人生最悲惨莫过于“有命赚钱，没命花”！因此每个人都应该尽早做规划，为自己增添一份保障，才无后顾之忧。

规划君常对前来咨询理财问题的用户讲，别总想着如何投资赚钱，钱这个东西没个够，也该替自己和家人的人身保障想想辙了。

“有什么大不了的，我没买保险，不也过的好好儿的？再说了，保险都是骗人的，一点儿都不划算。。。”

一个东西有没有用，不是你说它好不好，而是要看自己是否需要。进口奶粉好不好？你感冒了给你开一罐有用吗？为什么我们出门前总要带把伞？为什么要在车后面装一个备用轮胎？ 为什么买衣服时衣襟内侧缝有备用纽扣？

……

……

伞能给雨天的你遮风挡雨，避免被淋湿；

备用轮胎能在汽车发生故障时随时换上，确保出行安全；

备用纽扣能在你丢失扣子后，及时补上，让衣服和原来一样。

……

……

而保险就像你的雨伞，备胎和纽扣。当你生病了，一份医疗险就像一把伞，帮你报销看病的费用，为你遮风挡雨；当你外出不幸发生意外，一份意外险就好比备胎，可以让你得到及时的救助；如果你不幸身故，一份寿险就像一颗备用纽扣，及时帮你补上衣服上的空缺。就好比你的家人，虽然没了经济支柱，但日子终究还要过，寿险的身故金，可以让他们维持原本的生活质量。如果你什么备份都没有，让家人的生活又该如何走下去呢？

所以一份寿险就显得尤为重要了。

科普科普长知识

什么是定期寿险？

定期寿险是在保障期内以被保险人死亡为前提给付保险金的人身保险。其中“定期”限定了保险责任在一定的保障期内有效，并非终身保障；“寿险”是针对身故进行赔付的险种，不区分身故原因 （不包括除外责任：如两年内自杀、酒驾身亡等）。

我该如何从众多定期寿险中优选物美价廉的呢？

随着好规划精选保险——合众爱家无忧定期寿险的推出，规划君陆续接到不少用户咨询：” 这些保险是如何筛选出来的呢？“

近日，规划君再次厚着脸皮的请教了参与寿险筛选的分析师，了解了此类保险的筛选方法，今天就毫无保留的与你分享！

Step1：停售停用团体等产品,不要

在保监会备案并在中国境内销售的定期寿险共813款，停售、停用、团体、附件产品个人无法单独购买，剔除后个人全部渠道可购买的定期寿险条款合计199款。

Step2：保障期限太短的,不要

很多定期寿险的保障期间只有1年，之所以剔除是因为这类保险通常采用自然保费模式，也就是说年轻时保费低，随着年龄增长保费增长明显；另一方面1年期产品到期后有停售、断保的风险，如果因为个人原因或者产品自身的因素导致无法继续购买，投保人将面临“没险可保”的风险。所以综合保费支出和保障连续性，建议投保长期定期寿险。

个人可单独购买的199款产品中，1年期及以内的产品为88款，长期产品为111款。

Step3：选取比较基准

采用抽样调查的方式，将国内寿险规模前10的保险公司官网在售（或可测算保费的产品）进行调研，详见下表。

调研结论如下：

（1）保障内容：定期寿险由身故和全残两部分组成，其中身故保障是所有定期寿险的保障内容，全残保障作为补充内容并非所有产品的标准配置。

（2）等待期：多数产品等待期为90天或180天，极少数产品等待期1-2个保单年度。

（3）缴费期：保费对比选取30岁女性20年保障期限，20年缴费对比。但部分产品缴费期限只能选择保障期限的1/2。保障期限越长，相同时点发生风险事故，投保人支付总保额越低，保障功能越强，再加上通货膨胀和投资收益的影响，建议选择尽可能长的缴费期限。

综合上述三点考虑，选定新华i守护定期寿险为比较基准，原因如下：

（1）保费最便宜；

（2）缴费期限可选20年。

（3）保障内容包含身故和全残

注意：这款保险有明显的缺点，就是等待期太长，为两个保单年度。也就是投保后的这两年内如果发生因疾病导致的全残或身故，是得不到保额赔偿的。

Step4：不能在互联网购买的,不要

目前定期寿险的销售渠道主要是银行、电话、代理人和互联网。相比较前两者，销售的产品多是理财型保险，不符合投保人的保障需求；而通过代理人购买，一旦你的代理人离职，后续服务将无人管理，理赔较难。所以我们优选互联网渠道，信息透明，后续服务更便捷。

Step5:究竟花落谁家？

选择10家规模靠前的互联网保险平台的产品，并与基准新华i守护定期寿险做比对，如下表所示：

其中合众爱家无忧定期寿险、民生u爱嘉宁定期寿险与比较基准保费一致，其余产品保费均高于比较基准。并且通过测算各种年龄段、多种保障期保费均相等。其主要区别在于全残保障、等待期和最高保额，详见下表：

结论：

1、民生u爱嘉宁定期寿险的总保额太低，仅为20万，淘汰。

2、新华i守护定期寿险，虽涵盖全残保障，但等待期长达两年。因此更推荐购买合众爱家无忧定期寿险。

3、合众爱家无忧定期寿险保额适中，虽没有全残保障，但等待期仅为180天，购买后半年即可获得身故保障，推荐购买。

说了这么多，无非就是希望你也能时刻拥有属于自己的“雨伞”、“备胎”和“纽扣”，既是给自己一份保障，也是给家人一份责任。

了解更多精选保险，点击好规划微信菜单栏【理财服务】，进入【精选保险】即可。

PS：想了解更多有关保险的知识，可以关注规划君的微信：好规划（plan141），关注后回复“保险”即可~