对于还没有风险意识的人来说，我还年轻、我很健康、重大疾病概率低等都是拒绝买保险的理由，而到了想要为自己或家人规划保障的时候却发现不一定能买了，就算买的时候也可能会遇到各种各样的问题，那么这里我们就来八一八这些不得不说的投保麻烦。

【一】我平时挺健康的，怎么被拒保了？

根据某公司提供的一份加费排行榜中，排在前十位的加分原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。拒保排名和这个差不多。

为什么这些拒保的原因似乎都不太严重？因为保险保障的是未知的风险，遵循的是大数法则。在保险的核保中有一项是额外死亡率，额外死亡率越高，那么加费/拒保的可能性越大。

可能有人会疑惑，体重过重算什么病？为什么这样也会被加费/拒保？

由于摄入过量热量、少运动等原因，中国人的体重逐年攀升，根据美国华盛顿大学健康指标与评估研究所发布了一项针对全球188个国家肥胖人口的调查结果，中国已经排到了第二位，肥胖人口一共有4600万人。世界卫生组织(WHO)警告称，超重和肥胖是全球引起死亡的第五大风险。

数据显示，人体每增加5公斤体重，患冠心病的几率就将升高14%，中风危险率提高4%，缺血性中风提高16%。正是这些疾病，多年来位居我国乃至世界各国居民死因之首。而胰岛素抵抗、癌症也与肥胖密切相关。

所以，肥胖不是病，却会提升致病率、额外死亡率。那么体重过重却又想买保险的朋友，建议先减肥。

【二】为什么这点小病也要提供病历？

我在几年前腰痛/腿疼，反正就是不舒服，去了医院做了个X光、核磁，然后啥事也没有，为什么也需要病历？

我几年前不舒服，在医院开了点药，医生也没写病历，我没有病历怎么办？

相同的病，不同的人可能有不同的症状。同样是脂肪肝，就会有轻度、中度、重度之分，而医生写病历都是根据不同的人不同的病状进行一个理性、客观的描述。如果不能提供病历，保险公司无法对这个病状有一个直观的认识，可能会再安排进行体检或者填写疾病调查问卷，这会增加投保环节，浪费投保人的时间，也提高了核保成本。

如果发生没有病历的情况，比较大的医院一般都会有病历存档，可以直接持身份证前往复印。如果医院没有存档，那么可以如实告知，保险公司根据这种情况下的额外死亡率再决定是否承保/加费。

建议想投保的人、现在不想投保但以后说不定也会买保险的人，可以将自己平时的病历（包含门诊和急诊病历、住院病历、随诊病历）、检查报告（包括但不限于尿检、血液检查、X线检查、CT、MRI）保存好。留好了没有坏处，但是万一有用到的一天却找不到，就麻烦了。

【三】我生病了，可以买保险吗？

对于正在患病的患者，保险公司一般是不予承保或者延迟承保的，部分疾病在病愈之后可以进行投保。如肺炎、急性肾盂肾炎，如果已痊愈，投保基本没事，稍微严重的可能会加费。

【四】为什么必须要指定寿险责任受益人？

在赔付的时候，如果指定受益人，那么按照

《中华人民共和国保险法》第二章第二节  人身保险合同

第三十九条　人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

　　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

第四十条　被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。

　　受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

如果没有指定受益人，那么按照

《中华人民共和国保险法》第二章第二节  人身保险合同

第四十二条　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

而根据《中华人民共和国继承法》第四章  遗产的处理

第三十三条  继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 

继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 

如果购买保险，一定要指定受益人，并且可以指定多个不同顺位的受益人。以防止家庭风险的发生。