关于买保险的正确姿态

在30岁前，没怎么接触过理财的概念，自然对“保险”这一概念陌生又略带厌恶，因为听多了贪婪愚蠢的保险代理人，连哄带骗地推销一些很垃圾的保险项目。我母亲在银行也遇到过类似情况，混杂其中的保险人员推销表面上“很棒的理财产品”，实际是很垃圾的保险产品。这些见闻以及对保险的不甚了解，都让我对保避之不及。

学习了一些理财以后，尤其是听了大巴的课程，仔细研究了小她几个很精彩的保险帖子后，我对保险的观点开始改变，不再那么排斥，而是理性对待了。

1.保险是以小的付出，换得大的保障：

人生意外难免，不如意十之八九，纵使快意人生潇洒无比，谁能保证这一生毫无意外，平安一身？谁能保证没有飞来横祸，留下一家孤苦老人？谁能保证身体康健，一辈子没有疾病的困扰？而保险，保障的就是这些意外，病痛，和突如其来的死亡和伤害。

100多块钱一年的意外险，能保证你出了意外，死去能赔偿30w，医疗能赔偿3w。

500元一年的寿险，能保障你年轻力壮时候不幸死去的话，可以留给年迈的老人和幼小的子女50w，起码保证他们几年内生活无忧。

1300元一年的重大疾病险，能保证在家庭最需要你和经济尚且不足的年头里，万一你得了肿瘤啊之类的需要烧钱的病，能给你最多30w的补助，令你在困难的阶段不至于倾家荡产。

一年2000元左右的金钱，并不多，但却能给予你坚强踏实的后盾，令你在前方打拼时，不需要担心温暖家庭的经济崩塌，也是对于柔弱家人的一层保护伞，它向你保证：即使你死了，即使你病了，你的家人也还能安全稳定的活下去。人不在了，钱还在，即使内心悲痛，但足以去支撑过去最艰难的岁月。

这不就是保险的真谛吗？

ps：我不推销保险去，真是可惜了，都被自己感动了。

2.保险就是保险，尽量不要与资产增值的概念混杂一起。

大多数人对于保险的错误认知就在于：总希望保险不仅能保障，还能增值。在各个不靠谱保险员的大力推荐下，各个“理财险”，“教育险”，“分红险”深入人心，我自己也研究过几款她们口中超值无比的分红险之类，大多是强调20年，30年后的丰厚收益的，比如从孩子出生到10岁，年缴1w元，到孩子18岁，能收到15w，25岁能收25w，80岁能收50w。。。这类的，看似很不错，但如果你学过一些理财知识，把这些数据罗列进excle表格，你就会发现，这些理财险的收益其实是非常低的，远远不如自己理财，甚至跑不过银行的定期存款。

换言之：我自己都能里出来这些钱，还能随时收回使用，何必借给保险公司白白用这么多年？

很多分红险也是类似道理，保险公司经常用繁复的数据，年头等来层层迷惑你。“买的不如卖的精明”，这是一定的道理啊。如果好处都让你占了，又保障疾病，又管死亡，还能给你无偿分得一大笔钱，那么保险公司是傻子给你送福利吗？别作梦了。

保险公司都是雇了高薪精算师的：死亡率，疾病率，赔付率，这些数据，都是经过反复演算，才得出的保险费用，你以为能占到保险的便宜吗？

为什么同样30岁，同样买一款定期寿险，男的就要1000，女的才要500？保险公司测定出来，这个年龄男的死亡比率大大高于女的。保费自然就高了。

数据说话，别相信任何人的花言巧语。如果你只凭借肉眼难以看出一个保险分红什么合不合算，那么很简单，用表格去带入数据去测算把。别告诉我你不会计算哈，那活该被骗活该花冤枉钱！

所以，我觉得保险，尤其是第一份保险，尽量买单纯的消费型保险，而不要捆绑了理财啊，分红啊这样的概念。价格会便宜很多，省下来的钱，完全可以用于自己的投资，绝对可以跑赢保险公司的数据。别告诉我你不会投资？那学习去吧。学无止境啊。

3.越早开始，越核算。

越年轻开始投保则保费就越合适，同样一款保险，25岁和30岁开始投保，每年需要缴纳的费用差的还是很多的。拿新华i健康这款重大疾病险为例：同样购买20年保额30w，25岁投保只需要960元，而30岁则需要缴纳1380元。而31岁:1470，32岁:1590，35岁:则需要2000元。

而寿险就差异更大了。

年纪越大，疾病的可能性越高，随着的，保费的基准就越高，而门槛就越高，不如从年轻开始就有保障的意识，年头分散开来，压力也减轻了。

所以买保险，不要等到年纪太大。从30岁前就开始吧。