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保险精选
赵小姐给90后小夫妻的购买保险建议
今天收到一名财蜜的关于保险的咨询，我觉得他们家还挺有90后小家庭的特点的，
就专门开个帖子，也给其他90后小夫妻一个参考
表格中的数据是根据财蜜提供的资料提炼的。
家庭情况分析：
1、这个家庭的收入在当地（目测是三四线城市）应该算是中等水平，
有了小宝，支出控制还能控制在每月1000，真厉害！
现在每年大约有6万元的结余，80%的结余率真的是太厉害了。
如果两年内要买车或者花光所有积蓄，或者就得贷款了，
可以考虑买个便宜点的车或者晚一点买车呢？
2、另外考虑到家里有孩子，虽然说预期未来三年收入和工资都不变，
但还是建议你先至少留出1万块钱放在货币基金，以防万一有个什么用途，
据说这叫紧急备用金，一般建议为3-6各月的生活支出，
但是考虑到有孩子我觉得还是稍微多点比较好一点
因为现在家里储蓄为0，我觉得你还是先把这1万块流出来，
再进行保险配置，这个过程可能需要三四个月吧。
3、保险购买顺序上，丈夫作为家庭经济支柱，建议优先为其购买；
但考虑到孩子在妈妈心头的位置。在这个家庭中，建议优先为孩子和先生购买，自己可以稍后一些。
如果保费预算确实有限，可以适当考虑降低重疾险和寿险的保障时间，
这样保费可以低很多。等过三五年，手头富裕了，可以再补充。
保险和理财从来都不是搞一下就完事了，都需要不断地调整更新完善。
4、买什么保险呀？买多少呀？
对于这个家庭我的建议如表格所示，下面会展开一一详细说。
丈夫：
寿险和重疾
你对丈夫的保险计划是寿险和意外。
因为其健康状况良好，基本不吸烟也不胖，
所以去买人保的精心优选还是很有优势的，我觉得应该能是个超优体，
即使50万寿险附加20万的重疾，每年也就1000块。
同样的年龄要是买那种没有体检统一按照标准体收费的保险，1000元也就50万寿险，
所以这个你自己考虑是不是要保留这部分重疾保障。
已经有小宝了，在小宝成人之前你们两个的责任是最重大的，
所以保障期限我建议暂时选择20年，
一方面同样的保障，如果选择，30年，保费会贵一倍。
另一方面过三五年，可能买房换车了，资产和收入也改变到时候再调整，
想在现在25岁左右的时候就考虑好一辈子的事情不太可能，陆陆续续慢慢调整就好了
重疾险链接在这里
https://www.guihua.com/ins/product/L001/
意外险
好规划推荐的中国人寿这个意外险，真的超级便宜，
30万意外身故+3万意外残疾=180/年。
丈夫买这两个，暂时就够了
意外险链接在这里：
https://www.guihua.com/ins/product/A001/
妻子：
寿险和重疾
考虑到妻子的收入2.5万/年，原本不建议你买精心优选的，
因为至少要选择50万的寿险对你来说稍微有点多。
但是去看了其他产品，你这个年龄，
精心优选50万寿险+20万重疾，每年650左右。
但是如果换成其他不需要体检统一按照标准体收费的产品，
20万寿险+20万重疾就差不多每年650了。
所以我本着花一样的钱，干更多的事情的原则，
哈哈哈哈，我还是建议你买精心优选。
重疾险链接在这里
https://www.guihua.com/ins/product/L001/
意外险
其实和丈夫的是同一款产品，也是因为考虑到你的收入，
将以将保额降低到10万。其中宝航1万元的意外医疗，对于平时的一下小伤小碰还挺管用的。
意外险链接在这里：
https://www.guihua.com/ins/product/A001/
孩子
中民国寿健康宝贝A计划10万意外+10万医疗+1万意外医疗=350元/年这个产品，
我很喜欢他的这个10万的住院医疗，
其实剩余的保障10万意外身故+1万的意外医疗，完全可以由建议你购买的10万意外险替代。
但是如果那样想单独购买10万医疗保险基本就没有了，
所以我觉得还是这个比较靠谱，另外等孩子到了三岁，就可以换成190的那个了，价格更实惠了
医疗+意外的链接在这里：
https://www.guihua.com/ins/product/CA002/
重疾险
建议买个20年期限的，
18岁上大学，22毕业，你买20年，已经保障到孩子大学毕业了。
足够了，剩下的事情，交给他自己，
相信咱自己的孩子，22岁肯定可以生活自理了，不用什么都当妈的给包办了。
而且你真给他买个六七十年的，或者考虑孩子的养老什么的就真的属于没有必要了，
保费多花十几倍不说，还不如为自己安排好养老呢。
孩子的重疾险链接在这里：
https://www.guihua.com/ins/product/CI003/
5、其他投资
毕竟孩子上学是一笔不小的费用，现在每年剩余的钱也挺多的，建议可以参考这个帖子，链接在这里
http://www.talicai.com/post/184321
，为孩子储备一些教育金。但一定不要买教育金保险呦，那玩意收益太低了。
赵小姐保险系列：
宝宝的住院医疗说是报销社保范围内的？
是的
那不是有新农合都报了吗
是的
新农合和北京这边的一老一小应该是一个性质，
对住院或者门诊产生的社保范围内的费用报销一定比例，
百分之五十到七八九十的样子，但是还需要自己负担一部分社保内的费用。
再买一份住院医疗的一年花不了两三百，要真是住院了，能把剩余自己负担的部分也报销了
需要体检的保险，也是只在你买的时候去体检一下，不会要求你每年都去体检的。
虽然麻烦点，但是如果你身体好，就按你的好身体定价，比较合理。
那些不需要体检的，其实是把好身体的费用和坏身体的都平均，对身体好的人不合适。
我觉得平安福又贵又不合适。不好
香港保险，我不是很建议购买。
很多人说香港保险便宜，但是保险这东西是很专业的，不是一颗白菜，香港三块，大陆五块，就是香港便宜这么简单的事情。
我敢说，很多人连大陆的保险条款都看不懂，对大陆的保险法律法规也不是很了解。
更何况香港是英美法系，我们这边是大陆法系，叫你看懂香港的法律政策你更看不懂了。
买保险就是为了有个保障，你去香港买了啥都不懂，等真的出险了，去赔付，人家才告诉你配不了，你不哭死啊？
之前看过一个新闻，说有个福建人去香港买了100万重疾，三年后病了，人家不赔，说你没有如实告知，虽然说得有点夸张，但据说连感冒都要告知。
但类似的情况在大陆即使去打官司，法律规定，法院都得偏向你，因为你是弱者。
这件事情的真实性我没有去考证，但我觉得有一定的道理。
香港保险，我不是很建议购买。
很多人说香港保险便宜，但是保险这东西是很专业的，不是一颗白菜，香港三块，大陆五块，就是香港便宜这么简单的事情。
我敢说，很多人连大陆的保险条款都看不懂，对大陆的保险法律法规也不是很了解。
更何况香港是英美法系，我们这边是大陆法系，叫你看懂香港的法律政策你更看不懂了。
买保险就是为了有个保障，你去香港买了啥都不懂，等真的出险了，去赔付，人家才告诉你配不了，你不哭死啊？
之前看过一个新闻，说有个福建人去香港买了100万重疾，三年后病了，人家不赔，说你没有如实告知，虽然说得有点夸张，但据说连感冒都要告知。
但类似的情况在大陆即使去打官司，法律规定，法院都得偏向你，因为你是弱者。
这件事情的真实性我没有去考证，但我觉得有一定的道理。
30 万肯定抵御不了未来几十年的通胀。
但是保险和理财都不是你今天配置了，就能管一辈子的。
过三五年，你收入翻五倍了，你难道不回去增加保险吗？
所以，现在买，只要管现在就好，后面你肯定还会调整的
那种给宝宝每年好几万的，你还是算了吧，
保险就是保险，理财就是理财，别混为一谈。
自己年纪轻轻学着理财不好吗？
那种可以去和睦家打疫苗的我没看过。
我看过可以去和睦家生孩子的保险。
我觉得他不像是是一个保险，到像和睦家产检套餐的九折或者八折优惠券。或者团购了的意思。
既然已经买了，就好好算算，你看看https://www.guihua.com/ins/product/CI001/这个，和平安符比比~~再决定
每年都会这么说，我觉得随着保险市场的逐渐成熟，产品会越来越便宜。
销售三局最经典的话：
这个东西很好，各种好，总之就是好~
我买了，我妈也买了
再不买就没有了（再不买就涨价了）
我觉得按时没有必要。
我认识一个人2014在中国最好的脑瘤医院北京天坛医院做了两次脑瘤手术。
一共花了40多万。社保基本就能报销小10万的样子。
即便没有单位其他福利30万也够了。
过两年药费是会再继续涨，但是国家的政策也会越来越好。报销的金额也会更多呀
保额多了保费就多，保费也是一种压力啊~~因此我觉得你看看保费能不能负担，20或30 够了
可能会说十几二十年后30完就不够，拿过五年十年再补充就可以了
赵小姐是做保险规划的吗
不是呀~~只是接触过比较多的银保产品后，对保险有点兴趣，顺便把我挑选的过程分享下，免得大家被忽悠~