北漂家庭未来五年计划——千万资产、百万存款、住进大房、财务自由

       家庭目前基本情况：

       北漂小夫妻，父母已接来定居，备孕中。

       北京郊区地铁沿线两居住宅一套自住，一居住宅一套、一居和两居商住房各一套出租中。

       最近一段时间，我都在住豪宅和做包租婆之中举棋不定，既喜欢200平的豪华精装大四居，又喜欢月月都有房租收。鱼和熊掌不可兼得，在徘徊犹豫之间，事情的发展已经自动为我做出了最适合的选择。

       一方面，今年十月我居然一下子收了一套房子3.8万的年租金，想到12月到期的另外两套，如果可以收年租金的话，那将是一共8万的巨款，想想都觉得好过瘾。而另一方面，昨天晚上我和老公聊到如果住200平豪宅，那么停车费每月700，一年8400，而我油费一年才5000，加上车险2300，再加上所有的违章及停车费才不过这个数字。物业费一个月1085元，这几乎是家里一个月的伙食费了。所以我两相对比，即有了坚定的抉择，其实所居住的房子占全部资产的1/3至1/2才是最恰当的。而150平左右，市价500万的四居，才是最适合我家的。

        所以未来五年计划如下：

        2016年2月用房租及年终奖金还清剩余32万房贷。

        2016年底，卖两套房350万，加2016年积攒50万，新换四居500万，其中房贷100万，月供6200，房租6200，正好以租抵贷。

        2017-2018年每年攒50万，两年还清，住新买四居。

        2019-2020年每年攒50万，两年存款约100万，理财收入加上房租，所有的被动收入可覆盖全年的消费支出18万。

        这样，2020年底-2021年初即可实现坐拥千万资产，住进大房，百万现金，财务基本自由的梦想。

        还是有一定压力的，需要我和老公每年收入合计70万左右，不过相信只要我们努力工作，经济形势不要特别恶劣，应该也是有很大希望的。以下跟大家分享一下我的理财体会：

        1、理财先理家，家和万事兴

        因为赶上计划生育，我是独生女，爸妈现在跟我们一起住。我爸妈的所有存款，包括按月领取的退休金，我老公的所有收入，都归我统一支配，这就使得家庭投资的利益最大化。老公只保留两三千现金，我会按月给爸妈菜金。这点说来容易，其实不易，需要家庭成员之间绝对的信任。爸妈的退休金如果可以以年增长10%递增，也将随时间推移变巨款，而到五年后每年将达到10万，这对于实现家庭财务自由来讲，也是一个非常大的助力了。

       2、原始积累阶段一定要去除攀比、享受之心。

      车对于我只是代步工具，不是身份的象征，也不是享受驾驶乐趣的工具。我开的是8万多块的车，已经8年了，并且准备一直开下去。而我的一个朋友，当时买房时因为首付差了五万块，不够在北京买，后来回老家买的房子，不仅住不上，而且还没升值，如果他计划买房半年前不买20万的车，换个15万以内的，就可以在北京买房了。

       家用电器买国产品牌不仅更省钱，而且售后更放心。我家里的电器，都是初到北京租房时买的，大概三四年前才把老式电视换成46寸的液晶电视，今年因为租房需要配家具家电，才把用了8年的冰箱和洗衣机换了，因为平时要经常泡燕窝和海参，而且我妈喜欢蒸馒头，一次要蒸很多冻起来，就换了一个对开门的大冰箱。我同事家电器早都是进口品牌了，而我换的还是国产品牌，这个冰箱才花了3000多，跟客厅里个头小小的进口品牌空气净化器（2000多买的）一比，觉得太超值了。

       旅游和外餐很费钱，不妨利用“工作之便”。我家人都不喜欢外餐和旅游，我爸退休前单位每年组织旅游，已经去遍了全国各地了，我和老公平时出差，利用晚上或周未就可以顺路旅游了，我妈晕车又嫌人多。至于外餐，更是集体反对，我老公平时总出差，在外面都吃得很好，但也吃腻了，就想在家吃家常菜，我爸妈赚又贵又麻烦，所以只有在生日、节日才集体外餐，一年几次而已。

       3、在不降低生活质量的前提下，一定要把生活成本降下来。

      我经常会想，如果没工作了，以后我和老公能赚的最少的钱是多少，而我家的生活成本又是多少，能不能够实现在能够想象得到的最恶劣的情况下，依然能够衣食无忧。生活成本越低，我的安全感就越强。

       前几年，我家的生活成本是13万，觉得还蛮轻松，今年一下子花到22万了，觉得很大压力，我细算了各种费用，决定目标定到每年17-18万，这些都是不含房贷的。

       为了达到这个目标，双十一前夕，我做了一个《嘉卉家的常用品价格及库存统计表》。因为我发现我家常用的东西，就是那么多种类，每种又是常买那两个牌子，我对每样东西的价格和库存进行记录，并不断更新最低价，这样就可以保证在最低价时入手，并且不会造成家里某样东西特别多，而某样又缺了的情况。我目前共统计了100种左右商品，家里用的还是以前常用的东西，生活品质是一样的，但是购买成本却大大降低了。

      4、投资要胆大心细

       我家的投资方式一直“简单粗暴”，就是钱够首付就买房，然后还房贷，钱在手里几乎不做太多停留。我家买第二套房时，我老公分别在两个城市出差，我俩分别在网上找房子，再给中介打电话问情况，钱到帐的第二天，我们就分别回到北京，老公比我早到半天，上午就把房子选好了，打电话让我下午带着5万订金，直接过去签合同！业主和中介都惊呆了，没见过这么痛快的。

       我们第三和第四套房子是一起买的，当时我们的首付只够买小两居的，可惜该户型太抢手，没买上，但我们又很喜欢那个小区，售楼员建议我们用已经还清贷款的其他房产重新贷款付首付，并且交完首付后一年半才需要办理剩下的贷款，这个时间差让我们很欣喜。面对着房子越选越少的紧迫情况，我和老公三言两语一商量就立马一致决定买一套一居和一套大两居，并交了订金。回到家，我爸妈知道都吓一跳，这早上出去要买一套的，中午就买了两套回来。后来这两套房子总共贷款了210万，还好，我们年底就可以还完，而这只用了三年时间。这两套房子在去掉利息后，大概升值了50多万，房租收了大概10万，收益共计60多万。

       到现在，我家的四套房子去掉各种利息和费用，一共升值了大概290万，每年能收入房租11万，跟很多投资高手比起来，这确实不算多，但是知足常乐吧。

       最后，希望宝宝赶紧到来，他/她会很幸福。一出生就可以住大房子，有爸爸妈妈姥姥姥爷四个人照顾，虽然没有北京户口，生下来就比北京户口的孩子要面临更大的竞争压力，但是我们准备的三套住宅都配套有不错的小学，有三个择校机会，等他/她上完小学，我们积攒的钱一定可以送去国际学校，从而避开国内这激烈残酷的高考。父母之爱子女，必为之计深远啊。

       我和老公已经北漂8年，刚到北京的时候，是刚刚创业失败，一无所有的，老公说在北京就两种人才能生存下去，一种是高学历，有一定技能的，一种是肯吃苦的，我们两个学历都普通，所以只能靠努力。很感谢帝都这样一个海纳百川的平台，我们才可以有高收入，并且投资房产才有高回报，最让北漂纠心的无疑是子女教育的问题，我们也会用自己的方式解决。我不知道还有多少人漂在帝都，希望我们都能一切安好！