在群里跟大家聊起贷款，有几个姐妹说老公太保守了。

我想起我们部门80前的那些同事，几乎都没有贷款，我问过他们，他们说：贷款太影响生活质量了。

我领导77年的，结婚时东拼西凑买了个房子，小户型。孩子出生后，房子卖了买个大房子，没贷款，借的外债，没几年，攒钱还完了借款，然后开始买车，他说这叫享受生活，恩，我也承认。

之后，孩子要上学了，原本托人办了假户籍，结果出事了，孩子马上要上学了，咋办？只能现买学区房，还好，我们这没有提前几年转户籍的需求，所以买了就能上学。这个房子也是全款买的，借的外债。

去年，把自住的房子卖了，换了个新小区的新房，终于用了贷款。卖房子的钱一部分还了之前的外债，一部分付了首付，贷款的年限也很短，十年之内吧。

有次我们谈贷款，我说就咱们单位普遍的收入水平来看，贷款百八十万的应该是常态。领导说：百八十万，这得还到什么时候啊？我说二三十年呗，领导表示很惊讶：我的天啊！

我刚才去算了一下月供，哈尔滨规定的夫妻共同公积金贷款额度最高为80W，20年的月供为4500+，30年的月供为3500。我们单位工作五年以上正式员工的公积金都会达到2K左右，加上配偶的公积金，3500一般都是可以达到的，更不要提那些有大大小小官职的人了，公积金更多。

哈尔滨的公积金提现的条件是：如果有公积金贷款，那么账户只能充本金与月供；如果没有公积金贷款只有商贷，那么每个月可以提取不超过商贷月供的钱；如果没有贷款，一个房本只能提现一次，不是一年一次哦，是总共只能提现一次。还有就是退休时一次性提取。

领导每个月与老婆的公积金加起来大约5K-6K，就是可以覆盖80W的贷款。将无贷款的房子抵押出首付30W的话，价值100W的房产月租金2500+，正好可以还掉抵押贷款的月供。这是我的算法。

领导说：我不能让贷款影响了我的生活。可是，当我之前跟他粗略算过公积金账户还月供之后，他也沉思了，他们属于挣钱快的，再享受生活，也是会有很高结余的，钱也只是存了个定期，所以我跟他说：你的钱放着也是放着，买个房子背个债一点都不影响你的生活，当你有钱了，提前还了债，月租就是你家的正收益，这个收益比你把钱存在银行里吃利息要高的多得多。

每次我把这些账算给那些不会理财又渴望理财的同事与朋友时，我自己都有种满足感！

案例告一段落。

我来总结一下我的想法：

合理贷款很重要，合理贷款的前提是你要把钱好好算一算。

算你口袋里有多少钱，算你能调动多少钱的资源，算你未来5-10年需要不需要大项支出，算你的还款能力，算你的生活需要多少钱来支撑（不管是享受的还是普通生活）等等。

钱都算不明白，买房的事就交给能把钱算明白的人去做吧，你千万不要参合。

“超前消费”与“过度消费”是两码事，合理的买房贷款是“超前消费”，影响了生活质量的买房贷款那是“过度消费”，我们提倡超前消费，但是不提倡过度消费。