马上过年了，那天和老公聊起了宝宝压岁钱的事，说完后老公说了一句“年过完了不够数，就给咱宝宝凑个整数吧”。自宝宝出生后，每年过年时给他的压岁钱都凑个整数存起来已经成了我们家的保留项目了。

   每一个孩子的降生对家庭而言都是一件重大事件，在家庭财务规划上，用在孩子身上的花费也是重要的部分，甚至影响到整个家庭的财务状况。因此规划好跟孩子有关的支出，是我们不得不考虑的问题。

   在知道我的小天使存在的那一天起，我们就曾憧憬过许他一个怎样的未来，如何为他的成长铺平道路。回到现实中来，面临的问题就是如何储备宝宝未来可能发生的各种支出。经过讨论后，我们确定了适合我们小家庭的宝宝费用支出及资金储备规划，我们称为“宝宝小金库计划”。

   经过讨论，我们把宝宝的主要花费支出分为三个类别：日常支出、教育支出、成长支出。针对这三类支出，我们也设计了相应的资金应对及储备计划。

一、日常支出

   这部分支出包括宝宝的衣食住行、医疗保健以及义务教育等。我们既然将宝宝带到了这个世上，那就必须尽到为人父母的责任，我们有义务满足宝宝的日常生活需要及基本的教育需要。对这部分支出，我们纳入我们的日常生活预算中，统计入我们的日常支出记账科目中。

   此外，义务教育主要是指宝宝幼儿园、小学、初中、高中的教育支出。宝宝可能要上的各类兴趣班支出，我们决定不强迫宝宝按照我们的喜好来，而是尊重宝宝自己的选择。就我们家庭目前而言，一方面宝宝暂时还小，尚不能做出选择，另一方面各类兴趣班的价格互有高低，当前是很难进行规划预算的，所以目前还是将之纳入我们的日常支出中，单列一项“宝宝日常教育支出”记账科目进行列支。今后的兴趣班支出情况则视宝宝个人情况而定，如果宝宝只是个人兴趣学着玩玩，那这项支出金额不会很大或很持久，则依然列入我们的日常支出中。如果宝宝将某项兴趣作为个人一项特长或是技能来发展，则其支出则相对固定增长且持久，而且金额也将会较大，则这部分支出将列入宝宝支出的第二项教育支出类别的规划中去，并为之准备相应的资金储备计划。

二、教育支出

   这部分支出包括宝宝的大学以上的教育支出以及作为特长或技能发展的兴趣班或请专业老师教授的支出。这部分支出需要比较庞大的资金量，但是发生在未来比较长的可以预测的时间之后，给我们留出了充足的准备时间。

   对于宝宝的教育支出，我们的资金储备计划是通过“基金定投+固定收益产品”模式来实现。具体操作是每月定投1000元，分为每周250元定投选定的一支股票型或混合型基金，并严格坚持止盈纪律。我们设定的止盈收益率是30%，平均每年收益率需达到6%，当达到止盈收益率后果断进行全额赎回。赎回的资金全部转入固定收益类产品中，所选的产品必须是本金安全度很高的产品，目前使用的产品有国债、银行理财产品、货币基金和保本基金。赎回后同时继续按照前述定投方法继续开始新一轮定投。

   定投金额的设定将根据宝宝的个人情况来定。如宝宝无需培养某项兴趣或技能，则储备的资金只需应对上大学之后的教育支出，则只需按照设定的月投1000元，每三年按照物价指数进行调整即可。如宝宝有长期参加兴趣班发展特长的情况，则将月投金额设定为2000元，并根据物价指数每二年进行一次调整。

   教育支出的资金储备计划是我们“宝宝小金库计划”的主要组成部分，我们专门设置了账本，每年对当年定投情况进行一次盘点，记录当年定投总金额、本轮定投累计总金额，每月跟踪一次定投收益率，计算定投年限的平均收益率。赎回后则记录投资于固定收益产品的种类、年限、收益率、到期日等，这部分产品每年进行一次盘点。通过记账，牢牢掌握教育资金储备情况，并于每轮定投结束赎回后进行一次总盘点，确定下一轮定投周期的基金，固定收益产品的配置等。

三、成长支出

   成长支出主要包括宝宝国内学业结束后出国留学或创业所需的支出。这部分支出跟教育支出特点一样，但不是刚性支出，具备一定弹性。

   成长支出的资金储备自宝宝出生就开始了，主要来源是宝宝的各项礼金收入，如压岁钱、满月礼、亲戚朋友的见面礼、生日红包等等。我们设有台账，宝宝的每笔礼金收入都记录在案，准备等宝宝长大后交给他，让他知道自他出生，就有这么多人关爱他，让他懂得感恩。礼金收入按照过年和宝宝生日进行每年两次的当期结算，然后以万元为一个单位由我们从家庭存款中给凑成整数，老公的那句“年过完了不够数，就给咱宝宝凑个整数吧”就是这么来的~~资金全部存入固定收益类产品中，目前使用的产品主要是国债、银行理财产品和保本基金。我们对这部分资金储备的理财理念是追求本金的绝对安全，因为这是别人给宝宝的一份心意，是属于宝宝的财产，我们只是暂时的保管人而已。

   这部分资金储备我们也设有台账，记录投资于固定收益产品的种类、年限、收益率、到期日等，每年过年后进行一次全面盘点。

   成长支出资金储备计划用于宝宝未来出国留学或创业启动资金，但如果未来宝宝没有这两项计划，我们会在他完成学业后连同礼金台账一并交给他，由他自己来决定用途。当然在那之前，我们会培养他的理财意识，让他具备理财能力，更好的使用这笔资金，这就是另外一个大计划啦！

   以上就是我们的“宝宝小金库计划”内容，我们计划每五年盘点一次计划执行情况，对下一个五年做出规划和安排。希望我们宝宝的小金库越来越壮大，为我的小天使的未来保驾护航！