损失。
       我现在退保，只能拿到第五年末的保单现金价值为3540元。从表面上看，我的损失是1000*5-3540=1460元，损失率已经达到29.2%！第一年退保不退还保费1000元，损失率达100%，好象是越往后，退保损失率越小。但实际情况却不是这样，虽然是看着损失率在下降，但绝对的损失却在增加。比如，第一年退保，损失率是100%，但绝对的损失只有1000元，而我第五年退保，损失率为29.2%，但绝对的损失为1460元！这还是从表面上看的损失，而我的实际损失为1460元加上这五年我投入的每年1000元所产生的利息631.33元，为2091.33元！这才是我真正的损失！损失率达41.83%！为了证明我的说法正确，我把保险合同里的不用年度退保的现金价值与投入的累计保费进行了比较，结论是：随着退保时间的后移，退保损失率在下降，而绝对损失却在增加！那实际的损失更是增加了！所以，如果想退保，要趁早！千万不要被退保损失率吓到！我想这个结论应该是可以普遍适用的！
四、退保后的规划。
       既然退保的损失是巨大的，可是为什么我还是要坚持退保呢？！我把想退保的事情跟我的女友在QQ上说了，想请她参谋一下。她现在是平安的代理，她劝我不要退，说是会有比较大的损失！又说，你又不差这1000元，不要退了，就当是强制储蓄还有高额保障！或者过几年再退，那样损失会小些。女友的好意我能理解。但是我很清楚知道，继续缴保费，损失会越大。下面我来说说我的思路：
       方案一：我现在退保，可以拿回来3540元和以后15年每年不交的1000元，如果这钱，我只存银行，那么15年后，我可以拿到本利和是27,656.85元，高出保险合同期满金6236.85元（27656.85-21420=6236.85元）。但这样，我就没有保障了！那么我可以在今后的15年中，每年从1000元中拿出160元，去购买合众综合意外保障计划，得到每年意外保额20W，意外医疗2W，住院津贴40元/天的保障。而余下840元，我仍旧每年存银行，15年后本利和为24,236.82元，仍旧高出保险合同期满金2816.82元（24236.82-21420=2816.82），但我同时得到的是身价20W的保障。或者去购买其他保险公司的产品也是一样的。
       方案二：我还可以用这拿回来的3540元和未来不交的每年1000元，去规划我和老公20年的定期重疾，这样可以一来可以得到实在的保险保障，二来可以降低家庭成员总的年保费，减轻家庭经济上的压力。