写在前面：在她理财一年多，我想着把所学整理起来，和大家聊聊。上一次的理财文章，得到了很多姐妹大大的赞，nannan很高兴地看到姐妹们也积极的审视自己处在哪个阶段，将要向哪个方向去努力。我想继续把这个主题往下写，谈谈我的理财思路与体悟。

就像之前大家讨论的“消费观PK”这个话题，公说公有理婆说婆有理：很难说及时行乐或者量入为出哪个更对。每个人的消费观受到家庭环境、收入状态和个人偏好等诸多方面的影响，没办法同一而论。我说的消费观只代表我个人，我非常尊重大家各自的消费观，只要在不影响大局的情况下，花多点也是无可厚非的。

先说三个问题，大家对照自己的消费情况，看看有没有这种困惑？

问题一：你发现有人可以用更少的钱过出比你更有品质的生活吗？（资源配置）

问题二：买了好多衣服鞋子包包，但是有场合的时候感觉还是拿不出手呢？（精简消费）

问题三：我和闺蜜差不多的工资，为啥人家都买房买车了，我还在原地？（精明消费的时间效应）

针对这些问题和困惑，开始今天关于精明消费的话题，希望姐妹们能找到属于自己的答案：

精明消费有三大王牌秘籍：

1. 时间平衡：不过分消耗未来的资本，又不能过分苛刻当下的自己

有人在#消费观PK#话题里说过，不想过得太对不住自己了，扣扣索索多没意思。是啊，谁都想一掷千金，享受到最极致的服务和体验，哦，当然，如果这是生命的最后一刻的话。如果钱都没了，日子还在继续，那恐怕就不好办了。

我上研究生时候跟着一个大牛导师，她说过一句话我至今印象深刻，她说如今的努力不过是为了自己年老时还能有尊严的活着。这话对我启发非常大。坦白说，人一辈子什么时候赚钱多，什么时候花钱多，都有大数据给分析完了，差不多30-45岁时是收入的黄金期。之后因为子女教育和结婚、家庭环境改善、赡养老人等诸多花销会使得净资产往下走；到60岁以后，主动收入的骤减和养老开支增大会为家庭经济带来压力，现在越来越多的人开始强调养老规划，未雨绸缪。所以，用壮年的收入或者宏观经济/行业发展好的时候的收入去预测一生的收入是不科学的。就像农民，年景好的时候要为不好的时候囤点儿粮。

但是，我特别不赞同只为了攒钱，而放弃活好当下，过分的苛刻自己与家人的生活开支。生命的每一天都值得好好对待，安稳的环境，健康的事物和适度的享受都是必须的，是我们保证可持续发展的能源。另外，每个人吃穿住行的侧重点不同，在意的方面多花点，不太讲究的方面少花点，只要让自己觉得过得开心畅快，不奢侈，不浪费就好。

从时间维度上看，精明消费一定是兼顾当下和长远的整体策略，正所谓“不谋万世者，不足某一时”。

2. 分配平衡：为每个家庭成员和每个重要事件分配合理的资金

除了时间平衡，作为家庭的或个人的CFO，精准的保持分配平衡至关重要。这就有点和重要/紧急四象限的任务待办事项思考法一样，不是最先遇到的事情就可以无休止的花费，也不是最紧急的事情就要马上支出，还真不一定是最重要的事情支出最多，这其中的动态平衡非常微妙。

很多父母为子女结婚大摆排场，外人看过去，以为是家底殷实，实则是掏空家底满足自己或孩子的虚荣。60多岁的老夫妻却没有为自己留下养老的资金，这样的人可不在少数。还有的父母在孩子教育上舍不得投资，导致孩子没上大学，在今后求职时处处碰壁。这样的例子在今天少之又少，但确实20年前发生在我身边的真人真事。而到了我们这一代人，为孩子提供最好的海淘奶粉、精致高端衣服，品牌摄影以及最贵的幼教，又独独忘记把家庭教育落到实处，没有对如何教育孩子投资过，导致没礼貌无教养的孩子处处可见。

这就是对家庭成员或者重要事件的优先级评估不足导致的。比如养老，教育，医疗，健康，饮食等，这些方面是最基础而又长远的重要事件，必须提早规划，在这些花销上，可以多预留或支出一些。说白了，就是什么地方该省，什么地方不该省，一定要拎得清。

3. 渠道优化：像公司采购经理学习如何更加聪明的消费

一个公司的采购部是最能控制预算的部门，一个好的采购经理，通常会先学习采购产品的知识，然后选出最优的渠道与供应商，并持续维护优质渠道，以提供更多优质的服务和产品。